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小本生意本就不易，在碰到生意拓展和家庭规划的实际矛盾时，也许两方都应该有所均衡，缓下来，再缓一点。
38岁的田柳算是事业小成，在天津拥有一家经营状况不错的美容院，每年的纯收入在30万以上，这也是田柳一家的*要收入来历。多年前，田柳的爱人生完孩子后就没有再上班，留在家里相夫教子，老婆的支出不仅把里里外外筹措得层次分明，也给家里节流了不少花销，一家人的小日子过得充分幸福。一晃十几年，孩子本年已经上高二，夫妻俩筹议着等孩子来岁高中结业后筹办让他出国念书。
不外平稳的糊口比来却碰到了一些变故，让田柳很头疼。他美容院的店面（租的商铺）顿时就要拆迁，于是不得不从头选了一个位置开家新店。借着此次新店搬家，田柳筹办扩大美容院的规模，新店址的选择也颇为寄望。但这么一来，新店各个方面的费用城市增添，田柳算了一下，手里的*确实有点严重。因为要装修、付房租、采办新器材等，田柳此次***需要100万现金，对他来说显然不是个小数量。当然，对于未来的成长，田柳却是布满决定信念。将来新店正常运营之后，估计一年的纯收入能达到50万元。
前景固然不错，但想到急需的100万和今朝家里的财政状况，田柳倡议愁来。
之前*的*，一方面是家里买了一套价值150万的房子，还背着80万的贷款；另一方面良多*都用在采办美容院的器材、进货上了，今朝美容院的流动现金只有10万元，家里的银行短期和活期存款只有20万元。对于这70万的缺口，田柳心里很没底。
不仅有面前开新店的资金压力，来岁孩子筹办出国留学，也面对着***拿出20万现金的压力。再过两年，田柳就40岁了，他想给本身买一些保险，一是因为本身是家庭的*要收入来历，万一本身出事可以对家里有所抵偿；另一方面是年数已经到40岁了，再推迟买会不划算，而之前本身和妻子只是缴了根基的社保和医保。
这一合计，田柳意识到本身面对的问题还挺多，在生意拓展和家庭规划之间，他该若何冲破层层重围呢？
沃德**理财规划建议
刘颖
交通银行湖北省分行沃德客户司理
按照与田柳一家的具体沟通，
我们总结其家庭的财政状况如下：
资产状况：小本生意，没什么闲*
1.房子一套，价值150万元，自住，还剩80万的贷款没有还完。
2.美容院的仪器、物品等合计价值40万元，流动资金10万元。
3.轿车一辆，价值20万元，家庭利用；面包车一辆，价值15万元，美容院利用。
4.金融投资：股票投资10万元，今朝被套50%。
5.银行存款（一年期和活期）：20万元。
家庭支出状况：破费不多，承担也不少
1.家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。
2.房贷每月6000元。
3.孩子的教育费用和其他花销，每月2000元。
4.每年1～2次的家庭旅游消费约2万元。
5.赡养两边四位怙恃的费用，每月约4000元。
旧美容院（即将拆迁的）出入状况：
年收入80万元。
年支出、员工薪水、房租以及税
费等合计50万元。
新美容院（即将新开的）出入状况
年收入120万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费
等合计70万元。
面前困境和久远规划，难！
1.面前欠缺的70万资金，若何解决？田柳想从银行贷款，也知道此刻银行对于****的产物比之前丰硕了很多，但具体是做衡宇典质贷款，仍是小额无典质贷款，仍是其他产物，本身并没有明白的设法。
2.按照新店开张后年纯收入50万元的前景，将来把70万元的贷款还清并不难。只是本身的资金状况估计会收缩好几年，刚好来岁和后年家庭城市有比力大的支出：来岁是孩子出国的20万费用（今后的3年，每年需要15万元），后年是筹办买保险的费用。该若何处置这两年的现金流问题？
3.田柳一家的收入*要靠美容院，固然收入不错，但也跟着面对着近似此次迁址的不不变环境。只靠一家店糊口，收入的波动性会比力大。所以田柳想按照现有的模式，再多开几家店，从而分离风险。估计开一家需要资金投入120万元（此次开新店破费100万元，是因为老店的很多物资仍然可以利用，所以会节流一些，今后再开店，所有工具都需要新置备），田柳想在5年内开到3～4家新店。假设每家店都可以实现年纯收入50万元，田柳的资金状况可否实现这个方针？若是可行，在这个过程中，田柳采用哪些假贷以及理财东西比力合适？
理财师各个支招
理财需求：
美容院拆迁
因旧美容院（租赁）拆迁，新美容院开张需100万，但田师长教师今朝账面可以支取的资金只有旧美容院账上的流动资金10万和家庭的银行存款20万，别的的70万资金缺口若何解决？能贷款吗？
阐发：对于田师长教师来说，此刻*迫在眉睫的是美容院的拆迁问题。田师长教师的家庭收入此刻几乎全数来历于美容院的经营性收入，无其他理财收入。若是美容院的拆迁问题不克不及顺遂过渡，很大水平上会严重影响田师长教师一家的收入来历。没了收入来历，田师长教师今朝的家庭积储又不是出格的多，可能垂垂日常开销城市呈现问题，更不要谈什么孩子出国、自购保险、增添店面等问题了。
解决体例：
贷款不靠谱，现有资本整合用
开源设想
新美容院开张需100万，而旧美容院此刻的流动资金只有10万。
再加上家庭的按期及活期存款20万，一共也只有30万，还有70万的资金缺口。田师长教师想到了贷款。但贷款对他来说是否可行呢？起*，田师长教师有一处价值150万的房产，但因为房子另有80万的贷款未还清，所以以房做典质贷款是行欠亨的。旧美容院的铺面是租的，故也不成做典质贷款。就只能考虑小额无典质贷款了。但综合考虑到田师长教师在银行资产有限，之前与银行无太多资产欠债营业往来，再加上近年来银行对无典质贷款的大幅度压缩，这种可能性也长短常迷茫的。另一方面，田师长教师家的贷款年供承担率跨越了20%，再加上来岁起头孩子的留膏*用，承担长短常重的。故从这两方面考虑，经由过程贷款开源的法子，可行性长短常低的。
截流设想
开源不成，就只有截流了。旧美容院的仪器、物品等价值40万。固然是旧工具，但仍是可以用的。在今朝的坚苦期间，这就为新美容院节流了40万的现金流，是很能解决一部门问题的。待到后期成长好了，现金流丰裕了，可以再重换新的。
田师长教师一共有两台车：一台轿车，价值20万，家庭利用；一台面包车，价值15万，美容院利用。这种环境下，田师长教师若是还持有两台车，其相关的油费、保险费等费用城市是不小的开销，为田师长教师本就严重的资金落井下石。生意为大，所以建议田师长教师可以考虑临时卖失落家用轿车，削减开支，增添现金资产。待渡过这一两年现金流*坚苦的机会，再换新车。
田师长教师每年的家庭节余有7万余元。家庭每年的旅游费用即有2万元，建议这一两年家庭坚苦期间，田师长教师及家人暂停旅游，节流一年2万元的费用，可以考虑以周边一日游取代。再加上家庭日常开支和美容院的经营成本中稍稍节流一点，即可多得1万～2万的费用。
如许算来，40+20+7.6+2+1>70万，资金缺口是可以解决的。
理财需求：
家庭徒增的开支
孩子来岁高中结业后送到国外上大学**年需20万，今后每年需15万（一共4年）；田师长教师40岁之前想为本身在社保、医保的根本上增添必然的贸易保险开支。
阐发：及早为田师长教师采办贸易保险是准确的，一旦田师长教师的**能力受到影响，田太太和孩子或者接办美容院，或者变卖美容院，再加上一部门保险金可笼盖根本的糊口开销。
田师长教师再过两年就40岁了，又是家庭的经济支柱。是以，田师长教师必然要注重本身的身体。除了额外采办贸易保险外，日常饮食的调度和恰当的活动也长短常需要的。
解决体例：
为解困，家庭规划可缓图
考虑到今年田师长教师为应付美容院拆迁的问题，资金上只是勉强维持，故建议其**年暂不考虑孩子出国和增添保险的问题。第二年起，新美容院顺遂经营，收入来历有了包管，每年的收入也由30万增添到50万。按其之前的开支程度，每年家庭净收入为27.6万，多出的20万就可以笼盖孩子的膏*。
田师长教师是一家的经济支柱，所以其额外的贸易保险也长短常需要的。考虑到其春秋身分，建议做10年期缴保重疾兼顾养老的产物或产物组合，每年保险大要3万～4万即可。
理财需求：
事业扩张需求
田师长教师想按现有模式，再多开几家分店，每店年盈利可达50万，但每家店需投入资金120万。
阐发：田师长教师近几年的资金，根基是只能算略有赢余。因为日常的开销和孩子的膏*，再加上家庭理财才起步，所以不会有大笔的现金流。但选择新开店，无论从田师长教师的精神或者是资金方面都有比力大的要求。
解决体例：
事业扩张要做好资金堆集
建议田师长教师近几年可以*要做资金的堆集（包罗美容院的收入和理财性的收入），比及孩子读完书后再考虑新增店面的问题。那时，一来没有什么过重的刚性承担；二来资金堆集到必然水平现金流也比力丰裕。
田师长教师之前的家庭资产，除固定资产外，绝大部门来历于美容院，有理财收入的资产明白很是匮乏。20万全数为存款，10万股票吃亏一半。田师长教师本身有美容院的工作要忙碌，根基是无心再顾及股市的，所以吃亏也是情理之中。而20万存款又显得过分保守，资金的利用效率还有较大的晋升空间。建议田师长教师可以考虑慢慢离开股市，在银行选择综合理财。借助银行各级此外高朋卡，配以综合的理**品，让本身的资金兼顾必然的流动性和收益性，也可以同时减轻美容院的市场风险给这个家庭带来的动荡。例如，选择一些银行的超短期理**品来锁定日常的流动资金及支出；选择固按期限理**品、按期及债券性产物组合综合打理自家留存资产等。采办新车的费用，就可以从这方面考虑。
