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上海的邵蜜斯，本年33岁，是一名公司人员，身体健康，打算55岁退休，今朝*身的她短期无成婚筹算。怙恃身体健康，且都已退休，父亲本年62岁，母亲61岁。邵蜜斯本人享受贸易保险，4金。怙恃，无贸易保险，有社保医保。
邵蜜斯本人月薪11000元，税后8000元，父亲每月退休工资2000元，母亲每月退休工资1000元，还有一处房产出租，每月房租收入1500元。每月家庭消费支出3500元，房贷每月还款2000元。
邵蜜斯家庭资产环境：现金15万元（活期储蓄），存款3万元，房贷：30万元，今朝已还款10万元，残剩20万元在将来15年内还清，无其他欠债。房产共计250万元，此中一处价值200万元（贷款），另一处价值50万元。此刻拥有价值2万元的股票。
理财需乞降方针
1、进行响应的理财，出格是15万现金，是提前还贷，仍是做何种投资？但愿可以供给具体的理财方案。
2、合理分派将来每月的工资除去各类开销节余的至少4000元摆布资金。
家庭资产设置装备摆设阐发与理财建议
一、家庭财政状况阐发
经由过程指标阐发，邵蜜斯的出入和资产欠债环境，*要有以下几个特点：
家庭资产流动性偏强。邵蜜斯今朝有现金及活期储蓄15万元，存款3万元，每月支出为5500元，流动性比率为32.7，家庭财政的流动性比率偏高。凡是一个家庭的日常糊口筹办金规模应该储蓄在家庭月支出的3～6倍是一个比力合理的程度。邵蜜斯家庭财政的流动性比率相对来说偏高会影响资金的投资收益。
缺乏投资性资产设置装备摆设。从邵蜜斯的资产欠债状况中可以看到，邵蜜斯投资性资产仅有股票2万元，申明投资意识较为稀薄，因为今朝邵蜜斯的家庭总资产仅由现金及存款、自住房产以及少量的投资性资产组成，是以影响了邵蜜斯家庭的综合收益率。建议邵蜜斯在充实衡量风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速堆集，建议其投资与净资产比率提高到50%摆布即可。
家庭节余比例偏高。家庭节余比率偏高表白邵蜜斯家庭资产抗风险能力、应付财政危机的能力仍是比力强的。这就为投资规划供给了很好的前提前提。可是对于像邵蜜斯家这类收入有**的客户来说，可以将一部门节余资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
二、具体理财建议
（1）优化资产设置装备摆设的理财建议：
基于邵蜜斯但愿进行响应的理财，出格是15万现金，以及合理分派将来每月的工资除去各类开销节余的至少4000元摆布资金，连系邵蜜斯生命周期的考虑，建议邵蜜斯做如下几方面的财政调整：
日常糊口备用金放置。鉴于邵蜜斯月花销5500元，充沛的应急资金凡是按月支出的3～6倍进行计较，考虑到邵蜜斯工作中可能呈现的变更，是以建议日常糊口备用金选择6个月为限，约为3.3万元。
产物选择上可所以活期储蓄、按期存款，也可所以货泉市场基金。
积极打理节余资金。假设邵蜜斯的每月收入支出环境连结不变，那么在将来几年，每月扣除糊口开销及其他支出后城市有4000元摆布的节余，则每年有4.8万元节余。在连结日常平凡应急资金有3.3万元的根本之上，建议邵蜜斯将残剩资金投资于偏重银行理**品以及基金组合设置装备摆设上。可将此中一半的资金投入到偏股型基金，残剩资金可以按照本身的风险偏好，周全设置装备摆设风险较低的均衡型基金以及股票型基金，机关一个具有小我特色的基金组合。
（2）关于提前还贷打算的理财建议：
鉴于邵蜜斯的具体环境，提前还贷可以有如下具体的操作方式：
建议一：央行加息，按照有关划定，购房贷款的利率也要到次年1月1日才会调整，是以，提前还贷的时候不必过于仓皇。
建议二：部门提前还贷。手头的15万现金可以考虑拿出此中的10万元在升息时提前还贷，其余选择投资到其他收益更高的投资项目。假设央行本年12月份升息0.25%，邵蜜斯可于来岁1月1日提前还贷10万元，14年下来，邵蜜斯可以节约利*51179元。
建议三：邵蜜斯提前偿还10万元的贷款后，可以与银行从头签定一次还贷合同，把本来采用的“等额本息还款法”改为“等额本金还款法”。
“等额本金还款法”就是告贷人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月偿还，同时付清上一买卖日至本次还款日之间的贷款利*，这种还款体例每月的了偿额逐月削减。
“等额本息”和“等额本金”两种还款体例在*终还款总额上有较着差额，因为我国小我贷款采用一年一调的浮动利率制，在整个还款时代贷款利率的变更同样会影响到这两种还款体例的残剩本金，进一步导致还款额的分歧。
据测算，在还款前期，“本金法”偿还贷款的利*要比“本息法”多。是以，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的环境下已经付出了较多的本息，可以或许享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的残剩本金则少，利*总支出响应削减。把“等额本息还款法”改为“等额本金还款法”，可以应对此后的再次加息，削减贷款的利*支出。
（3）家庭投资打算的理财建议：
理财师建议邵蜜斯在专业理财师的指导下完成投资规划。邵蜜斯家庭可将每个月的部门节余，做些金融产物的投资。因为股票投资相对专业，会破费较多的时候和精神，且今朝行情尚未确立，风险波动太大，并考虑到邵蜜斯可能没有合理把握波段的能力，所以不建议邵蜜斯介入。
建议选择一些基金产物和银行理**品。在基金投资方面，按照邵蜜斯今朝环境，可以测验考试做一些投资，*好的体例是基金定投，这也是强制储蓄的一种体例。基金定投可以或许分摊成本，降低风险，并且可以阐扬复利的威力，从而有用地堆集**。基金当然是****人介入股市获利成长的*佳体例，但不是每只基金都适合按期定额投资，选对投资方针才能缔造优异的回报。起*债券型基金等固定收益东西不太适合用按期定额的体例投资，建议按期定额起*考虑股票型基金。
其次按期定额投资时要选择在上升趋向的市场。超跌但前景不错的市场*适合起头按期定额投资，投入景气轮回向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是缔造获利与本金平安的不贰法例。是以只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场*值得起头按期定额投资。
若邵蜜斯不提前还贷，现金和活期存款可以选择7天通知存款账户，在同样的存款时候内收益会高于通俗性存款；若提前还贷，可考虑将残剩的现金和活期存款进行银行短期稳健的保本型人民币理**品的投资项目。这在中国经济“后危机时代”中，不失为明智的选择。
