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理财案例
张师长教师本年30岁，在一家外资企业做发卖主管，每年税后收入14万元摆布。太太刘密斯今朝不上班，宝宝年末降生，估计宝宝上幼儿园之前，她不会去上班。家庭每月支出包罗：房贷支出3900元，糊口支出3000元，娱乐、情面等支出2000元。每年两人的贸易保险10000元。家庭资产方面包罗：今朝有活期存款10万元，基金投资3万元（吃亏至2万元）。两人2011年刚买一套新房，总价80万元，*付30万元，别的的50万元为公积金贷款，贷款刻日20年。
家庭财政阐发
1.张师长教师的家庭欠债占资产的比重为52.39%，在合理规模之内，表白张师长教师的家庭财政较平安，张师长教师正处于家庭成持久。这一阶段里，家庭*大开支是糊口费用、**医疗费、孩子出生后的相关费用。
2.张师长教师的流动性资产有10万元，流动性指标跨越尺度值3-6倍良多，申明其闲置资产相对多一些，影响了资产的收益性。我们一般建议储蓄家庭月支出的3-6个月就足够了，其余资金可以合理分派，从总体上提高资产的收益性。
3.从张师长教师家庭今朝出入环境来看，年支出为11.68万元。此中，日常糊口支出为6万元，占比51.37%，在合理规模之内；房贷还款支出为4.68万元，占比40.07%，略微超出尺度值40%，表白张师长教师的家庭财政风险已经亮起“黄灯”；保险支出占比8.56%，在正常规模内；储蓄能力是将来**增加的关头。从客岁的数据来看，家庭的各项支出指标较为合理。但当前经济根本比力亏弱，抗风险能力较低，且相对于收入来说，净节余比例较低，跟着孩子年末出生，家庭支出将左支右绌，难以实现家庭的其他各项理财方针。开源节省永远是理财的**要素，只有做好家庭资产的原始堆集，才能使家庭资产更好的保值增值，更好的实现理财方针。
理财方针
1.张师长教师感受每年存不下几多*，想知道用什么方式能增添存款。
2.跟着年末宝宝出生，酿成三口之家后，应该怎么规划家庭收入？
理财建议
1.现金规划
按照风险承受能力评分表和风险立场评分表的测评成果来看，张师长教师属于稳健型投资者。针对该类型投资者，建议选择相对不变的组合投资类型，留出3.5万元后，还有8.5万元用于投资。建议用此中2万元采办指数型基金，恰当提***比例，其预期年平均收益率11%；用此中3万元采办债券型基金，其预期年平均收益率6%；*后的3.5万元可以选择一年期按期存款，以包管孩子出生后，可以或许随时用*，其预期年平均收益率3.25%摆布。这种相对稳健的资产组合，年平均收益率约为6.04%摆布，尺度差为7.3%。
2.收入支出规划
张师长教师*关心的是增添存款问题，说到底也就是开源节省的问题。这一方面要增添本身的收入，一方面要好好梳理一下本身的现金流，削减支出。
增添收入的体例有良多，好比说张师长教师可以充电进修，提高本身的技术；也可以兼职一些工作，增添家庭的额外收入；也可以尽力工作，把本身酿成更优异的员工甚至是无价的员工；刘密斯也可以请怙恃帮忙赐顾帮衬孩子，本身去工作，增添家庭的工资收入；二人也可以慢慢增添家庭的理财收入。削减支出的方式其实说来也很简单，起*要做的就是记账。糊口中的诱惑其实太多，**的衣服、包包、*饰，还有**的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。建议张师长教师家庭试着记下本身的消费明细，然后回头看看有没有华侈的处所。这是一个好的糊口习惯，可以帮忙你慢慢节制开支，为攒*做好筹办。攒*是一切理财的根本。**不是从天上失落下来的，想要累积**，要么你干活，要么*干活，若是你没有可觉得你工作的*，就只好本身去工作，就这么简单。按一般环境来看，张师长教师家庭收入减支出后的净节余比例至少应为40%，即每月需要攒下4700元摆布，减去此刻每月攒下的2000多元，还需要每月想法子再多攒出2700元摆布。
3.后代规划
张师长教师家庭*主要的事就是宝宝年末出生，从此刻起头，需要为宝宝规画将来。对于孩子将来的糊口，无论是衣食住行，仍是教育娱乐，城市增添家庭支出，此中教育支出是*主要的一部门。因为后代教育金没有时候弹性和费用弹性，是以需要提早规划。后代教育支出包罗：学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、礼服费、书本费等。算上教育金和其他糊口费用，依据本地物价平均程度，学前6年每年需要养育金30000元现值，小学6年每年需要养育金40000元现值，中学6年每年需要养育金50000元现值，大学4年每年养育金70000元现值。假设膏火成长率是5%，22年需要的膏火终值是236万元摆布（也就是投资需要达到的收入）。对长达5年以上的持久理财方针，建议采用基金按期定额的投资体例，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、集腋成裘的结果。堆集236万元的教育金，以指数型基金定投平均年报答率8%为例，堆集22年，每月还需要投资3292元摆布。
