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“生，仍是不生？”对王蕊来说一向就不是个问题。他是*生子，从小就没有兄弟姐妹相陪，在成长的路上倍感失踪，并且本身一小我还要承担4个家长的养老问题，身上的担子重，压力也大。到了本身成家立业，就一向盼愿着可以有两个孩子。以前也只是想想，此刻跟着“一方是*生后代的佳耦可生育两个孩子”的政策铺开，王蕊感觉本身有需要把打算生育二胎提上日程。
1980年出生的王蕊今朝在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年底还有5万元摆布的年关奖金。老婆豆豆，29岁，事业单元的行政人员，税后年收入7万元摆布。两边均有社保及公司采办的企业弥补医疗险。
今朝育有一个2岁大的儿子，由男方的怙恃带着。和很多“80后”小家庭一样，王蕊佳耦和怙恃一路栖身在上海市中间的一套三居室中。今朝支出方面，这个小家庭每月的根基支出在3500元摆布，此中，一家五口人的糊口伙食费在2000摆布，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊佳耦过年一般会给两边怙恃各2万元的红包。
家庭资产方面，今朝夫妻两人拥有3万元的1年期按期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。因为王蕊在2010年刚成婚时就颇为看好上海的房产市场，是以除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，房*收入为5000元。自住房与投资房的市值别离为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。
王蕊日常平凡就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，根基上不会把*放在银行。他比来看见小区旁边的银行网点在发卖几款理财型保险产物，大堂司理告诉她：“这几款产物，不单能很好地抵御通胀，并且还有**功能。”
理财需求
虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比力余裕，但考虑儿子将来的教育培育，需要破费不小的费用。好比来岁儿子就得上幼儿园了，可能得增添一笔不小的开支。两边家庭的怙恃此后的赡养也得靠夫妻两人承担，是以两人也担忧提上日程的二胎打算，是否会影响整个家庭的糊口品质。若是要生育第二个孩子，老婆的收入可能会受到一部门影响。
别的，若是第二个孩子出生，为赐顾帮衬到两个孩子此后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元摆布的代步车。他不知道，以此刻的家庭财政状况，是否能实现这些方针？尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的策画外，是否也该同时在保险上做一些规划？像小区旁边发卖的理财型保险，他是否可以考虑买几份？
“给王师长教师提两点建议：一是充实晋升资金操纵度，提进步行后代教育金储蓄。二是合理增添贸易保险，有用提高家庭抗风险能力。”
李松AFP金融理财师，2008年7月插手中国光大银行北京分行,现任光大银行**银行（北京）中间**参谋，从事理财工作6年。
具体理财规划建议
◆备用金规划
王师长教师当前有告急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计较，则告急备用金倍数为6，可以或许知足家庭3~6个月的糊口支出。为了提高资金投资收益，建议王师长教师将按期存款改为货泉基金。因为货泉基金年化投资收益率一般在3%至4%，遍及高于按期存款，并且资金矫捷性比力强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。
◆教育规划
关于生育二胎，王师长教师需要**考虑的是2岁的儿子及将来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计较，在上海地域，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大要需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计较，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。是以，将来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元；将来第二胎宝宝，前2年扶养费大要在4万元，幼儿园到大学的教育费用同**个孩子费用应该相差不多，在30万元摆布。是以，粗略计较，两个孩子共需教育扶养费约70万元。
采用每月基金定投的体例，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在持续投资19年后，获得70万元资金。
◆购车规划
为了让家人出行便利，王师长教师想为家里添置一辆10万元摆布的代步车。考虑到王师长教师家庭资产欠债率较低，仅为4.26%，是以建议王师长教师可以增添欠债金额，到银行申请小我汽车消费贷款。车贷一般需要30%*付，即3万元，王师长教师家庭每月节余13500元，是以攒足*付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款刻日为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款体例，每月需要还款1425元。
◆保险规划
王师长教师佳耦是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，了偿房贷车贷，筹办教育经费，家庭承担较重。建议王师长教师佳耦在现有社保和企业弥补医疗保险的根本上，增添按期寿险和重疾险，以充实**家庭抗风险能力。一般按期寿险和重疾险总额度=家庭承担+小我年收入的10倍，小我年度保费一般建议额度为小我年收入的10%，即王师长教师佳耦贸易保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。
◆投资调整
按照上述规划，王师长教师家庭每月可以节余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，组成流动性资产，将这部门资金和投资收益作为白叟赡养资金。建议王师长教师对现有投资进行恰当调整，降低***股票和基金的投资总量，改为银行理**品+按期定额投资。
“王蕊一家今朝还没有保险的规划，表露了很大的风险敞口。建议王蕊佳耦为本身采办恰当的养老年金，附加健康险和不测险。”
客户理财需求阐发
①后代教育金的专项规划
②两边怙恃的赡养
③生二胎的打算
④添置一辆10万元摆布的代步车综合
理财建议
◆客户正处于家庭成持久，这个阶段固然有良多财政方针期待实施，但也恰好是家庭责任*重的期间，上有老、下有小的糊口压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不克不及有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财政平安的规划。
建议夫妻两边各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身死**200万元，豆豆家庭责任身死**100万元，此项**每年缴保费3万年（约每个月2500元），缴费期20年。
如未发生风险，60岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方式可用一笔储蓄，赐顾帮衬人生分歧的两个阶段的**需求。
◆根本后代教育金的专项储蓄，操纵贸易保险强制储蓄的功能，确保专款专用；操纵其分红的特点，抵御通货膨胀；操纵其宽免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育满有把握。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元摆布，用作孩子根本教育金的储蓄。
◆就投资而言，客户今朝的设置装备摆设相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，是以建议弥补中段的理**品。具体方式是每月可拿出1万元，采办三五年期理**品，以长时候在包管平安的根本上获得不变收益，（置车打算也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单元的短期理**品的采办，可以在包管资金高度矫捷性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任筹办金和要二胎的筹办金。
上述理财建议中涉及到的产物有“安然鑫祥分红型产物”附加重大疾病、“安然鑫利分红型产物”、“世纪天使分红型产物”、安然银行“安然**--日添利现金办理”类人民币理**品。
华泰保险理财参谋
王蕊的家庭保险规划建议
◆王蕊一家今朝还没有保险的规划，这表露了很大的风险敞口。建议王蕊佳耦按照本身将来退休糊口的筹算，为本身采办恰当的养老年金，附加健康险和不测险。
◆按照后代教育打算，给孩子买上响应的教育年金，同样附加健康和不测**。如许可以兼顾理财和**，一举两得，作为附加险的健康和不测保险也可以让保费廉价一些，同时年金保险也有全能和分红两种类别可选择。
◆以王蕊家庭来说，若是车不是糊口的必需品，在经济能力有限的环境下，建议先为将来需要的资金做好理财规划。跟着家庭收入的增加，买车和养车在不远的未来不会是件难事。
举例来说，王蕊可投保华泰人寿百万**综合**打算，每年缴费10万元，10年共缴分红险保险费100万元。从合同生效后到他年满65周岁的30年间，王蕊每年可收到保存保险金13896元以及分红；若30年间王蕊不幸身死，受益人将获得已缴保费与那时保单现金价值中的较大值。若王蕊年满65周岁后的*个保险单周年日仍保存，他将收到100万元给付满期保险金。
百万**综合**打算，拥有全能、分红双主险组合，使保险资金在双账户之间矫捷转换，可作为王蕊投资理财的不错选择。
