作为一家之主 你会做家庭财政规划吗？

余额宝、百发、P2P⋯⋯金融撞到互联网，开启了无限想象空间，金融产物似乎搭上互联网就步入了快车道，一切皆有可能。作为金融理财的所有介入者，都应该感激互联网带给人们的便当。可是，我们在存眷理**品时，却轻忽了金融理财的焦点部门——理财规划。作为一家之主，你会做家庭财政规划吗？

传统的金融理财行业因互联网*子阿里巴巴、**的插手而发生倾覆性的转变。两大互联网*子推出的理**品，现实上并没有什么神奇的处所，素质上都是与基金公司合作的一款货泉基金产物。

熟悉基金产物的人都知道，货泉基金对于公共而言，是盘活闲置资金，进行现金办理的主要理财东西。恰是如许一款公共化产物，在本年互联网金融的大布景下，搭上付出宝和**的平台，掀起一波全民“理财气动”，它无疑给整个金融理财行业增添了活力。

可是在金融理财范畴，除货泉基金、银行理**品、短期理财基金等产物外，真正公共化的、合用分歧类型客户的理**品并不多见。尤其在理**品泛滥的本年，金融机构将理财狭隘地舆解成金融产物营销的一种形式和渠道，而轻忽对公家自身财政和家庭状况的阐发。持久以来，人们忽略了产物对本身的合用性阐发，可能*终使得理财难以取得成功。

换个角度来看，即使你把闲*都买了余额宝，就能解决家庭财政问题吗？谜底是否认的。作为持久传布理财理念的我们，更但愿读者将理财界说为持久的小我和家庭理财规划，而不是简单地舆解为投资理**品。

良多家庭没有颠末财政阐发，甚至都不领会家庭的根基状况，因而陷入理财的误区中。就像理财**于彤所说：“有时辰，我们不合错误家庭财政进行阐发，就很恐怖。好比良多人把精神放在了缔造**上，而轻忽**办理，大量**放在银行储蓄或者活期账户里，导致**没有实现保值增值。有些人将大笔**放在极端保守的产物上面，金*和**增加效率较低。还有的人资产设置装备摆设很单一或者激进，*都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产物上。”

家庭理财规划涵盖职场、投资、退休、风险节制、保险规划等方面，财政规划被看作家庭规划*主要的根本部门。所以，理财规划可以被看作是经由过程科学有用的财政阐发，对财政打算、投资策略等进行合理的规划与办理，知足人生分歧阶段的需求，达到预期的方针，*终使人们可以或许财政自力。

家庭财政规划十大体点

投资买理**品不克不及等同于理财，家庭理财的焦点是做好家庭财政规划。财政规划和阐发是家庭理财根本，并有纪律和原则可循。

本刊记者陈伟

可以说，家庭理财首要的是做好家庭财政规划。只有你完成对家庭财政状况的阐发，才能加倍明白家庭理财的方针和投资策略。

家庭财政资产欠债、出入以及现金流量三张表是明白家庭财政状况的好东西，可以帮你像运营公司一样，办理家庭财政。因为良多财政上的指标考量，可以看做权衡家庭财政健康的主要尺度和原则。

29岁的许峰和同龄的妻子辛菲5年的爱情长跑终于在2010年修成正果，依靠两边怙恃的撑持，在北京买房成婚，同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作，年薪15万元，妻子是位公事员，一年工资在6万元摆布。

两边怙恃尚未退休，两人今朝还没赡养怙恃的压力。购房之后，许峰一家房贷数量大，增添了庞大财政压力，这让他一向踌躇来岁是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数，可是并不料味着许峰在今朝财政状况下，就一筹莫展了。

我们对许峰家庭财政状况进行梳理和阐发，就可能找到谜底。

欠债要可控，适度欠债

NO.1产欠债率=总欠债/总资产<50%

欠债占家庭总资产的比率跨越50%，债务本金利*等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发环境下可能激发家庭经济危机，造成家庭资不抵债。许峰的家庭资产欠债率在45.46%，仍在可控规模。而欠债率较高的家庭，要做好持久减债的打算。

NO.2债务了偿比率=每月偿债本息/每月收入<40%若是家庭月收入跨越40%

以上用于了偿债务，将影响家庭的糊口质量，降低抵御风险的能力。许峰家庭每月收入17500元，需要还房贷7700元，债务了偿比率在44%。可以看到，固然许峰总资产欠债率在节制规模，而每月还贷比率却跨越40%，房贷压力较大，影响每月糊口消费和理财投资。

不管房贷、车贷，仍是消费贷款等，每月了偿的贷款本息不要跨越家庭每月收入的1/3。现在良多新婚小佳耦，为了买房买车，每月的还贷压力很大，进入房奴糊口，严重影响了糊口品质，这显然是不健康的家庭财政状况。

NO.3净资产偿付比率=净资产/总资产>50%

当净资产占总资产的比例跨越50%的时辰，表白家庭现金处于净流入的状况，家庭财政布局比力健康。许峰家庭今朝的净资产为144万元，净资产偿付率为54.55%，整体财政布局处于健康状况，可以应对经济危机等突发事务。

NO.4现金与欠债的比率在20%到30%比力合适

许峰如许的家庭有100万元的欠债，手中持有的现金或者活期存款*好可以或许在二三十万元比力平安，以便利填补欠债。今朝许峰家庭的存款现金仅为14万元，所以短期想改善财政状况，需每月削减开支，增添储蓄。

当经济状况呈现较大的晦气转变时，家庭可以敏捷减轻欠债，来规避风险。考虑投资的收益环境，手中闲*过多，会损失投资收益；*太少，又没有财政保障。

当然，跟着欠债的转变，家庭财政布局中的活期现金总额也要响应转变，才能让家庭财政加倍健康。

良多家庭习惯于量入为出，其实恰当欠债并非坏事。欠债意味着借助杠杆，可以使家庭可用资金变多，从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期，收入与支出呈现快速增加趋向，可以进行财政的适度欠债，采纳比力积极的资产设置装备摆设策略。

理财**唐绍云认为，有没有欠债，不是查验家庭财政健康的尺度，需要考量家庭有没有欠债需求、欠债程度与偿付能力、小我的投资理财方针、其他可供选择投资产物收益。可是，欠债也要从财政平安角度，限制在合理的比例内，要不影响家庭财政健康和理财方针的实现。

注更生活品质，

也要堆集**

许峰和妻子辛菲自从购房背负起100万元的房贷后，糊口比力俭仆，日常糊口的支出并不多，每月只有3000元，房贷却要每月支出7700元。今朝两人只有4万元的活期储蓄和5万元的按期储蓄，妻子的工资不高，许峰的糊口压力在购房后增添不少。

不外两人仍然每月对峙1000元的按期存款和1000元的定投基金，但愿在储蓄和投资上都有所堆集。并且许峰一向在做股票投资，将股票投资收入大部门用于首付房款外，股票账户还有5万元。两人但愿将来经由过程杰出的财政规划，进行一整套家庭规划，实现**增加，过上幸福糊口。

NO.5储蓄比率=每月总储蓄/每月收入<40%

家庭的储蓄不要跨越每月收入的40%。储蓄率反映家庭节制开支和资产堆集的能力，该比率过大，没有足够资金用于消费，将降低糊口品质。若是储蓄率过小，把收入都用于消费，享受糊口甚至不留节余，将影响资产的堆集增值，进而影响将来的糊口需要。

许峰家庭每月储蓄率为5.7%，储蓄率偏低，需要恰当提高储蓄，尽快达抵家庭现金与欠债的比率在20%到30%规模内，以提高家庭财政健康状况。

NO.6消费比率=家庭每月总支出/每月收入<60%

若是每月的支出跨越收入的60%，想新增投资性资产就比力坚苦。

若是将房贷计入支出，许峰一家的每月总支出达10700元，消费比率已跨越60%。只以许峰和妻子的糊口支出每月3000元计较，消费比率为17.14%，支出适度。今朝每月节余4800元，若是来岁实施生育打算，家庭支出将加大，现阶段需要考虑为生育堆集一笔资金。

NO.7流动性比率=流动性资产/每月支出3至6倍可变现资产要足以应付家庭3至6个月的日常支出。

比率过高，表白资金相对闲置，过于强调流动性，而牺牲了资产的时候价值；过低，则给正常的糊口保障带来风险。

许峰家庭期末现金流量为44800元，每月日常支出3000元，家庭的流动性比率高达15倍。可考虑将流动性资金节制在18000元内，流动性资金可考虑采办货泉基金，提高限制资金的操纵效率和投资收益。残剩资金用于固按期限储蓄或者进行理财投资。

在家庭财政阐发上，家庭净资产和现金流两项有很是主要的意义。家庭净资产代表一小我或家庭现有多大本*去实现将来的理财方针，并影响理财方针的选择和打算。现金流是必然时候内家庭总收入减去总支出后红利或亏空的环境，现金流量直接反映家庭是否还有余*堆集**，投资赚*。

投资规划，注重资产设置装备摆设

NO.8投资与净资产比率=投资资产/净资产>50%

若是你的投资资产大于家庭净资产的50%，那么家庭**可能已经有了保值增值的能力。很较着，从许峰50000元的股票资产和每月1000元定投基金看，投资占净资产的比例远远低于50%。

若是家庭能存下收入的40%，就不仅具备了资产堆集的能力，还可以投资金融资产，买债券、储蓄甚至炒股都可以。

NO.9固定资产比率=固定资产/总资产<60%

家庭的固定资产比例反映家庭**变现能力的凹凸,若是流动性不足,碰到突发环境,一些姑且性的大宗支出需求很可贵到知足。许峰的家庭固定资产首要在自住房产上，固然房价此刻看来一向上涨，我们仍然不建议持有大笔资金的家庭，将家庭60%的资产都买了固定资产房子，因为一旦碰到突发事务，房产快速变现较难。

NO.10高风险投资“80春秋法”

高风险的投资占总资产的合理比率等于80减客岁龄的得数，添上一个百分号。许峰和妻子都是29岁，可以将高风险投资比率提高至总资产的51%。

从现实的现金流来看，许峰留足充实的日常支呈现金的3到6倍后，可将每月残剩资金4800元的一多半用于股票等高风险投资上。高风险投资“80春秋法”必需连系小我的风险承受能力和风险承受立场，才能准确的实现高回报资产的合理设置装备摆设。

资产设置装备摆设的4321定律

对家庭的财政阐发之后，就要进行资产合理设置装备摆设了。那么，什么样的资产设置装备摆设比力合理呢？在家庭资产设置装备摆设上有一套4321定律，可作为你的资产设置装备摆设方式。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险提防---保险支出。

当然，资产设置装备摆设的4321定律只是一般纪律，大家在拟定家庭理财规划时，还需考虑具体环境。在资产设置装备摆设时，首要凸显的是投资问题，而投资的前提起首要考量家庭的风险属性。你需要按照小我及家庭的具体环境以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产堆集状况、将来收入预期、家庭承担等。因为这些身分与小我及家庭的风险承受能力互相关注，在此根本上才能更好地选择适合本身的资产种类和响应的投资比例。

其次是家庭理财方针，这决议了投资刻日的长短。对于大大都人而言，需要对小我及家庭的财政资本进行分类，优先知足家庭的理财方针，构建焦点资产组合；再将富余资金设置装备摆设于具有必然风险的资产，修建辅助资产组合。在保障家庭财政平安的根本上，经由过程投资来增添收入。实施两类资产组合，便可清楚地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的设置装备摆设比例。

*后是寻找一套适合本身的投资方案。确定了理财方针、风险属性后，一个适合本身的投资方案就要决议了，也就是需要拟定一个可行性方案来操作，构建投资组合，并连系“80春秋法”。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的起点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资东西，诸如股票，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的东西，如债券、偏债基金、保险，等等。

财政规划因人制宜——对话精诚理财总司理于彤

财政办理因人制宜，因为小我和家庭对金*的立场和方针分歧，很难经由过程一个有用的财政阐发东西，就能给家庭得出一套理财方案。

本刊记者陈伟

于彤小我简介：精诚理财总司理，国际认证财政参谋师（RFC)，知名理财**，拥有18年金融理财从业经验，为央视、北京电视台、理财杂志特约理财规划师。

对保险、信任以及小我**办理有独到看法。

投资与理财：家庭财政规划为什么十分主要，它的意义在哪里？

于彤：有时辰，我们不合错误家庭财政进行阐发，就很恐怖。好比良多人把精神放在了缔造**上，而轻忽**办理，大量**放在银行储蓄或者活期账户里，导致**没有实现保值增值。有些人将大笔**放在极端保守的产物上面，金*和**增加效率较低。还有的人资产设置装备摆设很单一或者激进，*都放到难变现的房产等固定资产上，或者都投资于高风险产物，这也欠好。若何进里手庭资产办理，需要进行杰出的财政阐发，在领会家庭**的类型后，来办理现金流和资产。

投资与理财：那么，进里手庭财政规划前，需要做些什么？

于彤：此刻出来良多记账软件，让人们起头正视起理财记账，节制开支，注重节余。不外从现实状况来看，良多人很难进入理性理财，记账难以持久对峙。从家庭财政办理来讲，通俗公共很难酿成一位准金融理财师，不克不及对家庭财政做一整套规划。所以，在进里手庭理财规划前，起首要明白家庭方针，其次是怎么做的问题，可以只针对每个阶段的家庭财政状况做规划。理财规划不是一个虚无的概念，可以说是模块化概念，包罗缔造**、风险办理、庇护办理和传承**。家庭处于分歧阶段，将面临分歧财政规划，甚至因人制宜。

投资与理财：财政办理还需要在家庭理财规划的哪些内容下进行？

于彤：理财规划涵盖人生分歧阶段的内容，例如保障规划近似于风险办理的范围，需要将家庭风险所造成的损失规划进去；储蓄规划不是简单把*存银行，它包罗后代教育金储蓄和养老退休金储蓄；投资规划方针相对简单，经由过程投资理财手段，将资产*大化的保值增值，实现财政方针。当然，一部门人已经离开**缔造阶段后，将首要考虑**保留和传承。

投资与理财：有没有一整套的东西方式，就能完全做好家庭财政规划？

于彤：财政办理因人制宜，因为小我和家庭对金*的立场和方针分歧，很难经由过程一个有用的财政阐发东西，就能给家庭得出一套理财方案。需要理财参谋和客户充实的沟通，领会客户的风险偏好、理财预期、资产状况后，才可给客户供给一套理财方案。当然，有些工作可能还做不到，客户的理财预期与现实环境相矛盾的时辰，某些操作就无法实现。例如50岁的客户想获得很高的投资报答，在如许的阶段就很难实现。

投资与理财：因人制宜的财政规划，可否具体说说？

于彤：家庭财政阐发需要针对客户的具体环境，做现金流量办理和财政阐发。好比，年青人方才进入职场，处于创富阶段，我们在财政规划上就要更关心他小我的收入，资产设置装备摆设可能需要加倍积极；其次需要风险和健康办理。此刻重大疾病年青化，欠好的工作和饮食习惯增添了年青人的健康风险，重大疾病、不测危险等保险价值就表现出来。因为一旦落空劳动能力，可以获得必然水平的风险抵偿，填补不测事务造成的经济损失，并有糊口保障。

投资与理财：本年阿里巴巴的余额宝、**的百发理财以及P2P互联网民间假贷似乎掀起了一波全民理财的高潮，您怎么看这类产物和理财关系？

于彤：此刻大师比力关心理财的“术”，对理财的“道”切磋却比力少。无论阿里巴巴的余额宝，仍是**的百发，只能是理财阶段的某一个东西，属于理财的“术”的部门。而财政规划、退休规划、储蓄规划都是具有理财“道”的部门，属于常识的范围——理财的道理。每种金融东西在家庭理财中的指向是分歧的，在树立大的理财规划框架下，才能合理地对待理**品的价值。例如P2P民间假贷，15%的产物就必然欠好吗？若是你投资的这类产物只占家庭资产10%，甚至更低，并且可以或许承担这类风险，那么对于如许的投资者介入15%的高风险产物，就必然不合错误？当然你有20万元，拿出15万元投资到民间假贷，如许的行为对不合错误，大师也大白。金融产物只是完成理财规划的东西，协助完成家庭理财方针。

投资与理财：人们在投资规划上，经常会呈现哪些方面的误区？

于彤：在投资中，我们经常发现呈现两种重大误区。像余额宝、货泉基金等金融产物，只能填补小我的活期存款和现金办理的需求，而持久养老退休规划，又该设置装备摆设什么样的产物？定投基金是对峙5年，仍是10年、20年？所以，良多人经常会呈现长财短理的误区，没有标的目的，也就不知道该若何理财。另一种是一切以投资收益为前提。金融产物必然水平上没有黑白之分，只有适不适合你的产物，再高收益率的产物也要考虑小我资产设置装备摆设比例和风险节制。投资真正的前提是节制风险。

家庭财政规划10个误区

财政规划不克不及公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收规画、投资规划、退休养老规划、**分派与传承规划，而是经由过程财政规划，让家庭财政状况更健康、更安定、更安心，心理的需要慢慢获得知足，糊口更幸福。这也恰好是财政规划的意义地点。

本刊记者吴辉

近年来，中国的本*市场垂垂活跃，越来越多的通俗人介入此中，不少投资者巴望操纵*佳理财东西，帮忙本身堆集**，以实现财政自由。但因为缺乏相关专业理财常识或是风险意识稀薄，小我的理财行为经常和家庭财政规划方针脱节，甚至走入误区。

不领会真实财政信息做规划

理财市场日渐成熟，但人们对产物的存眷往往多于理财规划。财政规划现实操作起来并不轻易，理财师*担忧客户供给的财政状况不敷真实，无法把握其真实财政信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧小我隐私泄露，不肯将家庭财政的真实信息透露给理财师，如许的财政规划必然禁绝确。所以，你要么告诉真实的财政信息给理财师，要么就本身脱手领会家庭财政状况，并学做财政规划。要知道，财政规划是理财规划的基石，有了财政的阐发，“上层建筑”才有望告竣。

理财方针不明白

“比拟国外的投资者，国内投资者*大的特点就是在投资理财时频仍地买进卖出。”恒安尺度人寿首席营销官张见暗示，“导致这一近况的底子原因，是投资者没有明白的家庭财政规划方针。”

具体的理财方针是理财规划的重点。别人会向你建议分歧的理财方针，可是你本身必需明白事实想要何种方针。张见认为，小我*主要的是要领会并确定本身的财政方针，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后按照方针来设计并实施理财方案，并按照市场自身的转变进行调整，便它一向跟从方针而动。

财政规划不从久远期考虑

花旗银行连同清华大学发布的一项调研成果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增加，但相当一部门人群缺乏持久、系统的财政规划。

好比没有从人生阶段的久远期着手，没有考虑本身退休后的财政规划。

从家庭理财的角度来看，人的平生可以分为分歧的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财方针各不不异，理财的偏重点也应分歧。是以，我们需要确定本身阶段性的糊口与投资方针，时刻审阅本身的资产分派状况及风险承受能力，不竭调整资产设置装备摆设，选择响应的投资品种与投资比例。

认为省*就是财政规划

在糊口中，良多人理财，*直接的做法就是省*，认为省*就是理财。但在家庭财政规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与糊口程度互相关注，若是理财规划意味着降低糊口程度，那规划自己的意义也就不太大。

财政规划的焦点是让家庭领会自身的财政状况、今朝理财方针和家庭风险。所以，省*并不克不及达到理财的目标。而财政规划更有利于过度开支的家庭经由过程财政阐发，操纵多元化的手段，防止过度开支。可经由过程记账软件领会家庭支出，并节制开支，然后将家庭的节余进行合理的保险和投资规划。

把*都存成持久储蓄

良多报酬了获得更多的利*，经常不加考虑，就把*都存成持久储蓄，好比5年期或是3年期。

把*都存到持久储蓄，不仅达不到理财的目标，还损失财政规划机遇。一旦家庭急需用*时，再去打点提前支取，固然提前支取的部门会按照活期利率算利*，没支取的资金按照本来的利率算利*，可是如许，一是流动性不足，二是会有利*损失。所以，你需要将持久、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

认为投资就是财政规划

良多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财政规划，还专注于纯真的理**品排行的研究，或是依靠理财软件完成财政规划。这种投资固然可能一时会有获利的快感，但这并不是真正意义上的财政规划，也很轻易让本身成为金*的奴隶。

财政规划不克不及公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收规画、投资规划、退休养老规划、**分派与传承规划，而是经由过程财政规划，让家庭财政状况更健康、更安定、更安心，心理的需要慢慢获得知足，糊口更幸福。这也恰好是财政规划的意义地点。

把理财等同于投资或投契

良多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投契=追求高回报、高风险（产物）。现实上，理财和投资是有区此外。投资为博取好处的*大化，而理财现实上是做资产的设置装备摆设，在确保资金不变的前提下，追求一个不变而持久的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投契，理财是一种持久的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰**高级参谋唐绍云看来，投资赚*并不是我们真正糊口或理财要追求的方针，而是实现我们糊口方针的东西和路子罢了，它*大的意义在于均衡人生分歧期间的出入不服衡。

轻忽了保险规划

现实上，科学的家庭财政规划是按比例分派的，保障、消费、投资一样都不克不及少。

“在合理规划家庭财政的过程中，投资者需要领会各类投资理财东西的风险和收益特征，避免投资组合与投资方针呈现错配。”有着16年保险从业经验的恒安尺度人寿首席营销官张见暗示，“因为保险的特别性质，通俗投资者理解坚苦，经常在家庭财政规划中轻忽保险的感化。”

在理财金字塔中，风险提防是根本，包罗银行储蓄、社会保险和贸易保险；其次是家庭的债务，好比购房贷款等；再者是消费基金，包罗购车、旅游、购房、教育等基金和日常的糊口消费；*后考虑投资，包罗股票、期货、房地产、黄金、艺术品保藏。

为了发家买保险

“买保险是不克不及发家的，保险只是一种财政放置，买保险是为转移风险。”国度理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目标不是发家，而是避免因不测疾病或大哥而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财东西，指望经由过程买保险发家不成能，除非是灭亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

先给孩子投保

良多人都感觉此刻家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然主要，可是保险理财表现的是对家庭财政风险的规避，大人发生不测对家庭造成的财政损失和影响要远远高于孩子。是以，准确的保险理财原则应该是起首为大人采办健康险、寿险、不测险等保障功能强的产物，然后再为孩子按照需要，买些健康、教育类的儿童教育保险等险种。

具体做法可所以提前为家庭成员采办保险，在此根本上，再为家庭**如房子、汽车等投保，确保人、财都有保障。在完整成立起身庭保障系统之后，家庭残剩资金可用于专项理财。

如何做好家庭保险规划？

家庭财政规划中，保险是根本。这是因为保险作为一种风险办理东西，可以提防不确定性风险的发生对家庭带来的财政冲击。保险是每个家庭必不成少的理财东西之一，是家庭持久可持续成长的一项主要包管。

本刊记者吴辉

一个健全的家庭财政规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财东西之一，是每个家庭必不成少的。

已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部分主管，将来收入还有上升空间。快乐喜爱旅游，没有出格擅长的投资渠道，也没有太多的时候打理财帛。今朝存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入不变。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们经由过程按揭，购得房产一套，这几年经由过程几回提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，根基上用单元的公积金可以笼盖。一家三口需要的糊口开支每月需4000元。

佳耦俩均有社保，没有任何贸易保险。

“因为贸易保险的持久缺乏，这个家庭急需弥补寿险、不测险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。

我们先对这个家庭做一个需求阐发，看看这个家庭需要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭需要的保障额度为250万元，此中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为100万元。这250万元的家庭保障额度，可以由不测险、重疾险、养老和按期寿险等构成。

建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。

残剩100万元的风险缺口，在考虑不测险、养老等需求后，全数由按期寿险实现。好比50万元的按期寿险，可以笼盖房贷的风险。

建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产物。残剩70万元的风险缺口，在考虑不测险、养老等需求后，也可全数由按期寿险实现。

建议宝宝优先考虑1万元的不测险，然后是10万元的终身重疾险，再按照对宝宝将来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。

上述案例中，表现了一个完整的保险规划过程。此中，必需有几个要遵守的原则。

“双十”原则

保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，如许的比例不会对我们的正常糊口发生影响，而10年的收入可以帮忙一个家庭渡过可能的危机。

先保大人，后保小孩

“优先考虑孩子的保障”是良多客户初度采办保险常犯的错误。其实对孩子而言，怙恃才是他们*好的保障。若是怙恃发生风险，收入间断，没有任何收入来历的孩子才是真的落空依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

优先考虑保障型保险

保险东西分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险办理的一个根基原则是，重点保障可能对家庭造成庞大损失的风险。若是今朝家庭收入有限，没有能力采办保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的按期寿险，用以包管在遭遇损失机，有足够的财政保障。

不测险、健康险和按期寿险等都是*具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的环境下，应优先知足不测险、疾病险和按期寿险类保障需求。若是客户经济状况较好，可在完美家人保障的前提下，再考虑投资型保险产物。

保额至重，保费合理

在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的尺度*好是若是有风险发生的话，保险公司付出的理赔金额可以完全笼盖失落风险带来的损失。要知道，作为需要的风险保障额度，采办得太少，起不到保障家庭的感化；采办得太多，则会影响到客户的糊口品质。

在知足客户家庭需要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以按照投保人的现实环境来调整，分歧的人生阶段、分歧的财政状况、分歧的职业类别，可以有分歧的选择体例。好比，消费型产物与返还型产物的选择、保费交纳刻日长短的选择、保障型产物和投资型产物的选择等。

产物不是*主要的，解决方案才主要

在一份保险规划书中，保险产物不是*主要的，因为某些明星产物，根基上每个保险公司城市有涉及。相反，*主要的是解决方案。对保险代办署理人而言，他们不克不及只是卖保险，而应该为客户解决将来糊口中可能碰到的风险问题而考虑。

供给的解决方案要按照客户的财政需求以及潜在需求，利用保险产物的组合，来实现客户的理财方针。考验一个保险方案是否合理，有两个尺度：一是看这个方案是否经得刮风险的考验；二是看这个方案是否经得起时候的考验。

先知足人身寿险，后考虑**险

实际糊口中，有车族100%的会为本身的爱车投保车险，却往往忽略为本身投保人身保险；也有良多企业主会为企业投保**保险，而不为本身投保人身保险。

人是**缔造者，没有人的保全，也就没有**的堆集。是以，人的保障永远都比**的保障更为主要，我们要指导客户，处置大好人身保险和**保险的关系。

保单不是一成不变的

保险方案不是一成不变的，在人生的分歧阶段，应当令对本身的保单以及保障打算进行调整。

对于处在分歧糊口阶段的人士，保险**给出了以下建议:“刚进入社会的年青人，采办保险应以自身保障为主，充实操纵年数轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因不测或疾病不克不及工作，收入间断而影响糊口。进入二人家庭期间，保障则以家庭的首要经济支柱为主，夫妻两边都可以选择保障比力高的终身寿险，并附加必然的医疗险和不测险。

进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,按期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”

养老规划要赶早

退休养老规划是为包管小我退休后的糊口而拟定和实施的理财规划。**暗示，养老规划必需尽早起头，小我起头储蓄养老金的春秋应该在35～40岁之间。这是因为，养老规划是持久规划，尽早起头储蓄退休基金，投资时候越长，复利效应越较着。

本刊记者吴辉

等我们老了，谁来给我们养老？

数据显示，今朝中国老年人70%依靠后代养老，20%能自力糊口，只有10%能自由地糊口。但在4-2-1的生齿布局下，传统的“养儿防老”似乎也不怎么靠谱了。再加上社会养老金18万亿元的缺口，我们这一代，注定成为“苦逼”的一代。

若是有一天，我们只能靠本身来养老，那么科学合理的退休养老规划则显得至关主要。可以说，退休养老规划是小我理财打算中*主要的一环。我们每小我，在年青的时辰尽力赚*，拼命攒*，不就是为了老来时有个自立、庄严、高品质的退休糊口吗？

张明本年35岁了，已经持续缴纳了10年的社保。等他60岁退休时，社保给他供给的养老金可能每月也就不到2000元，底子不足以知足他的养老糊口。再加上通货膨胀的影响，货泉采办力的降低，要计较出张明退休时需要储蓄几多养老金以及若何弥补他的养老金缺口等，这就需要拟定合理的退休养老规划。

为什么要拟定养老规划

几十年后的我们，若是退休了，势必收入削减，退休金甚至无法包管日常糊口等需要的支出，再加上医疗支出的增添以及“养儿防老”等传统养老体例难觉得继，这时辰，若是没有提前拟定退休养老规划，必定就很被动了。要知道，“广笼盖、低保障”的社保经常无法知足糊口的支出，而通货膨胀又会降低你退休金的采办力，甚至3%的通胀率会导致价*每24年翻倍。试想想，若是没有未雨绸缪，我们怎能安度晚年？

拟定养老规划的关头步调

拟定一份合理的退休养老规划，有几个关头步调必需抓住。

好比阐发你此刻的资产欠债环境、展望你的消费需求，明白退休后所需要的糊口费用、领会养老金的首要来历渠道，测算你的退休收入，等等。

明白退休后所需要的糊口费用

在拟定小我养老打算时，对退休糊口的期望应尽可能具体，并按照各个条目，列出大要所需的费用，据此来估算小我退休后的糊口成本。在对本身退休今后想过的糊口有了清楚的熟悉之后，再考虑自身已经筹办了几多养老金，这些退休金可否知足本身设想的退休糊口。

一般而言，理财师计较小我退休时所需费用，分以下九步来做：第一步，计较今朝的糊口开支；第二步，计较按今朝物价程度，预期退休时所需糊口开支；第三步，计较退休之初连结同样糊口水准的开支；第四步，计较退休后的总计糊口开支费用；第五步，计较社会保障和单元职工退休打算所能承担的部门开支；第六步，计较自买贸易养老保险所能承担的部门开支；第七步，计较现有投资资产的累积终值；第八步，计较养老费用缺口，即须靠退休储蓄来解决的部门；第九步，设计合适客户投资偏好的投资组合及按期定额投资打算，经由过程投资，帮忙客户积储退休所需的储蓄基金。

养老金的首要来历渠道

今朝在中国，养老金的来历渠道首要有四种：一是社调养老金保险，退休前每月由企业和小我缴纳必然比例的社调养老金，比及退休后，就可以领取必然的退休金。二是企业年金保险，小我与企业固定提拨一笔*用来投资累积养老金，退休后按划定体例付出。三是贸易保险，养老贸易保险在设计上比力人道化，在领取时候上完全因人而变，可以遴选有实力的保险公司采办。四是自筹退休金，首要是积储投资，使有限资金阐扬更大效用，可以选择市场上合适的投资东西。

养老规划遵循的一般原则

宜早不宜迟，越早越轻松

“在退休规划里，时候很主要。”中美大城市保险规划师吴征宇告诉记者，退休养老规划*晚应该在估计退休春秋前20年做筹办。也就是说，若是估计60岁退休，那么*晚应从40岁起头筹办养老金。而退休规划*合适的起头时候，则是在工作的第一天就起头养成习惯，哪怕一个月只有3000元的薪水，只能拿出300元起头堆集，那几十年后，你的养老金也会很是可观。

这是因为，养老规划是持久规划，尽早起头储蓄退休基金，投资时候越长，复利效应越较着；并且及早进行养老规划，可以用较长的在职时候摊薄养老成本。

养老金的储蓄，平安第一

养老规划的目标，一是包管根基糊口，二是追求品质糊口。对投资性格保守，但平安感需求高的人来说，以包管给付的养老险或退休年金，可以知足根基的糊口支出。别的，以股票或基金等高报答、高风险的投资东西来知足品质糊口的支出，是一种可以兼顾老年安享保障和充实成长退休后乐趣快乐喜爱的资产设置装备摆设体例。

其实，养老金的储蓄，平安是第一位的。离退休时候越近时，应选择储蓄型低风险债券；离退休时候较远时，则可选择收益和风险相对较高的产物。

35～40岁宜起头规划养老

那么，小我几多岁起头规划养老才更合适？新华保险高级理财规划师张玉涛认为，小我起头储蓄养老金的春秋应该在35～40岁之间。

“养老意识当然越早越好，比力合适的春秋可能在40岁摆布或是之前。”张玉涛说，“因为在40岁之前，小我可能处于**堆集期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，根基可以起头规划养老的工作。”