广州分站
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60岁之前我养房，60岁之后房养我。人这一辈子似乎就和“房”摽上了。年青时为房子做奴隶，老年后以房子为靠山。房子不仅成了安身“立”命之源，还成了安身“保”命之本。
前几年风行着这么一个笑话：
“一位中国老太太和一位美国老太太在天堂里相遇，中国老太太感伤地说：‘我终于在临终的前**，攒够了买房子的*！’而美国老太太则说：‘我在临终前**，终于还清了贷款买房子的*，但我在房子里已经住了50年。”
现在，中国老太太终于感觉本身可以和美国老太太交流同样的心得了，可是没想到，人家美国老太太又有新招：
“临终前，我还去法国吃了顿大餐、到日本洗了个温泉……都是银行给‘报销’的。我那50年房龄的老房子也没啥用了，就抵给银行了。”
美国老太太“玩”的，其实就是近期备受热议的“倒按揭”。而这个故事，很可能在不久的未来也发生在中国的养老一族中。
“以房养老”时候表日渐清楚
一位退休白叟，除拥有一套住房外，缺乏或没有其他养老前提。那么，他可以选择将房子典质给金融机构或者其他专门机构，每月从该机构领取必然数额的糊口费，用于晚年改善糊口之需。而在他归天后，这套房子就由该机构所有或措置。这就是以房养老的“倒按揭”，即“住房反向典质贷款”模式。如许的养老体例下，老年人既能住在本身的房子里，又能将房产提前变现用于养老。
而中国今朝的近况是，很多人贷款买房，辛劳平生**还贷，光临近退休才还清贷款，但此时已无太多积储来养老。并且，房子良多环境是瓜熟蒂落地留给后代。这也是中国人传统的观念。
“以房养老”将打破我们的传统模式。据领会，这种“倒按揭”的养老模式，在欧美及日本、新加坡等一些国度，已经是一种比力成熟的养老模式。
保险理财师告诉记者，按照这种模式进行的初步推算，在国内大中城市，若是一位拥有一套200万元房产的65岁白叟，采纳“倒按揭”的体例，每个月可以拿到1万元摆布的养老金。
其实，我国提出“以房养老”的概念也已有10年，而且从2007年起头在北京、上海、南京、杭州等地进行过试点，可惜结果欠安，并未被市场接管。不外，眼下日益严重的老龄化倒逼“以房养老”再次被提上日程。
近期，幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏就在多场所公开暗示，相关部分已让保险公司12月份拿出试点方案，1月份推出响应的保险产物。
“以房养老”障碍依然颇多
“时候表固然已经拟定，但试点方案推出需要一个过程，不会那么顺遂。”国度行政学院公共政策教研室主任竹立家接管记者采访时暗示，“以房养老”的睁开依然会晤临障碍，导致银行和保险公司等金融机构的介入积极性不太高。
据记者领会，11月下旬，***曾就此事召开了内部会议，介入的保险公司只有幸福人寿、安然、泰康、新华、合众、中宏等7家。
那么是什么原因导致浩繁保险机构乐趣缺乏呢？记者经由过程采访领会到：
障碍一：把房子留给后代仍是主流观念
有房族的北京市民钟密斯还有几年就要退休，她以“儿女有前程，不会让怙恃卖房养老；儿女没前程，不会准怙恃卖房养老”表白对以房养老不看好。“但存方寸地，留与子孙耕，传统观念下房产依靠了家庭太多感情，大都人是过不了‘观念坎’的。”孟晓苏说。
而“以房养老”作为进口货，在英法等国度之所以风行，与高遗产税有关。人们在“以房养老”和“留房产给后代但要缴纳大笔税金”之间较轻易作出选择。但在我国现行税制下，人们没有动力。上海***分就曾做过查询拜访，成果显示高达90%的白叟拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到10%。
障碍二：受70年产权限制
固然2007年**的《物权法》已经划定，“室第扶植用地利用权时代届满的，主动续期”，但“主动”并不料味着“无偿”。若是70年产权到期后，典质衡宇要有偿续期，那么续期费用将是一个庞大的未知风险。这种不成能在短期内扫清的障碍，使得中国大大都银行或者保险公司出于风险节制的考虑，不会对“以房养老”太感乐趣。
房地产市场的变数不成控也让各方挂念重重。对于保险公司而言，宏观调控下房子蕴含的价值是个变量，升沉不定难以判定，这对保险公司而言将是不小的风险。“推出这种产物的风险大、成本收回时候长，所以积极性不是很强，这需要国度在财务税收等方面**响应的撑持政策。”一位保险公司内部人士向记者坦言。
障碍三：评估不规范，公道难包管
“以房养老”需要透明、公道的法*情况。“以房养老”牵扯到房地财产、金融业、社会**、保险以及相关当局部分，对这些范畴的运作质量要求相当高。若何包管这些行业、部分公允、公道地经营、办理和法律，在当前是个极大的挑战。就拿房地产评估来说，因为起步较晚，中国房地产评估机构还极不规范，不单整体本质偏低，并且市场存在恶性竞争，有争议的评估成果，尤其对于弱势群体来说，更难以获得实时、公道、合理的处置。
新模式只属于小群体
记者领会到，今朝成型的“倒按揭”并不会晤向全体白叟，而是分步调分先后的**开来，而且也没有涉及*有需求的农村养老一族。
“我国房产的性质多种多样，有商品房、**性住房、小产权房以及农村宅基地等等，分歧性质的房产面对的问题都纷歧样，当局应对市场环境进行细化调研之后再**具体细则。”幸福人寿住房反向典质养老保险课题组副组长曲和磊向记者暗示，小产权房起*是要清理的，农村宅基地衡宇是无法确权的，以上两种房产性质都不会纳入“以房养老”的方案之中。同时，二三线城市的衡宇评估值相对较低，衡宇价值几乎不敷养老，金融机构介入的积极性也不会太大。
据记者领会，“以房养老”的此次试点*要涉及一线城市的城镇住房，农村住房临时不在试点之内。同时，*要涉及人群多为失*和无后代家庭，且*好具备必然前提。如：
前提一：自有住房并拥有完全产权。养老家庭必需对其栖身的衡宇拥有完全的产权，才有权也才有可能对该衡宇做出售、出租或让渡的措置。
前提二：自力住房。在以房养老模式中，只有老年怙恃与后代分隔栖身，该模式才有可能得以运作，不然，白叟亡故后，后代便无处可居。
前提三：经济状况适中。当老年人的经济物质根本甚为雄厚时，就不会也不必考虑用房产养老；而白叟的经济物质前提较差，或者没有本身自力的衡宇，或者衡宇的价值过低，也很难指望将其作为本身养老的本*。
“以房养老”可否养得起两白叟？
“以房养老可以从一些前提好的白叟起头做起来。”曲和磊建议，好比白叟拥有两套物业，可以用一套市价较高的来典质获取收入。“若是两个白叟只有一套房子，衡宇价值又比力低的话，就不太实际了。”
那么，事实要价值几多的房子才够两位白叟在北京如许的大城市以房养老呢？
记者算了一笔账：以昌平区为例，在天通苑一套90多平方米的两房一厅今朝的市场评估价为200万元，按照以房养老倡导者孟晓苏的估算，若是按照国外尺度的“典质式以房养老”计较：白叟若将该衡宇参保，每月大约可获得1万元的养老金。
按照北京今朝的消费程度，每月1万元的糊口费供两位白叟糊口问题应该不大。
是以“以房养老”在一线城市**可能会好一些，好比在北京、上海、广州等，因为房价比力高，且还在不竭往上涨，抵完今后对老年人的糊口会有比力大的改善。
