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对于刚置业成家的年青白领来说，比年上升的房贷利*，也是不小的压力。顿时1月份又是不少银行调整贷款利率的时辰了，处置好房贷偿还和投资理财的关系，才能应对贷款加息，提高糊口质量。
张师长教师和太太成婚3年，两人在成婚前买了房，此刻仍在还贷中。因为贷款申请得早，张师长教师享受的是基准利率7折的优惠利率，跟着本年几回加息，来岁起头还贷的利*支出要跟着增添了，张师长教师到底该若何应对呢？
日渐提高的糊口成本
张师长教师和太太都是上海人，3年前成婚的时辰，张师长教师的怙恃帮助了他一笔*付款，在上国内外环之间买了90平方米的房子，地铁旁边，交通还算便当，张师长教师打点了贸易性和公积金贷款，每月的房贷还款6000元，两人因为都有公积金，所以经由过程公积金冲还贷减轻了2000元的还贷支出。张师长教师今朝还没有孩子，不外正在考虑生小孩的事，积极筹办中，生孩子可就要增添一大笔糊口开销了。
张师长教师在商业公司工作，此刻每月收入10000元，年关奖3万元。张太太在国有企业做人事工作，每月收入4000元，年关奖1万元。两人都有公司缴的社保，此外都没有再增添任何贸易保险。
张师长教师和太太都感慨此刻的糊口成本越来越高，物价上涨，增添了吃穿住行的开销，固然住在地铁旁，可是张师长教师经常有个加班之类的时辰，免不了要叫出租车，所以交通费每月也有1000元摆布，两人又爱热闹，经常和伴侣一同会餐HAPPY，糊口需要支出、餐饮费、社交娱乐、购物开销在6000元，别的每个月还贷4000元固定支出，每年走亲访友支出2万元，旅游支出2万元。张师长教师但愿每个月可以或许有更多的节余，不外反却是经常会呈现超支环境。张师长教师是以积储不多，也不敢做什么投资，怕吃亏，一向把*在银行里存着。
是否该提前还贷
央行2011年持续多次加息，张师长教师贷款的利*转变将于2012年1月1日后得以表现，80万元的贷款月供至少要增添几百元。有*提前还，仍是存银行？张师长教师3年前打点的贷款，所以还享受着基准利率打7折的优惠利率，可是想到要增添利*，张师长教师有提前还贷的设法，原本*存在银行也有利*，不知道是存银行合算仍是把*去还贷款合算，是否有比存银行更好的投资体例可以选择，张师长教师都但愿理财师能给些建议。
公积金还贷选择难
张师长教师今朝采用公积金月冲还贷的体例，每月用两人的公积金冲还贷款的本金和利*，如许每个月可以削减还贷现金支出。可是看到每个月的利*支出那么多，张师长教师一向在踌躇，到底应该选择***冲还本金好，仍是每个月冲还本金和利*的好。这一点张师长教师但愿理财师可以或许赐与建议。
固然张师长教师一家感觉收入算中等程度，有房也有知足感，可是糊口成本和还贷支出仍是让两口儿每月存不下几多*。张师长教师说，他们也想知道该若何还贷款为好，该做些什么投资理财，可以或许更快让资产保值增值，为下一步养育孩子做筹办，也为提高糊口质量，让糊口变轻松。
每月出入状况（单元／元）
收入支出
本人月收入10000房贷（现金）4000
配头收入4000根基糊口开销6000
合计14000交通费1000
合
计11000
每月节余3000
年度出入状况单元／万元
收入支出
年关奖金4亲朋支出2
旅游支出2
合计4合计4
年度节余0
家庭资产欠债状况单元／万元
家庭资产家庭欠债
活期及现金2衡宇贷款80
按期存款10其他告贷0
股票0
基金0
房产180
合计192合计80
家庭资产净值112
选对理财体例应对利*压力
文民生银行CFP**金融理财师胡立力
张师长教师和太太两人都是年青白领，构成家庭不久，处于家庭成持久。一般这段时候较大的支出会在住房贷款、后代养育上，张师长教师和太太是有房一族，还没有后代，所以固定支出在房贷，日常平凡糊口消费也不少。如许的每月支出，让张师长教师和太太没能存下几多*，跟着几回升息，住房贷款利*来岁起头要调整了，这又降低了两人糊口的幸福感，所以家庭财政问题简直需要解决。
从张师长教师供给的信息看，两人月收入共有14000元，银行贷款需了偿4000元摆布，糊口开支需7000元，是以，每月的节余仅有3000元，年关奖没有节余。家庭的资产增加率是较低的，所幸张师长教师一家的收入，可以或许笼盖全数支出，并未到省吃俭用的拮据时，而且两人的收入连结不竭增加的趋向。
今朝我们*要帮忙张师长教师一家解决的问题就是阐发一下是否要部门提前还款。
利率倒挂提前还贷不划算
张师长教师是3年之前就打点了贷款，今朝享受的仍是打折的利率，贸易性贷款年率4.48%，公积金贷款年利率4.3%，若是按照2012年的基准利率仍然打七折，那么贸易性贷款年率4.935%，公积金贷款年利率4.9%。而今朝市场上的稳健型投资理财3个月产物，年化收益率在5%以上；3年期的按期利率5%，都要高于贷款的利率。固然今朝贷款利率已经多次上调，但因为享受扣头率，他们仍然有收益空间，一边以低于5%的利率向银行告贷，另一边以更高的利率获取投资收益，相当于借银行的*投资。当然，投资有风险，并非投入资金可以或许100%包管获得预期收益。当理财投资收益大于还款利*支出时，提前还贷并不划算，所以建议张师长教师不要提前还贷，选择投资适合的产物，可以或许获得利*差。当然，若是将来呈现不再享受贷款优惠利率的环境下，贸易性贷款年利率7.05%，若是可以或许找到高于贷款利率的理财富品，那么选择投资而不提前还贷，不然建议提前还贷削减利*支出为好。
选择冲还贷体例削减还贷压力
选择如何的冲还贷体例取决于张师长教师今朝是否现金流很严重，从今朝张师长教师环境看，每月的节余3000元，并不多，偶然还可能超支，若是选择每年冲还本金，那么每个月需要多支出2000元，压力变大。此外，来岁公积金贷款利率调整为4.9%，经由过程理财富品投资收益可以或许笼盖此利率，是以，也不消冲还本金。若是是但愿削减贷款利*，可以经由过程缩短贷款年限的体例来解决，如许每个月的还贷金额将有所增添，小我收入可以或许承受的环境下，合理缩短年限来削减利*支出。
选对理财体例保险保驾护航
为了应对贷款升息的环境，除了留存3万元的应急资金外，张师长教师佳耦可以考虑将银行存款的四分之三投资理财富品，一般银行的理财富品为半年到一年刻日的，年收益率在5.5%~6%，可以笼盖贷款的利率，获得利*差。别的，银行3年期存款利率5%，今朝市场上的通货膨胀压力在减小，资金严重的环境将获得缓解，升息预期降低，建议张师长教师将剩下的四分之一金融资产配比中持久按期。此外，张师长教师月度多余的存款，可做些基金定投，今朝可选择稳健的债券基金，进行强制储蓄，节制每月的糊口支出。如许，家庭资产中的金融资产会有所堆集，应对来岁多出的贷款利*。考虑到夫妻两人无投资经验，建议选择稳健、低风险的产物起头投资。
别的，张师长教师一家还可以考虑投保必然的保险产物转嫁风险，今朝张师长教师家庭的衡宇贷款需两人配合了偿，是以少了任何一方，另一方的还款就会呈现影响。可以给收入来历高的张师长教师投保一些按期寿险、不测险、健康保险等消费型保险，来提防风险，保费相对低廉，为优质糊口保驾护航。
