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“投资此刻，安享将来”毫不只是一句标语，想要在将来舒适养老，理财需要从此刻做起。
市民来信
理财师您好，我有一些理财的问题想要咨询。我姓李，1986年出生的女孩子，家在乐山的一个县，此刻单身在成都工作糊口。
我大学结业已经两年多了，但一分*也没有存下来。此刻看到不少同窗都存*买房买车，本身却仍是月光族。我但愿靠本身在这个城市**糊口下去，所以打算起头理财，开源节省，但愿为时不晚。
先说说收入环境：我此刻每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元摆布。因为比来起头给本身拟定理财打算，意识到收入不高这个问题，空余时候也比力多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。如许加起来每月有5500元的收入。
支出环境：每月房租700元，半年一付；其他支出我细心清理了一下，每月必需的支出其实1300元摆布就够了，所以加起来每月2000元是必需要支出的。
久远打算：怙恃都是农村户口，固然也有养老金，但不足以**支撑他们的老年糊口，所以他们的养老问题有我一半的责任；同时，此刻我*身一人，想一向在成都待下去，但愿本身可以或许攒一笔*付出一套小户型的*付。
此刻是零存款，比来本身也有在看良多理财的资料，有一些问题：
1.基金定投是不是适合我？若何选择基金？
2.半年的时候，存每月700元房租的过程，有没有比纯粹在银行卡里更好的方式？
3.如何为怙恃养老做好充实的筹办？
4.其他残剩的*我该按照怎么样的比例储蓄或者投资？
以上是我在给本身拟定理财打算过程中的猜疑，请帮我解答，感谢。
【哈尔滨银行理财师余洁简介】
余洁，哈尔滨银行成都分行**理财师，10余年银行从业履历，拥有丰硕的理财规划经验，为客户供给有用可行的理财规划和资产设置装备摆设建议。
财政阐发与理财方针
李蜜斯处于人生阶段的*身期，理财打算应是在知足日常支出的前提下，为本身包罗家庭将来的购房、购车、赡养怙恃、周全晋升糊口品质等方针逐渐堆集**，避免成为“月光族”。从此刻李蜜斯的小我出入环境和财政状况看来，因为前期开销过大，李蜜斯没有积储和流动资金。此刻李蜜斯已经意识到要改变近况，经由过程兼职增添了收入，是以在此后的糊口中还应养成杰出的消费习惯，开源节省，起头理财。从李蜜斯的履历来看，每月收入*要由工资组成，今朝尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理**品。
理财方针如下：
①短期方针：我们假定李蜜斯想要在3年后攒一笔*付出一套小户型房子的*付。
按照房价7000元/平方米，50平方米，估计*付3成，则需资金为10.5万元；
②中期方针：但愿经由过程**的点滴堆集，积沙成塔，晋升小我糊口品质；
③持久方针：怙恃养老弥补打算。
具体理财方案
1.现金规划：
①建议李蜜斯为本身申请打点一张银行***，操纵授信额度用于日常的消费结算，充实享受***免息还款期，提高资金的收益率。经由过程在***特约商户消费还可享受响应扣头及优惠勾当，在必然水平上节约部门糊口开支。同时用***刷卡消费也能获取积分，兑换响应礼物，享受更多增值办事。
②李蜜斯可选择本金平安、流动性高，买卖无手续费的货泉基金，并以“定投”的体例按月采办。每月采办1200元货泉基金，此中500元作为强制储蓄，700元是付出房租的固定支出。如许，既能较好知足日常资金办理需求，提高流动资金投资收益，在每半年付出房租时，也只需赎回部门基金用于付出，不会带来付出压力，在李蜜斯购房之前可轮回操作。当基金账户内的资金堆集到必然水平后，还可采办银行理**品，获得更高收益。
在这里我们向李蜜斯保举打点哈尔滨银行丁香借记卡，它具有一卡多户、通存通兑、投资理财等账户集中办理功能。并且办卡免开卡工本费，免年费，免境内异地、跨行ATM取现手续费，免异地、跨行网银汇款手续费，免网银惠金盾工本费，免短信签约办事费。
2.保障规划：
李蜜斯怙恃虽都有养老金，但不足以**支撑怙恃的老年糊口，建议李蜜斯为怙恃各采办一份期缴型贸易养老保险。贸易养老保险是以获得养老金为*要目标的持久人身险，可作为养老金的有用弥补。因为李蜜斯供给的资料不敷详尽，如没有怙恃的具体春秋，现有养老金领取时候和金额，怙恃医疗保障环境等，所以在这里没有法子给出很具体的规划。
针对李蜜斯小我，建议在现阶段为本身采办一份按期人寿保险，以怙恃作为受益人。年青女性采办按期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节流资金用于投资。
以上两类保险年缴费应节制在每年12000元(1000元/月)摆布，今后随李蜜斯收入的增添，恰当调整增添保费支出。
至于疾病险，因为李蜜斯年青身体好，此刻采办费用相对较低，可考虑在资金较宽松的环境下尽早采办重大疾病险。
3.住房规划：
由理财方针可知，李蜜斯3年后需堆集10.5万元的购房*付。以上理财规划实施后，小我每月节余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。今朝良多银行的基金定投起点都在200元摆布，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，持久对峙下来将会是一笔不成轻忽的资金。我们按照李蜜斯小我的财政状况、投资气概和风险承受能力，供给以下基金定投理财建议：
①每月定投1000元的可转债基金，估计年收益为8%，那么3年后会有资金约为4.05万元；②每月定投500元的债券型基金，估计年收益为6%，那么3年后会有资金约为1.97万元；③每月定投500元的股票型基金，估计年收益为10%，那么3年后会有资金约为2.09万元；
因为李蜜斯没有供给缴纳住房公积金环境，我们按小我每月扣缴150元预估量算，每月住房公积金即为300元。
按李蜜斯加入工作即起头缴存公积金，3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。
3年后，李蜜斯的总资金约为9.93万元(见左表)，离方针的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货泉基金进行填补。
今朝，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议李蜜斯按基金类型恰当调整投资比例，获取更高投资收益。
4.教育规划：
李蜜斯还很年青，在此供给以下教育建议：
①经由过程各类培训和进修晋升本身本职工作的能力，以提高自身的经济收入；
②经由过程各类理财和投资的进修，增添自身的投资经验和风险承受能力。
理财是一种糊口体例，来自于糊口中的点点滴滴，它是理平生的财，不是短期的金*问题。因为市场是转变的，每小我的财政状况和将来的出入程度也在不竭的转变，建议李蜜斯按期做一个投资绩效的回*，当令调清算财规划，如许才能更好地实现财政平安、资产增值和财政自由。
【扶植银行[3.971.28%股吧研报]理财师庞德能简介】
庞德能，扶植银行四川分行欧城**办理中间理财司理，拥有10年银行从业经验，中国理财师协会注册理财师、中国扶植银行中级理财师、上海黄金买卖所买卖员。
财政状况阐发
李蜜斯正处于堆集期。堆集期是指人们从各自分歧的学历布景中刚离开出来至成婚前的这段期间，这时因春秋较轻，最轻易呈现“月光”的现象，尽力培育本身勤俭节约、量入为出的糊口体例是很主要的。从李蜜斯的描述中可以看出，月收入为5500元，每月必需支出为2000元摆布，可是工作两年多来没有节余。
理财建议
一、现金规划
因为李蜜斯今朝无可投资资金或资产，所以*要的是平安地堆积第一笔可供运用的投资资金。建议李蜜斯将每月节余的3500元存入银行，无论是储蓄或者投资，*要的考虑是本金平安。房租支出每月700元，半年付出一次，共计4200元，是以这部门资金也可并入投资打算。
二、理财规划
1.告急备用金。起*建议预留告急备用金。李蜜斯此刻无任何存款，万一碰到告急突发环境如赋闲、生病等环境没有糊口备用金，到时会造成很是大的麻烦，是以先应存足6000元的告急备用金以备不时之需。告急备用金大部门可采办货泉式基金，少量存为按期存款。
2.投资规划。考虑到李蜜斯规划在成都采办一套小户型和帮忙怙恃的养老，固然此刻没有可投资资金，可是李蜜斯还年青，从此刻起头按照理财师为你定制的理财方案进行合理规划，并严酷执行，你的理财方针并不遥远。是以我们建议，经由过程两至三年时候严酷执行理财规划，堆集必然量的可投资资金，当告急备用金存满今后，就可以将每月3500元节余的资金逐月存入，以积少成多的体例来累积资产。
例如可将节余分为三部门，此中2000元选择债券基金定投，这类基金平安性较高，收益不变，估计每年能达到6%摆布的回报，3年后本金和收益能达到78672元；800元选择夹杂基金，这类基金投资设置装备摆设较矫捷，既可投资债券也可投资股票市场，具有必然投资风险，考虑到此刻A股市场已持续了较长时候的低迷状况，将来两至三年有可能会存在着必然的投资机遇，是以建议恰当设置装备摆设此类基金，该投资预期回报率为10%，3年后本金和收益为33425元；500元选择纸黄金定投，黄金具有抗通胀、自然货泉属性等特征，出格是近年下世界及中国经济持续低迷、局部战争剑拔弩张等身分，从平安性和收益性的角度来讲建议设置装备摆设一部门纸黄金，估计黄金定投收益为8%，3年后该部门投本*金和收益共20267元；最后残剩的200元可矫捷放置———对本身的投资才是最好的理财，如常日可采办一些册本来充分本身以提高营业能力或本质，为本身在未来的职场中获得更好的职位提高本身的收入打下根本；也可按季寄给怙恃，以尽后代的孝心。
3.每月付出房租700元，因为每半年时付出，建议将这700元投资平安系数最高的货泉基金，年收益率3.8%~4.5%，固然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。
4.糊口规划。建议小李打点一张***，消费支出可尽量利用***。***既可享受最长50天免息，削减对现金的占用，又可对支出做到有账可查，还可经由过程***堆集杰出小我征信记载。
5.保险规划。现阶段建议小李购一份卡单式不测保险，保障各类公共交通不测和通俗不测，出差可省去航意险支出，同时削减因不测危险带来的医疗支出。
如李蜜斯收入及工作不发生大的转变，且上述回报能达到设定的预期值，3年后估计净资产将有130000~150000元摆布。到时购房可以采纳*付一部门，残剩部门经由过程银行贷款的体例来实现。付出*付款后如仍有残剩，还可以将残剩资金投资银行理**品等，短期、中期、持久均可设置装备摆设，连系原有资产设置装备摆设中的基金、黄金等投资，可以降低风险，实现最优收益。
李蜜斯今朝正处于事业起步期和*身阶段，财政状况转变的可能性很大，如工作上取得前进，收入也会响应提高，同时糊口的方针也会有更高的追求。我们再按照那时的收入和支出环境供给响应的理财建议。
