北京广州等4城市下月起头试点以房养老

北京广州等4城市下月起头试点以房养老 。6月23日，***发布《中国***关于开展老年人住房反向典质养老保险试点的指导定见》(以下简称《定见》)，老年人住房反向典质养老保险（俗称“以房养老”）试点正式启动。北京、上海、广州及武汉将自7月1日起试点。新京报记者从***得知，到今朝为止尚未收到保险公司开展试点的申请。

***谨严推进

反向典质养老保险是一种将住房典质与**养老年金保险相连系的立异型贸易养老保险营业，即拥有衡宇**产权的老年人，将其房产典质给保险公司，继续拥有衡宇据有、利用、收益和**质权人赞成的措置权，并按照商定前提领取养老金直至身死；老年人身死后，保险公司获得典质房产措置权，措置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

据领会，《定见》将自2014年7月1日起实施，在北京、上海、广州、武汉四所城市开展为期两年的试点，对投保人群要求为60周岁以上拥有衡宇**自力产权的老年人。

发布会上，***人身保险监管部主任袁序成介绍，“以房养老”在国内是新颖事物，在国外也是小众营业，对此，***和保险公司都比力谨严。

据悉，对申请试点的保险公司有比力严酷的要求。申请试点资格的保险公司应具备的前提包罗，已开业满5年，注册本*不少于20亿元；知足保险公司偿付能力办理划定，申请试点时上一年度末及比来季度末的偿付能力充沛率不低于120%等七项前提。

昨日，记者就“以房养老”试点环境扣问了几家保险公司，只有幸福人寿暗示今朝正在积极开展相关产物研发工作，并暗示将积极上报反向典质保险试点申报材料。但大大都保险公司暗示暂不知情，今朝还没有传闻要开辟或开展此项产物。

“市场是个未知数”

对此，*都经贸大学金融系传授庹国柱对新京报记者暗示，今朝介入“以房养老”的白叟到底有几多，市场有多大，仍是个未知数。同时，对于保险公司来说，还要面对房价下跌和老年人长命的风险，并且这些风险也是未知，只能边试边看。

记者在与一些金融机构接触过程中，对方遍及谈到房价下跌的风险。在一些大城市呈现房产泡沫的环境下，将来衡宇价值若是大幅贬值，金融机构不肯意承担此风险。

别的，我国奉行的室第用地70年年限也是保险公司等机构遍及担忧的问题。当白叟将房产典质时，商品房的残剩可利用年限已经不多。而当白叟身死后，房子的残剩年限更是所剩无几。保险公司依靠剩下的利用年限或许不足笼盖已付出的养老金成本。

2007年**的《物权法》划定，“室第扶植用地利用权时代届满的，主动续期”，不外业内担忧典质衡宇需有偿续期，那么续期费用将是一个未知风险。

申请试点资格的保险公司的部门前提

已开业满5年，注册本*不少于20亿元；

知足保险公司偿付能力办理划定，申请试点时上一年度末及比来季度末的偿付能力充沛率不低于120%。

■关头问题

房价波动风险若何解决？

针对房价波动，***提出可设立介入型产物与非介入型产物。介入型产物指保险公司可介入分享房产增值收益，经由过程评估，对投保人所典质房产价值增加部门，遵照合同商定在投保人和保险公司之间进行分派。非介入型产物指保险公司不介入分享房产增值收益，典质房产价值增加全数归属于投保人。老年人可以按照自身的承受能力进行选择。

长命风险由谁承�

***相关负责人暗示，保险公司遵照合同商定按期向老年人付出养老年金直至身死，**白叟的晚年糊口后顾**。若是房产措置所得不足以偿付保险公司已付出的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家眷追偿。

**自力产权怎么界定？

《定见》指出，投保人群应为60周岁以上拥有衡宇**自力产权的老年人。***相关负责人暗示，**自力产权是指老年人的自力产权，若是是与后代共享的产权不合适前提。对于今朝正在按揭的房产，*都经贸大学金融系传授庹国柱暗示，应该可以介入“以房养老”。可是在房地产价值上会有所打折。这需要消费者和保险公司一路协商，按合同执行。

时代白叟俄然身死怎么办？

庹国柱认为这得看白叟跟保险公司是怎么商定的。可以商定到身死为止，也可以商定到一个固定起付时代。这有良多种环境，好比此中一种是商定起付20年，但白叟活到15年，剩下5年的年金也得给白叟的家人或后代。

70年产权问题若何解决？

庹国柱认为，评估的时辰，产权问题也就考虑进去了。若是一个房子已经栖身了20年，剩下50年的房子还值几多*，第三方评估机构评估后，保险公司和消费者都赞成这个价*，那就按这个成交签定合同。别的，签约一段时候后，房子呈现质量问题导致不克不及利用怎么办？庹国柱认为，在签定合同之前，保险公司要对房子进行查抄评估。签定合同之后，呈现的问题和风险就要由保险公司承担。

■ 布景

10年“自觉”试点 结果欠安

其实“以房养老”并非新颖话题，我国自提出“以房养老”的概念已有10年，从2007年起头，北京、上海、南京、杭州等地都有过一些自觉性试点，可惜结果欠安，并未被市场接管。

按照以往试点经验，白叟和保险公司存在庞大好处博弈。白叟认为“万一我还没领够*就死了，那岂不是廉价了保险公司。”对保险公司而言，存在着“房子已经到期，而白叟还在世”的风险。

安然证券缴文超认为，“以房养老”最大的风险来自房地产价值的不成判性和资产的流动性风险，这会限制“以房养老”的规模。

缴文超认为，中国的养老文化和人文身分决议白叟或后代介入的积极性不高。一位网友暗示，中国的传统观念仍是“养儿防老”，别的白叟对于糊口了一辈子的衡宇宁可归天后留给后代担当，也不肯意交给银行处置。是以“以房养老”适合无后代的白叟。

■ 相关

业界呼吁**鼓动勉励办法

据***相关负责人介绍，在前期，***曾找了包罗幸福人寿、泰康人寿、承平洋人寿、安然人寿等七八家保险公司成立了一个课题组，开展研究。

民政部副部长窦玉沛此前暗示，为公共供给市场化的、社会化的、可选择的办事，起*仍是要居家养老为根本，其次要以社区(养老)办事为依托，同时要以机构养老为弥补。“以房养老”试点就是诸多养老办事产物中的一个选项，它完满是一种自愿的、自立选择的行为。

对于现实操作中碰到的难题，中国房地产开辟集团理事长孟晓苏建议，可由中国***、民政部牵头并邀请住建部、财务部与税务总局加入方案设计，了了典质衡宇权属关系；成立对长命保户的当局补助机制以化解所谓的“长命风险”等。

国泰君安阐发师李品科认为，70年地盘利用权续期明白化、贷款保险、当局补助和税收减免等**或会是以房养老的催化剂。

■ 概念

“以房养老”国外占比不高

国泰君安阐发师李品科认为，从国际上看反向按揭模式成熟，但遍及占比不高。

公开信息显示，即使逆按揭模式已经成熟的国外，以房养老所占的比例也并不大。2009年，美国利用逆按揭的有房产老年家庭占比仅1.4%；而日本逆按揭因为只有地盘可以融资，且贷款一般有固按期限，还不及美国发财；英国2012年新发放反向按揭1.75万单，占同期65岁以上白叟比例不足0.2%。

为此，最早在国内提出“以房养老”概念的中国房地产开辟集团理事长孟晓苏频频在公共场所强调，以房养老不是公共产物，只是少数白叟愿意接管的小众产物，能让白叟们多一种养老选择，是除了当局养老以外的一种弥补。而“住房反向典质养老保险”仅是以房养老诸多体例的一种。