信用卡分期实际年利率高达22.34%

***分期免息不免费已被大多数消费者熟知，可是大部分***普遍使用的7.2%的手续费利率有没有水分呢？经过专业分析师细算下来，实际年利率高达22.34%，比贷款年利率更高。

分段占用资金付全年利息

事实上，消费者使用***办理分期付款，也是贷款的一种形式，作为代价的分期手续费，其本质和利息并无区别。以消费者将12000元的消费进行12个月分期为例，如果手续费是7.2%，消费者需要支付给银行864元的手续费，那么这是否意味着消费者占用这12000元的年利率就是7.2%呢？

银率金融研究中心***组分析师华明表示，答案是否定的。因为在年利率7.2%的情况下，消费者不需要每个月偿还给银行本金和利息，只要在年底偿还12864元即可。而***分期，消费者资金占用是分段的，**期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。“也就是说，**个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用了一年的利息。”

分期*月支付利息高达86.4%

为了方便理解，华明以实际例子做一个***分期手续费年利率的推算：假设该消费者每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000×7.2%=864元，每一期的手续费（相当于利息）是864/12=72元。银率网假设这笔*是在1月1日消费的，每月*后**是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。

1月31日的1000元的本金，在使用了一个月之后就要还给银行，需要支付的利息是72元，那么这笔1000元的贷 款实际 月利 率就 是 7.2%（72/1000），折合成年利率高达86.4%，以后每个月本金占用的实际时间增加，实际利率开始降低。这笔12000元的消费***分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。

华明提醒持卡人，**没有免费的午餐，别被***分期付款免息和低手续费的广告蒙住双眼。“当然这并不是将***分期一棍子打死，如果你确实急需一样大件消费品，手头又没有足额的*，***分期无疑是*便捷的消费方式，但是如果并非急用，那么***分期还是悠着点。”

***分期实际利率测算

还款日本金（元）利息（元）实际利率

1月31日 1000 72 86.4%

2月28日 1000 72 43.2%

3月31日 1000 72 28.8%

4月30日 1000 72 21.6%

5月31日 1000 72 17.28%

6月30日 1000 72 14.4%

7月31日 1000 72 12.34%

8月31日 1000 72 10.8%

9月30日 1000 72 9.6%

10月31日 1000 72 8.64%

11月30日 1000 72 7.85%

12月31日 1000 72 7.2%