食责险“叫好不叫座”   “强制投保”或倒逼市场加快

食责险：投保“舌尖上的平安”?

今朝投保率不足1%，投保企业多为食物出口商;政策撑持或利好“强制版”食责险落地

广东食物追溯讯在7月20日媒体曝光上海福喜发卖“过时肉”事务牵扯到麦当劳、肯德基等多家连锁餐饮企业后，7月28日，又有媒体曝光汉丽轩烤肉超市昌平店存在“口水肉”回流餐桌等多种乱象。此起彼伏的食物平安事务再次敲响了食物平安警钟。

与这些年频发的食物平安事务比拟，被认为是保障“舌尖上的平安”的食物平安责任保险(简称“食责险”)兼具抵偿和事前第三方平安监视感化，但却一向处于“叫好不叫座”的尴尬境地。

事实上，早在2013年，国务院办公室就下发了《中华人民共和国食物平安法(修订草案送审稿)》公开收罗定见，初次说起成立食物平安责任强制保险轨制。比来频发的食物平安事务，使得业内对食物责任平安强制保险尽快落地的呼声复兴。可是，也有业内助士暗示，除了立法撑持外，强制食物平安责任险还需要必然的市场前提。

食责险索赔需要证实“不知情”

7月28日，北京市昌平区食药监局对被曝光存在“口水肉”回流餐桌的汉丽轩烤肉超市昌平店进行查抄，发现多种食物标识不全或过时等行为，责令其破产整顿。

而在此之前，肉类供给商上海福喜食物有限公司(简称“上海福喜”)7月20日被曝存在大量采用过时肉类原料的行为。当晚，上海市食药监部分连夜查封涉事上海福喜，并责令下流企业当即封存来自该公司的食物原料。麦当劳、肯德基、必胜客等多家“洋快餐”企业受到连累。

几次曝光的食物平安事务，让与食物相关的“食物平安责任保险”(简称“食责险”)再次获得人们的存眷。

据领会，食责险是被保险人在经营场合内出产、发卖食物，或者现场供给与其营业性质相符的食物时，因疏忽或过失等原因造成消费者人身或财富损失，保险公司承担经济补偿责任。

简单来说，一家企业投保了食责险，若是消费者食用了这家企业的食物导致疾病，那么，消费者看病费用在由该家企业垫付后，保险公司会按条目向企业进行补偿。补偿限额按照企业投保需求确定，费率一般按照保障额度、营业规模、营业类型、场合数目等身分综合确定。

无论是汉丽轩，上海福喜，仍是肯德基、麦当劳等餐饮企业，都是食物相关的企业，那是否都属于食责险的保障规模呢?

对此，中心财经大学保险学院院长郝演苏暗示，严酷来讲，上海福喜的产物不直接针对消费者，而是供给原料，经由过程麦当劳、肯德基等商家，把产物发卖给消费者。是以，上海福喜不属于食责险保障的规模。

可是，对于此次所牵扯的麦当劳、肯德基等多家企业，郝演苏暗示，若是这些企业知晓福喜的产物有问题，就属于“知错卖错”，这种环境下导致的消费者危险，保险公司免赔;若是有证据证实其并不知情，那么这些企业若投保食责险，而且有消费者举报，企业就可获得保险公经理赔。保险公经理赔完后，可向上海福喜追偿。

“为避免助长投保餐饮企业居心行径，是以凡是将企业及其代表的居心行为认定为保险合同的除外责任。在这种环境下，消费者的损失由企业本身承担。”一位责任险人士暗示。

食责险“叫好不叫座”

除了具有对因食物平安问题导致受害的消费者进行快速布施和经济抵偿感化外，长安责任保险公司人士暗示，食责险更大的感化还表现在介入社会办理上。经由过程食责险的理赔可以堆集大量的数据，并对此进行原因阐发提出有用提防发生食物平安变乱的风险点，帮忙食物各类行业提高食物平安办理程度，规避风险。

可是，尽管食责险益处多多，国内食物餐饮企业对食责险熟悉遍及不高，这一险种一向处于“叫好不叫座”的尴尬境地。

公开报道显示，在国外，食物平安保险的投保率跨越50%。一些发财国度和地域早已立法强制实施了食物平安保险。如美国部门州经由过程立法成立了食物平安责任保险强制轨制，将采办保险作为食物企业出产经营勾当的前置前提。而我国的食责险一向是食物企业与保险公司之间自愿选择的贸易行为。

在我国，人保、太保、安联、美亚等十几家中外资保险公司都推出了包罗食物平安责任险、食物污染综合保险以及餐饮业综合保险等多款食物相关险种。此中，人保财险从20世纪90年月就开展了食物类产物责任保险营业。但投保率并不高。不完全统计数据显示，食责险在国内投保率仍不足1%，一年保费收入不到亿元，且投保的多为食物出口类企业。

作为国内第一家专业责任保险公司，截至本年7月，长安责任保险已有12家二级机构开业运营，均开展了食责险营业，与北京庆丰包子铺、湘鄂情集团、浙江富阳、临安多家餐饮办事单元等合作。可是，上述长安责任保险人士也指出，在食责险推广过程中结果并不显著。

究其原因，郝演苏认为是食物餐饮企业投保的意识不敷，同时出于对产物平安的侥幸心理和成本方面的考量。

除此外，上述责任险人士暗示，投保食责险是一个双向选择的过程，不是所有企业想投保就能投保，保险公司会将一部门自身风险管控不严的食物企业拒之门外。

据统计，今朝全国40多万家食物出产加工企业中，80%以上的食物加工企业是10人以下的小企业或家庭作坊，不仅规模小，且大大都举措措施简陋、工艺掉队、内部办理和手艺立异程度低，难以有用保障食物质量平安。此外，在食物畅通范畴，集贸市场有近10万个，个别户的数目则有百万之多。

“我国餐饮及食物出产、加工行业小型企业数目浩繁，流动性大，这不仅使平安隐患增多，并且大大增添了监管难度以及食物平安责任保险周全推广的难度。”前述责任险人士如是说道。

“强制投保”或倒逼市场加快

比来频发的食物平安事务，使得业内对食物责任平安强制保险尽快落地的呼声复兴。业内助士乐观认为，国度政策的撑持或预示着食物平安责任强制保险轨制将有进一步的进展。

2013年10月，在国务院法制办公室公开收罗定见的《中华人民共和国食物平安法(修订草案送审稿)》中，新增添了国度成立食物平安责任强制保险轨制的划定。本年6月，十二届全国人大常委会第九次会议初度审议了《中华人民共和国食物平安法(修订草案)》，此中“第七十八条国度鼓动勉励成立食物平安责任保险轨制，撑持食物出产经营企业加入食物平安责任保险”。

此外，在近期召开的国务院常务会议上，也对加速成长现代保险办事业进行了摆设，提出了要以与公家好处紧密亲密相关的食物平安问题等为重点，开展强制责任保险试点。

公开报道显示，自客岁国务院印发《2013年食物平安重点工作放置》推进食物平安责任强制保险轨制试点以来，山东、江西、湖南等省市已经试点食物平安责任强制保险。此中，山东省已有长安责任保险、承平洋产险、中华保险、人保财险和安然产险等多家公司开展了承保试点。今朝营业笼盖潍坊、济南、淄博和济宁等多个城市。

当局的撑持在给我国食责险市场供给了成长机缘的同时，也有人担忧，若是全数食物出产加工企业都投保食责险，保险公司可否吃得消?

对此，长安责任保险人士暗示，因为食物平安变乱可以发生在莳植(养殖)、食物加工、食物运输、食物发卖等各个环节，是以，食物平安责任强制保险轨制设立，必需以食物平安责任的追溯机制成立为前提。将来一个期间，可分鼓动勉励投保、单方强制投保、既强制投保又强制承保三个阶段慢慢实施，明白食物平安强制责任保险成立的步调以及强制试点的地域及食物企业规模。

此外，通用再保险亚太区合约部分责任险承保人王民曾在接管媒体采访时暗示，除了立法撑持外，强制食物平安责任险需要必然的市场前提，包罗充沛靠得住的汗青经营数据、充沛的承保能力和充实补偿限额的足够供给、必然数目的承保主体、足够的再保撑持及对风险责任的同一划定等。

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上海福喜不合用于产物召回保险

7月27日，福喜母公司OSI集团暗示，将从市场中收回由上海福喜所出产的所有产物，以节制过时肉事务的影响。这就涉及另一个与保障食物平安相关的险种——产物召回保险。固然上海福喜属于产物召回险的保障规模，可是业内助士暗示，因为其“居心”行为，所以就算投保该险，保险公司也是免责。

与上海福喜不属于食责险保障的规模分歧，福喜出产的产物就是别家企业的原料，这是全球商业日益慎密时常见的商业关系，安联财富保险(中国)有限公司(简称“安联财险”)相关负责人暗示，产物召回保险就是为了庇护制造商在全球商业往明天将来益慎密的情况下避免因产物召回而蒙受经济损失。

据领会，分歧于产物责任险，产物召回保险是指保险公司就保险产物缺陷所导致的召回费用赐与被保险人响应补偿。补偿费用包罗了媒体和广告费用、运输费用、仓储费用、措置费用、利润损失、法令费用等一系列保险赔付。

一般而言，在国外产物召回保险是责任险中比力常见的险种，汽车、化妆品等是被召回高风险产物，但近年来，食物和饮料行业被召回环境也不足为奇。

今朝国内安联财险、苏黎世、美亚、人保财险等保险公司都已推出产物召回保险。

本年6月，安联财险推出安联产物召回保险，除了针对汽车、灯具照明、半导体等通俗行业推出产物召回保险外，安联还专门针对食物和饮料行业推出了进级版产物召回保险，在供给上述的补偿之外，还特意增添了利润损失费用、欺诈勒索造成的费用等。

在此次上海福喜“过时肉”事务中，安联相关负责人暗示，福喜不合用于产物召回保险，因为福喜工作人员明知产物质量有问题，还供给给客户。所以就算福喜有投保，保险公司也是免责。

在产物召回保险的“除外责任”条目中明白指出，投保人、被保险人及其代表的居心或重大过失造成保险产物缺陷的行为等体例所造成的产物召回的费用和责任，保险公司不负责补偿。

7月26日，上海市食药监局称，福喜将退货的2013年5月出产的6个批次烟南风味肉饼，更改包装，窜改出产日期。上海食药监管部分认为，上海福喜公司涉嫌存在操纵收受接管食物出产经营食物、窜改出产日期和保质期等违法行为。