“保险+信贷”降低小微融资门槛

2014-08-29来源 : 互联网

◎广东版的“政银保”主要目的是扶持小微企业和涉农企业。对于通过“政银保”贷款的客户,*低可按照人民银行基准利率贷款,保险公司保费费率一般为2%,**对贷款人提供保费补贴,也有地区**同时提供利息补贴。

◎据不**统计,广东2014年上半年,“保险+信贷”模式帮助近7000个企业、个体商户以及约1.9万个人获得贷款20亿元。

保险业正在深入服务小微企业。

***数据显示,今年上半年,保险业通过信用**保险和小额信贷的**保险,为13.2万家的国内小微企业获得676.42亿元的**额度,同比2013年上半年,**企业数翻倍,**额也增长了83.75%。“保险+信贷”的模式,正在降低小微企业的**门槛。

除了**贷款外,短期出口信用保险方面,***配合财政部、商务部,在打破原有独家经营局面的基础上,逐步放开市场经营主体,近期又新增了3家商业保险机构开展短期出口信用保险试点。

13大类险种服务小微企业

***财产保险监管部主任刘峰近日接受微访谈时透露,针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业,保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。除了信用保险和**保险外,还有承保因自然灾害而导致企业财产损失的企财险、因风险事故而导致营业中断的利润损失保险、因产品质量问题导致购买产品的消费者人身伤亡和财产损失的产品责任保险等。这些保险产品和服务能够有效地帮助小微企业防范分散风险,提供损失补偿,保障小微企业的持续健康发展。

而在解决企业**难问题上卓有成效。据中国***透露,今年1-6月,保险业通过信用**保险和小额信贷的**保险,为13.2万家的国内小微企业获得676.42亿元的**额度。而在2013年上半年,保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿贷款资金。

事实上,信用保险为小微企业在贸易活动中提供信用风险保障,通过提升小微企业资信水平,扩大信用销售规模,从而提高其产品和服务的市场竞争力。而贷款**保险可以为小微企业提供资信担保,从而获取银行的信用贷款,当小微企业出现保险合同约定的保险事故,而无力偿还贷款本金和利息时,由保险公司承担向银行偿还责任,从而解决银行不敢贷、企业贷不到的局面。

“保险+信贷”提升银行积极性

保险业通过“保险+信贷”支持小微企业的模式主要有两种,即“政银保”模式和商业化模式。

南都记者获悉,“政银保”是一种以**财政投入的基金做担保,农村信用社、银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款,保险公司对上述贷款提供**保险的农业贷款模式。这一模式开创了**引导,银行、保险共同参与的新型**模式。

南都记者从广东保监局获悉,2013年,“政银保”项目帮助1184家企业获得贷款3.9亿元;2014年上半年,帮助574家企业获得贷款2.2亿元。广东版的“政银保”主要目的是扶持小微企业和涉农企业。对于通过“政银保”贷款的客户,*低可按照人民银行基准利率贷款,保险公司保费费率一般为2%,**对贷款人提供保费补贴,也有地区**同时提供利息补贴。

“政银保”风险相对分散,三方共同承担贷款损失风险。根据**角色的差异,可以采取**、银行、保险公司“按比例共担”、“**先赔”、“**兜底”等不同风险分担形式。目前广东省以“**兜底”形式为主:当年赔付总金额不超过当年实收保费总金额的一定比例时,合作银行与合作保险公司按照一定比例进行风险共担;当年赔付总金额超过当年实收保费总额的一定比例后,合作保险公司不再承担赔偿责任,由**与合作银行按照一定比例进行风险共担。如佛山三水区,当贷款发生损失时,银行先承担20%(这部分也即保险公司的“免赔额”);超过20%的部分,且在保险公司年度保费总额的120%以内的,由保险公司承担;超过保费120%的,超额部分由银行承担20%,由**成立的贷款担保基金承担80%。

而商业化模式,则主要是纯商业性的小额信贷**保险产品,这类产品的市场化程度高,各公司的产品功能与原理相似,在具体市场定位、目标客户等方面有其自身的特色。南都记者从广东保监局获悉,从个人投资到年轻人创业,从企业短期资金周转到扩大生产规模,均可通过这类保险产品进行**。据不**统计,广东2013年,“保险+信贷”模式帮助超过1.2万个企业、个体商户以及3.5万个人获得贷款30亿元;2014年上半年,近7000个企业、个体商户以及约1.9万个人获得贷款20亿元。

“保险+信贷”模式促使**门槛较低,有效提升小微企业信用水平。小微企业缺乏优质的抵押物,企业经营稳定性较弱,贷款违约风险大,商业银行对小微企业贷款一般较为保守,通过小额贷款**保险,由保险公司提供风险保障,同时对贷款人情况进行审核,既能够降低银行风险,又能够降低银行经营成本,因此在有保险的前提下,银行向小微企业放贷的积极性明显提高。

短期出口信用险新增三家试点

刘峰透露,***对小额贷款**保险等涉及小微企业的保险产品,从两个方面严加管控,一方面加强产品监管,从保护消费者合法权益的角度出发,对条款费率设计不符合公平性原则的产品,坚决予以叫停。而另一方面,督促行业加强数据积累,按照风险与费率相匹配的原则,科学合理厘定费率。

据透露,***认真贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业发展的一系列战略部署,在国内贸易信用保险方面,借助中央专项补助资金的政策拉动,为包括小微企业在内的企业单位投保国内贸易信用保险提供保费补贴支持。南都记者获悉,在此前,仅有中国信用出口保险和人保集团进行试点。不过,据透露,短期出口信用保险方面,***配合财政部、商务部,在打破原有独家经营局面的基础上,逐步放开市场经营主体,近期又新增了3家商业保险机构开展短期出口信用保险试点。

国内贸易信用保险的扶持政策亦有所提升。2009年,***联合财政部、商务部印发通知,对包括小微企业在内的中小型企业投保国内贸易信用保险给予50%的保费补贴。2014年5月,财政部、商务部又联合下发了《中小企业专项发展资金管理暂行办法》,对保险机构开展中小企业国内贸易信用保险给予专项补贴,该《办法》在原有基础上,扩大了保险机构的承保主体,降低了国内贸易信用保险的费率,让更多的中小企业受惠。

与此同时,科学厘定保险费率亦成为保险业的关注点。刘峰透露,目前,我们国家的社会征信体系尚不健全,保险公司在不了解小微企业信用记录的情况下,无法对产品进行科学合理定价。因此,应当加大社会征信体系建设,加快整合目前散落在各部门各领域的信用记录数据,加强数据共享,及时进行信息交换,促进保险业支持小微企业的工作开展。

创新互联网保险服务小微企业

创新型互联网保险产品也在服务小微企业。刘峰认为,目前,一些保险公司针对日益发展的互联网网店小微商家,推出了“消费者保障服务协议履约**保险”和“网络交易平台卖家履约**保险”等较有代表性的创新产品。小微商家选择此类产品后,无需再按以往方式缴纳数额较大的**金,只需交纳相对较低的保费,即可获得对消费者或者电子商务平台的保障服务资格。如针对淘宝卖家开发的众乐宝和参聚险,淘宝卖家以**金保险的方式替代向淘宝缴纳资金担保,*高交1500元保费,可释放50万元**金。上述险种自开办以来,累计释放小微企业资金45亿元,缓解了中小卖家的资金压力,激发了互联网经济的发展活力。

***不断推出各类创新政策。2013年4月,***印发《关于<保险公司股权管理办法>第四条有关问题的通知》和《关于规范有限合伙制股权投资企业投资入股保险公司有关问题的通知》,鼓励包括小微企业在内的多种资本进入保险行业,探索保险机构与小微企业资本互动、共赢发展的新途径。同年8月,***印发《中国***关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,鼓励有条件的保险机构通过投资企业股权、设立小微企业项目投资支持计划等,为小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。

此外,近期“新国十条”亦显示,***进一步落实保险资金支持小微企业发展的相关政策,将保险资金可以投资的股权基金,进一步放宽至包括成长基金、新型战略产业基金在内的多种基金类型,支持保险资金以基金方式投资小微企业。

刘峰称,下一步,***将会同有关部门,在充分调研的基础上,制定保险业服务小微企业发展的指导意见,引导保险公司分析研究小微企业特色化的风险需求,积极为小微企业量身定制适合的保险产品;积极总结各地试点的有效做法和成功经验,在小微企业较为集中的地区,以点带面,推广典型模式,不断扩大试点地区范围。同时,做好政策宣导,充分发挥政策导向作用,推动有条件的保险公司进一步拓展小微企业相关保险业务。

建行推小微企业“税易贷”

为进一步丰富小微企业大数据产品体系,促进与**的合作,不断提升小微企业金融服务能力,建设银行近期创新推出了运用评分卡技术的“小额贷”系列产品———小微企业“税易贷”业务。

据中国建设银行广东省分行介绍,“税易贷”是对按时足额纳税的小微企业发放的,用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。主要具有以下特点:一是基于大数据产品的设计理念。对企业纳税数据进行充分分析,通过信息交叉验证,对企业的经营能力及信用水平进行判断。二是采取差别化的贷款额度设计。根据不同的区域、税种、客户纳税信用等级、在建设银行开立基本结算户及纳税账户情况,设置不同的额度上限。三是实行批量化的营销方式。通过与税务部门合作,批量获取小微企业纳税信息,或针对在建设银行开立纳税账户的小微企业,进行批量筛选、精准营销。同时,运用小微企业评分卡信贷业务流程,提高作业效率。

小微企业“税易贷”业务的推出,有利于拓展建设银行信贷客户基础,进一步密切银政合作关系,降低业务风险,同时,既贴近客户需求,又与社会诚信同步,丰富了建设银行服务小微企业的产品线,有效拓宽了小微企业**渠道,缓解小微企业**难问题,体现了商业银行的社会责任。

广东中行助力企业海外并购

记者近日从中行广东省分行了解到,该行为配合国家战略、契合客户需求,针对“走出去”并购企业专门打造的境内外、全流程、一体化的全球性金融服务。据悉,年内该行已支持多家企业通过并购在海外实现产业链延伸及规模扩张,已完成交易总规模超200亿元,提供**安排金额超100亿元。

年初,广东省内某大型电力集团启动了其首笔“走出去”收购项目,交易金额突破百亿元。并购项目进程中,中行广东分行一方面依托专业优势,为该集团提供境内外资本市场参考信息和金融方案建议,另一方面发挥海外机构的地缘优势与资金优势,联动标的所在地海外机构进行多种**安排方案设想与比较,并*终引导客户采用更高效、便捷的境外直接**方式,由海外机构直接为客户量身定制了多期限**组合及专属利率方案,并提供大额**资金支持,帮助客户并购项目取得圆满成功,成为2014年项目标的所在地市场规模*大的收购项目。

在深化与央企、市属国企合作的基础上,广东中行持续加大对优质民营企业的金融支持。年内该行已先后联动米兰、巴黎分行,为省内某珠宝公司、某精工公司在境外的并购项目提供**及顾问服务,**金额合计近10亿元。目前,广东中行海外并购业务客户群体涵盖央企、市属企业和民营企业。

中行广东分行有关部门负责人表示,“作为国际化、多元化程度*高的中资银行,中国银行海外并购业务*大的优势在于全球一体化服务体系,打通海内外,穿透多平台,依托集团整体合力,使广大企业客户在享受境内直接金融服务的同时,实现‘境外服务境内体验’。”

采写:南都记者梁小婵

标签: 广州新闻

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