银行热度提升 广东小微企业获贷率83.78%

2014-08-29来源 : 互联网

广东622万市场主体中,超过90%是小型微型企业和个体工商户,这些企业不仅**了全省60%以上的GDP,40%以上的利税,更**了全省75%以上的就业机会,是广东经济社会的重要基石。

多年努力之下,一直以来困扰小微企业发展的“**难、**贵”问题是否得到了缓解?南都记者近日走访调研省内多家小微企业、商业银行及相关监管部门发现,在广东小微企业贷款获得率(获贷率)已升至83.78%。而在传统模式之外,受访的多位商业银行小微业务负责人均认为,大力发展互联网金融、依靠大数据和云计算,可以有效破解小微金融瓶颈,实现可持续发展的良性运营模式。

政策砝码撬动小微**

自2010年以来,南都持续跟踪并关注广东小微企业的**难问题。调查发现,近年来,小微业务已经从过去各家银行不愿做、不敢做的“鸡肋”业务,一跃而成为各家商业银行的战略**业务。而这一变化,与各级**、监管机构始终坚定不移地鼓励和扶持小微企业发展、不断加大政策优惠扶持力度有着密切的联系。

为进一步促进商业银行加大小微企业金融支持力度,监管机构**了一系列针对小微业务的政策措施,其中*重要的一条便是银监会2010年提出的“两个不低于”,要求商业银行全年小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速,增量小企业信贷规模不低于上年。此后,又**包括降低小**贷风险权重、批准发行小微专项金融债,所募资金用于发放小微贷款不计入存贷比,提高小微业务不良容忍度等多项政策措施。

这些措施不断叠加的影响,就是令商业银行业务天平两端的砝码重量悄然变化。由于利率市场化的启动,自2012年开始,被视为传统优势业务的大企业贷款业务、个人按揭贷款业务,银行收益能力因资金成本高企而不断降低;而小微业务,不仅成本大幅下降,由于银行对小微企业拥有**的议价优势,可以获得更高的收益,而小微企业的不良率又明显低于行业平均水平。如此受到政策鼓励支持的业务,同时又是低成本、***、低风险的业务,各家商业银行自然趋之若鹜,纷纷将小微业务定位为业务转型的方向和战略**。以民生银行为例,过去两年即便在信贷额度紧张的情况下,该行广州分行全年小微企业授信新增占比仍高达90%以上。

来自广东银监局的*新数据显示,截至今年6月末,广东全省小微企业贷款余额达1.31万亿元,比年初增加970.99亿元,增幅近8%。6月末,广东银监局辖内小微企业综合金融服务覆盖率达71.05%,贷款获得率83.78%。四大国有银行成为广东小**贷发放的主力军,仅工行和建行,截至6月末的小微企业贷款余额便分别达到1852亿元和977亿元,累计授信小微客户数均在数万人以上。其中,建行广东省分行累计向中小微企业发放贷款已超过1万亿元。

与四年前相比,如今商业银行介入小微业务的积极性明显提高,小微企业**难的问题有了明显改观。

利率难降凸显小微业务瓶颈

小微业务方兴未艾之际,其自身固有的一些特点,在新的现实条件下,又出现了一些新的问题。

广东银监局在*近一次调研中发现,由于受整体经济环境变化影响,小微企业的有效信贷需求有所萎缩。南都记者采访中发现,造成这一现象的背后,除了宏观经济下行导致部分行业订单减少外,小微企业的**贵问题十分突出。某股份制银行广州分行的行长就曾对南都记者表示,该行在广州的小微贷款利率平均上浮30%,但这也仅是广州的平均水平。与四年前相比,这一利率水平并没有显著下降,而银行对小微企业在信贷业务之外的综合贡献要求,却较过去有了明显的增加。南都记者调查中发现,小微企业到银行申请贷款时,常常遭遇银行在存款、开卡、支付结算、购买理财产品等方面的诸多附加条件。尽管银监会曾专门下发“七不准”和“四公开”规范银行服务,但在核定贷款额度和贷款利率时,银行差异化定价的现象仍十分普遍,小微企业办理贷款的成本有增无减。

为此,今年7月23日,国务院常务会议明确要求清理整顿银行业不合理收费,对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费,一律取消。随后,中行、农行分别拿出减免小微企业**收费的具体方案,对包括小微企业**服务费、财务顾问费等多项收费予以免除。

但是,即便如此,由于银行信贷额度受限,加之资金成本居高不下,决定了目前小微企业的**成本短期内还难以明显回落。同时,小微企业又面临宏观经济下行风险,小微贷款业务不良贷款余额和不良率近一年多来持续回升。而过去被广泛采用的联保互保等小微业务授信模式,在近年来却成为小**贷风险传递和放大的重要因素。其中,钢贸、能源、五金等行业的小微企业经营风险去年以来持续暴露,对个别银行资产质量构成冲击。

在采访中南都记者还发现,随着小微业务规模持续攀升,有关小微业务是否具有可持续性的讨论也在圈内逐渐热闹起来。平安银行行长邵平就曾直言,当前大多数银行小微业务模式的一个*大问题在于,由于小微客户贷款派生的存款并不能满足75%的存贷比要求,因而小微业务一直都受到其他业务所带来存款的 反哺。“设想一下,如果一家银行的小微业务占比达到50%甚至更高,支撑这家银行小微业务继续发展的存款来源将是一个大问题。”邵平表示,“同时小微业务虽然收益高,但其季节间的波动较大,对银行的资金管理能力也提出了新的挑战。”

大数据助推小微业务转型

如何突破现阶段的瓶颈,商业银行的小微业务如何实现可持续的发展?受访的多位商业银行小微业务负责人均把希望寄托在互联网大数据、云计算等尖端前沿科技上。

南都记者采访中发现,近一年来,多家商业银行推出了基于互联网、大数据、云计算的小微**新产品,这些新产品虽各具特色,但目的都是为了加快小**贷的审批效率,更好地满足小微客户的多样化需求。

以广发银行的“生意人卡”为例,其瞄准资金需求100万以内的小微企业主和个体工商户打造个人信用贷款,通过对客户资料的大数据分析,可以实现*快一天放款,同时具备随借随还、按天计息、网银自助出账等功能。类似的产品还有招行的“生意一卡通”以及平安银行的“贷贷平安”商务卡等。

依靠互联网金融,传统以对公业务为主的股份制银行也开始发力小微金融。其中,中信银行今年与腾讯、阿里、银联等展开多方面合作,推出包括“POS商户网络贷款”在内的多项创新金融产品。华夏银行则自主研发了基于互联网大数据的“平台金融”,从解决企业应收账款入手,将传统小企业贷款服务与企业的信息流、资金流、物流“三流结合”,不仅大大加速小企业贷款审批效率,更解决了核心企业应收账款激增的问题。

一贯强调以中型客户为主的浦发银行今年以来持续加大对互联网金融和小微业务的支持力度,该行年初完成了小微金融业务架构调整,将小微业务与个人经营性贷款业务整合,通过小微专营体系的整合,构建大零售经营格局,形成经营性金融、消费者金融和信用卡三位一体的业务分布。同时,浦发银行推出了“网络循环贷”等极具特色的小微金融授信产品,不仅可以帮助企业节省财务成本,也提高了贷款资金的使用效率。

广东小微企业贷款情况一览

截至2014年6月末

小微企业贷款余额1.31万亿

小微金融服务覆盖率71.05%

小微企业贷款获得率83.78%

采写:南都记者李鹤鸣

标签: 广州新闻

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