草根金融机构“解渴”广东小微融资

◎新生的P2P以比传统金融机构更具亲和力和便捷性的优点，正在逐步改变着小微**的生态。今年广东新增P2P平台数量居全国各地*位，总量亦已经跃居全国各地*位。借用P2P，小微**将可以构建一个多层次的市场。

◎第三方支付早就**固守于原有收单业务，通过过去几年积累下来的基数开始布局小**贷市场。除了已经形成金融多个板块的阿里小微金融，汇付**也在打造一个民间金融家平台。

为了解决小微**难、**贵的问题，今年以来，监管层可谓费尽苦心。然而因规模小、信用体系不健全、无有效抵押贷款等诸多因素，中小企业的**困局长期难以得到解决。尽管不少传统金融机构已经开始通过缩短业务流程、创新设计贷款产品等来寻求解决之道，但中小微企业**仍然面临渠道狭窄、成本难以负担等重重困境。

事实上，面对草根的小微企业**问题，方兴未艾的新金融如互联网借贷平台、第三方支付，以及已经摸索出一定小微放贷路径的****公司等草根金融机构，或许更懂小微。他们有的积极**了传统，有的则在继续延伸，在服务小微方面凸显了新金融的优势。

小微**需求　小贷量身定制

随着政策不断出台，金融机构纷纷转型，加大对经济发展重点领域、薄弱环节特别是“三农”和小微企业的支持。根据广东省金融办的统计数据，2014年以来，我省金融业继续保持健康快速发展，金融业总资产已达到19万亿元左右，上半年全省实现金融业增加值1772.63亿元，同比增长10.6%。其中，金融支持小微企业、“三农”领域等重点领域和薄弱环节效果显著。今年上半年，全省小微企业贷款余额为1.35万亿元，同比增速为12.2%，比全部企业贷款整体增速高了2个百分点。上半年小微企业贷款增量比重达31.9%，比一季度提高6.1个百分点。主要投向小微企业的个人经营性贷款比年初增加753亿元，同比多增113亿元。

而在小微贷款中，传统金融机构开始逐步向小微倾斜的同时，经过多年试点发展的****公司亦逐步成为小微**有力的补充。而南都记者从业内获悉，为了适应新的发展情况和小微的实际需求，在为小微提供信贷支持的方式上，监管机构、地方政府、小贷公司对此做出诸多尝试与努力，形成了一些可以推广的模式，而当前对于广东的小贷公司而言，正在为广州当下的小微企业量身定制了一系列更加符合小微需求的**产品。

华银****公司总经理方颂就向南都记者介绍，针对小微**用款急、时间段等问题，自去年开始华银小贷与白云石井广大商贸城建立合作关系，推出“铺易贷”和“快易贷”等产品，针对商圈内批发市场客户的特点，更是建立了“**快速审批两小时放款”制度，一举确立了批发市场最高效率公司的地位。截至2014年上半年服务客户137个，发放贷款301笔，发放金额8350万，最大笔金额250万，最小笔金额4万，平均每笔金额27.74万元，为中小微企业的发展做出了积极贡献。

事实上，对于****来说，除了自身产品的设计外，服务好小微，还需看政策动向。而从去年开始，探索****公司的**模式创新、拓展资金来源渠道成为广东各级地方政府推动小贷公司进一步服务小微的方向。从设立全国*个小额再贷款公司———广州立根小额再贷款公司，到广州市出台相关政策，如****留存收益可用于放贷以及印发《广州市****公司开展贷款资产转让及贷款资产收益权转让业务试行办法》等均为解决小贷**问题松绑。而在政策松绑后，同为草根的小贷公司势必将在解决小微**问题上释放更多的能量。

广东P2P改变小微**生态

除了小贷公司，新生的P2P以比传统金融机构更具亲和力和便捷性的优点，正在逐步改变着小微**的生态。

众所周知，一方面，小微企业经营和成本压力居高不下、**能力低下、“资金饥渴症”难消；另一方面，则是传统金融渠道放款有限、服务难以满足需求。而这正在促使互联网金融市场异常火爆，部分企业借款人转身互联网平台寻求**服务。在业内人士看来，针对企业**，互联网金融有着放贷速度快、贷款审批流程简单的优势，能够以快速便捷的金融服务满足中小企业所需资金。从服务实体经济的角度来看，互联网金融平台既可以弥补传统金融缺失的部分，也可以将民间借贷阳光化，降低借贷者的**成本，推动了实体经济的发展。

融360相关负责人徐瑾近日在接受南都记者采访时表示，尽管作为新生金融业态，P2P平台出现跑路事件等风险，但另一方面也必须看到，P2P网贷在发挥民间资本作用、帮助中小微企业发展等方面确实起到积极的作用。

“对于国内金融服务而言，90%的小微企业实际上很难从银行方面拿到贷款，有些是贷款额度不高，银行操作风控和流程的成本太高；有些则是短期大额贷款，银行也无法通过贷款申请，但这些中小企业贷款往往可以通过互联网金融平台来得到满足。”地标金融总裁刘侠风分析指出，互联网金融本身的出现有其合理性，主要是作为银行金融服务的有益补充，解决中小企业**难的问题，能够满足小微企业灵活、高效的贷款需求。

据悉，随着行业的发展，此前一度落后的广东P2P今年以来勇往直追。融360相关数据显示，今年广东新增P2P平台数量居全国各地*位，总量亦已经跃居全国各地*位。而在服务范围上，由于互联网金融有着没有地域属性的特点，广东的P2P平台在服务小微上，除了帮助广东小微企业服务本土外，还可延伸到金**源和金融服务更加匮乏的西部地区。如南都记者从礼德财富获悉，近日该平台与新疆礼德网达成全面战略合作，将通过互联网投**平台为全新疆区域的小微企业提供各种**服务。礼德财富CEO洪凯彬透露，新疆投**发展布局不平衡，中小企业资金紧张，**渠道狭窄，而新疆的金融现状普遍存在服务功能单一、增值服务性较差等问题，一般担保公司的担保费率是贷款款项的3%-4%，还需要缴纳一定保证金。小微企业的贷款利率往往超过央行同期贷款基准利率50%以上，有些甚至超过1倍。其中，担保费率一般为贷款利率的一半左右。“以政策性贷款项目为最主要的**渠道的新疆，迫切需要多层次金融体系的建立。”洪凯彬认为，借用P2P，小微**将可以构建一个多层次的市场。

新金融加速衍生融合

事实上，面对小微**，新金融各业态服务并非完全割裂，相较于与传统银行等大型金融机构的合作，同属草根金融的新金融平台具有天然的亲近性。他们更容易走到一起，碰撞出更多适合小微的**产品。南都记者从PPmoney了解到，该平台不急推出直接服务小微企业的直投。截至今年底已经为小微提供**金额25亿元，同时还与小贷合作，推出安稳盈间接服务小微企业。据悉，与其他的P2P产品不同，安稳盈主要为小贷公司解决再**问题。截至2014年7月，安稳盈已经在交易所挂牌总额1亿元，共为小贷公司再**1亿元。而据PPmoney测算，截至2014年上半年，小贷公司贷款余额达到了8811亿元，按照目前国家规定的小贷公司的**杠杆，安稳盈预计可助力小贷公司为小微企业解决至少万亿的**需求。

而除了机构之间的融合，南都记者观察到，作为新金融的另一种业态，第三方支付早就不在固守于原有收单业务，通过过去几年积累下来的基数开始布局小**贷市场。如最早进入该市场的支付巨头阿里旗下阿里小贷，从2010年开始至2013年，“浙江阿里小贷”和“重庆阿里小贷”两家****公司，共为64.2万家小微企业提供**服务，累计放款金额达到1722亿元。为了解决放贷规模的问题，上述人士透露，除了自有资金放贷，目前阿里主要是采用与银行合作以及资产证券化的方式，放大信贷本金。

而除了已经形成金融多个板块的阿里小微金融，其他第三方支付公司亦已经入局抢滩小微金融市场。如近期第三方支付企业汇付**就提出战略转型，成立了汇付金融。汇付**相关负责人表示，汇付**正在打造一个民间金融家平台。而就在7月15日，汇付**集团正式在集团内部宣布汇付金融成立。汇付**执行副总裁刘钢表示，汇付金融看上了面对小微企业的“信用支付和理财业务”。据刘钢介绍，汇付**目前有近500家收单代理商，汇付**从提出申请者中筛选“民间金融家”，允许他们经营其信用及理财业务。其透露，汇付金融信用业务起步阶段资金主要来自汇付**自有资金和银行授信。刘钢透露，目前已有20多家主流银行与其展开合作。

从最初的基金支付、产业链支付，到其后的账户托管、理财业务，延伸至小**贷服务，无论从阿里小微还是汇付**，第三方支付在行业逐步成熟，正在进一步延伸业务，而在业内人士看来，依托此前沉淀的大数据，第三方支付在服务小**贷上，还将进一步释放活力。

采写：南都记者陈颖实习生黄可韵