亿元大单将把P2P带向何方

2014-09-03来源 : 互联网

继8月初爆出“2亿大单暂停风波”后,8月28日红岭创投再爆出高达1亿元的坏账风险,创下P2P史上*高逾期资金。尽管红岭创投**垫付全部借款,但关于P2P平台是否适合做大单的争议也进入白热化。面对争议,这家网贷行业**企业的董事长周世平明确表态,不会放弃大单模式。

红岭创投为何走向大单模式

在创立红岭创投前,周世平是一个股票操盘手。2008年,周世平试水投资国内某P2P平台,遭遇坏账。该平台不愿垫付资金,周世平却从中看到商机。2009年3月,红岭创投上线时打响的招牌即是“本金垫付”模式,投资者只需缴纳180元年费,即使出现坏账也可收回由网站垫付的本金,相当于投资者给本金买了保险。红岭创投这一模式被视为日后P2P大**的重要**。

创业1年后,周世平放弃了个人对个人的贷款模式,专做针对小微企业的金融。同一时期,一种类担保的模式在业内兴起。当借款人提出借款需求,有熟人愿意在线下审核后为其作保,借款人顺利还款,担保人便可从中*取担保费。红岭创投迅速引入这一模式,却由于借款人跑路行为频发,几乎成了赔付*多的业务。*高时,平台坏账率一度达到7%。

互联网金融应如何做好风控,周世平开始将目光瞄准传统银行模式。除了建立线上操作加线下审核的业务模式,周世平还大量挖传统金融业的墙角。目前红岭创投风控管理团队中,有6位来自各大商业银行总行的高管,8位来自各地分行的行长,以及十几位各地方支行的行长。

传统金融业高管的介入,改写了红岭创投的**模式。此前作为平台的红岭创投,通过向借款方收取约24%的年息,向出借客户提供约18%的年化收益,从中获得6%的管理费。但是,小微金融项目金额小且项目分散,平台因成本问题很难实现**。2013年,红岭创投虽然实现了22.24亿元的交易额,但前三季度利润还不到千万元。于是,红岭创投决定向银行业熟悉的大额**项目靠拢。周世平毫不讳言,做大单就是希望增加公司收入。

大单曾是P2P频繁倒闭的原因

今年3月24日,红岭创投发布了一个1亿元的大额**项目,先后分为10个1000万元的快借标,3小时内全部满标。此后几个月,红岭创投又发了10多个上亿元标的,其中*大的达到3.5亿元。

红岭创投平台突然出现的大单,**不同于此前P2P擅长的小额业务。以往,众多民间P2P网贷平台大多是平均几十万元标的。而发布大标曾是P2P平台频繁倒闭的重要原因。有的平台为了吸收投资人资金自用或给关联公司使用,发布大额度高收益的标的吸引投资者,在标满之后抽资潜逃。另外,单人借款金额大也会导致经营风险。

周世平曾向南都记者坦言,以前红岭创投也不敢做大标,现在敢做是因对风控有信心。据了解,去年红岭创投引入深发展原副行长加盟担任总经理,大单**按银行标准在做。为控制风险,今年3月份红岭创投启动5000万元初始风险准备金,后续在每一笔交易中计提年化1.2%的准备金充实到风险备用金账户。

尽管红岭创投自称对大额标的内部审核很严格,并要求企业提供抵押物,但“利空”*终还是来了。继上月初的“2亿大单暂停风波”后,8月28日周世平在自家官网爆出,由于四家广州纸业公司实际控制人郝姓老板涉嫌向银行重复抵押骗贷,且目前失联,红岭创投面临1亿元的坏账风险。

大单风险的边界到底在哪里

上述消息瞬间震动业内,红岭创投的大标模式再次引起业内质疑。网贷之家CEO徐红伟认为,设置大标违反了这个行业“分散”的游戏规则,“即使认为自己风控能力再好,也不能说哪个项目100%没有风险,只能通过足够分散,在大数法则下达到坏账的平均分布。”

业内人士普遍认为,P2P公司既然采用“类银行”模式运作,就应当按照银行的资本充足率要求进行管理,至少应有1/10的资本充足率。

亿元坏账风波发生后,红岭创投也发布声明称,决定增加注册资本至5亿元,并计划*终增资至8亿元以上。不过,周世平坚持认为,大单并不意味着风险就大,主要还是看平台的风控能力,红岭创投风险总体可控,公司不会因此改变大单模式。

网贷之家联合创始人朱明春则指出,小额风险不可控跟大额风险不可控是两回事。小额风险引起的流动性不会那么严重,但大额风险将直接影响流动性,“1个亿的流动性风险跟10个亿的流动性风险是不一样的。根本没有时间窗口给你说我先垫完,垫完了再处置。”           采写:南都记者郭锐川

深圳问题网贷平台2014年

网贷之家数据显示,截至2014年7月末,深圳共有258家网贷平台,占全国P2P网贷平台总数的20.11%,排名全国第一。今年以来,深圳共有22家网贷平台破产或跑路,涉及金额超过2亿元,涉及4500人左右。

网贷成交量2014年1-7月

(单位:亿元)

今年1-7月深圳市网贷累计成交量为228.7亿元,占全国累计成交量的22.25%。2月受春节影响成交量微降,之后逐步上升。7月份网贷行业整体呈现**式增长,较6月上升33.11%。红岭创投7月发布一些大额标使得成交量较6月上升了近2倍,拉升整个深圳网贷成交量。

业内分析

大标致红岭创投分散度下降

网贷之家研究院研究员孙斯寒指出,红岭创投采用大额借款给企业的方式拓展,一则因为大额借款标下成交量增速较快,二则为了节约审核成本。据网贷之家研究院提供的数据,自2014年3月24日始发某控股公司**1亿元大标至今,红岭创投在偿的大额借款人(借款金额大于等于1000万元)约26个,他们共借资金约18亿元。而在业内,亿元以上的超大标除红岭创投外几乎没有,只有25家平台有成交量过1000万元的标,大于1000万元的标占总标数仅万分之五,而千万以上大标成交量占比约13.64%。

孙斯寒指出,从借款分散度来看,在发布大标前红岭创投属于高度分散的结构,但大标导致其分散度下降。5月10日后,红岭创投又新增很多借款金额在5000万元以下的借款,使得借款结构稍有分散。总体看,红岭创投的借款分散度在好转,但现有的大标需要一段时间消化。

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