逾期还贷被银行上调利率,买家要多还利息12万元,行业标准?还是霸王条款?

2014-09-20来源 : 互联网

陈女士与银行签订的贷款合同未写入利率折扣优惠,而直接记载了折扣后的利率,这是如今颇具争议的内容。

*近,每当有银行放松限贷、利率优惠浮动的传闻,都能在市场上激起不小的反应。可是,当你谈妥获得了优惠利率又如何?南城正在供房的陈青(化名)就遭遇了此困扰。陈青在2009年购房,*初约定的房贷7折利率,却因为还款过程中有数次逾期,而被银行上调利率优惠折扣。按照上调后的利率以及折扣计算,陈青如继续还贷十多年后,需要多还的利息约有12万元。

数年来多方投诉无果,另一方面又不能再逾期还款或干脆弃供,她只能吃乖乖按照上调后的利率还房贷。陈青对南都记者表示,她的诉求就是贷款银行尊重契约精神,重新调整其住房贷款利率折扣至原来约定的7折,并明确写入贷款补充协议,同时退还三年多来多收的利息。但是目前多方协调未果的情况下,她已着手准备起诉该行。

事件始末

贷款合同未约定利率下浮幅度

陈青购买的是南城西平景湖时代城的房子。她在开发商推出**批单位时入手,享受了史上*优惠的7折利率优惠。陈青与东莞某商业银行签订了贷款合同,贷款期限从2009年10月28日起。房子共贷款79万元,20年期的等额本息贷款,按照当时的利率,*开始每个月还款约4853元。

普遍的银行做法是,由于执行的是浮动利率,在贷款合同条款上也会注明采用何种利率方式,以及上下调的幅度。比如,多位南都记者采访的购房有贷款的买家,都明确表示贷款合同上明确标注了执行贷款利率为基准利率水平上的上下浮动幅度。

据陈青提供的信息,虽然在此前买房与签约时,都有工作人员解释和**,本次贷款是7折优惠利率,但是她与银行方面的贷款合同上,并未体现利率优惠幅度。

南都记者看到合同上关于利率的约定为:“签订本合同时,贷款月利率为3.465‰,实际执行利率以放款日挂牌利率为准,贷款利率‘一年一定’(签合同的**年执行贷款发放日的挂牌利率,次年后均执行每年1月1日的挂牌利率)。”

3期逾期还款后被收窄利率优惠折扣

陈青起初对利率上调一事并无察觉。直到去年底,她在与邻居、朋友的聊天时才发现利率优惠被上调一事。经过了解和求证,陈青才知道,该银行2011年在其网站上发过一个公告,对上一年度有逾期还款的客户进行优惠利率的调整,而其中就有她。

据该商业银行给南都的回复:2011年1月,该行根据与客户合同的约定,对存量住房按揭贷款利率,依据国家*新发布的贷款利率,结合客户在2010年度的供款情况进行调整。该行在2011年1月8日发布了公告,调整的情形和标准为:(一)*近12期内无违约或违约2次及以内的,在国家同期同档次基准利率基础上维持原有的利率折扣优惠。(二)*近12期内违约3次及以上的,在国家同期同档次基准利率基础上减少利率折扣优惠。(三)由于本次利率调整属于借款合同约定范围,无需客户重新确认。银行查实,陈青在2010年期间有超过3次不按时还款记录。根据公告,陈青属于第二类情形,也就是“*近12期内违约3次及以上的,在国家同期同档次基准利率基础上减少利率折扣优惠”。对于违约行为需要进行的利率折扣优惠调整,公告并无具体说明。

争议

利率“一年一调”,浮动幅度也可调整?

陈青承认自己在2010年有过逾期还款,但是并非恶意。银行方面查证并回复予南都记者,客户陈女士在2010年9月份、10月份、12月份共有3期预期还款,分别逾期15天、31天、9天,同时已被分别罚息12.61元、26.91元、7.57元。

对于银行方面因逾期给出的调整利率折扣优惠的依据和理由,陈青并不认同。翻查其与银行方签署的贷款合同发现,针对逾期还款行为的就有规定:“逾期未能足额交付当月还款,借款人必须尽快补足,并同时向贷款人交付逾期罚息。逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收利息,遇人民银行调整利率按新规定执行。”

银行方回应,根据借款合同约定,贷款利率“一年一定”。在回复中该行称:“当时合同约定的是贷款发放时的利率,并未约定利率浮动幅度。我行《楼宇按揭抵押借款合同》第五十五条的约定没有违反法律禁止性规定,客户和我行在签订合同时都明确利率一年一定的原则,利率约定清楚明确,合同双方意思表示****。”该行解释,住房按揭贷款有两类定价方式,一类为固定定价,确定利率后执行到贷款结束,**改变;另一类是浮动定价。“一年一定”属于浮动定价,挂牌利率=基准利率×浮动幅度。基准利率参照央行公布的标准,浮动幅度参照市场利率水平。银行表示:“陈女士之前的合同是未约定的浮动幅度的,根据市场利率水平和陈女士的供款情况确定该类客户的挂牌利率为八五折,但仍然为优惠利率。”挂牌利率的具体定义在合同中并未体现。再者,如果根据挂牌利率变化一年一调,那这几年房贷利率浮动太大了,每年都要调整,借款人相对而言就比较被动。

陈青还表示,该行因利率的优惠折扣上浮而未通知贷款人。银行方面对此回复:“客户应根据我行对外公告利率调整办法和规则,自动接受我行对外公告贷款利率核定标准。”

其他银行

关于逾期还款、“一年一调”如何规定?

建设银行 建设银行针对2009年的房贷,对贷款利率执行“浮动利率”,其将利率优惠下调幅度一并写入贷款合同中,“即在基准利率水平上下调30%,即月利率为3.465‰。”并约定,该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度,在本合同的每个利率调整日调整一次。

借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行文。对于借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条**款约定调整的,罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。

招商银行 招商银行对于2012年年终所签订的一份房贷合同中,贷款利率约定执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础下浮15%(利率浮动比例),即为年利率5.78%。实际执行利率以借款借据为准。

针对利率的调整方式是:在合同有效期内,如遇国家调整贷款利率的,本合同执行利率按第13.1条规定的固定日调整方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收利息。直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。

律师说法

基准利率变化,折扣也得按合同

邱平旺,广东明冠律师事务所律师

签订合同双方必须得依据合同约定执行条款,针对双方在预期还款处罚问题也必须得按照合同约定执行,任何一方违反约定都是不被合同所认同的,是属于违约行为。而在贷款折扣优惠问题上,虽然合同上没有明文规定陈女士享受几折的优惠,只标明了当时贷款具体月利率多少,不过可以根据这个月利率推断出当初约定的贷款优惠折扣,而后银行的公告实际上也默认了过往存量客户普遍享有了一定的优惠折扣利率。所以即便是银行与客户约定“一年一调”,调整的也是合同所述的“挂牌利率”,也就是央行基准利率的变化,相应的贷款优惠也得按照合同签订时的来做。

银行方有**条款行为嫌疑

阳明,广东大洲律师事务所

合同上只写明了签订该年的具体利率,以后“一年一调”,在合同上没有找到银行方提供的利率折扣优惠的其他条文。这种情况,银行方确实有**条款行为嫌疑,不过根据本案中陈女士在合同上不能找到条文来支持自己。

关于逾期还款的处理方式,合同上是有明文约定的,所以得按照合同约定来执行,任何一方都不能变更改动。

贴士

选择方便贷款、还款的银行,*好能绑定工资卡及时还款

办理房贷的时候*好捆绑贷款银行的借记卡,里面有足够的余额还上一段时间的房贷,这样你就不用每个月都为定期还房贷而发愁。这样不仅不用去银行排队或每个月在那么几天心挂挂要银行转账,而且还免除了因为逾期还而缴纳不菲利息的可能。

如果已绑定,到了还款日当天会自动从你的借记卡上扣除,如果你的卡上的余额不足,银行首先是将余额全部扣光,然后银行将会有短信告知你余额仍不足,剩余部分需要你自己去还。

当然,能够绑定的借记卡*好是你的工资卡,或者是每个月都有大于月供款的固定收入的借记卡。起码你能保证,你有足够的还款能力,保证银行绑定卡片后每个月都可以成功划扣。

本版采写:南都记者 陈焓 实习生 张庆辉

摄影:南都记者 陈奕启

标签: 东莞新闻

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