广州分站
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近一年来，随着房贷调控逐步升级，购房者负担雪上加霜。为了促进成交量，一系列房贷金融产品如雨后春笋般地出现在各大售楼部里。在前山旧改项目心海州售楼部里，显眼地摆放着乐居贷的易拉宝；走进坦洲龙光海悦华庭的销售中心，则有搜房**贷的“阵地”，而在西区万科魅力之城和万科城市花园等楼盘看楼时，如果你一下子无法凑足*付款，售楼**可能会告诉你，不妨尝试世联云贷或吉莱宝等产品，*付*低只付一成半就好；当然，如果你到唐家湾保利海上五月花，开发商或许会很大气地告诉你，这里正推出“**房贷”，购房不用再担心银行上浮利率；而在未来，搜狐焦点的金融服务平台———“房金宝”或许也将在各大楼盘与购房者见面……
三类产品为购房者提供杠杆
一系列房贷金融产品让人眼花缭乱。南都记者梳理发现，即便这些“房贷助手”五花八门，但整体上可归为三类：**类是以搜房**贷、世联云贷和吉莱宝为代表的*****，它与目前市面上流行的“****”颇有几分相似，其优点是贷款流程简单快捷、放款速度快，但弊端是可贷资金往往较少、贷款利率较高而且贷款年限不长；第二类是以乐居贷为代表的有抵押贷款，其优势是可贷资金多、贷款时间长而且利率适中，但弊端在于需用房产抵押而且审批时间长；还有一类则是以“保利**房贷”为代表的开发商为购房者补贴利息，其优势在于可以帮助购房者降低银行房贷利率，但弊端在于名额有限。
“现在在珠海地产界，做营销就是解决买房者的问题，而很多人*实在的问题就是*付不够。”在世联地产珠海事业部总经理夏辉看来，当前的购房者多是80后和90后，这些群体可以承受得起房贷月供，但苦于积蓄不多导致*付困难，因此，如今珠海各大楼盘的房贷产品鱼贯而出，可以在一定程度上缓解该现象。“有些人原来*付款只够买两房的，通过加几万块*就可以买三房；或者楼层低的可以买楼层高的、还可以买更好的户型更好的景观，只要给他们凑足一个小小的杆杠就可以了。而且有些私营企业主，他们需要流动资金，所以也更愿意选择房贷产品。”
市民不感冒，至今应者寥寥
不过事实与愿景总有差距。本周，南都记者以购房者身份走访珠海多家楼盘发现，这些房贷金融产品目前依然应者寥寥。比如乐居贷在珠海大约只有五六个人尝鲜；而在坦洲龙光海悦华庭的**贷目前还没有贷款成功案例；至于吉莱宝，有合作楼盘销售员甚至建议市民选择其他渠道凑足*付款；至于推出“**房贷”的保利海上五月花，中秋节至今虽然只分配了10个名额，但由于该楼盘的购房者多为一次性付款，所以上周日记者去踩盘时，还有2个名额空缺。
自然，世联云贷称今年在珠海共有2000组市民选择，放款达到1亿的说法，也遭到部分同行的质疑。
市民“不感冒”各类房贷金融产品的原因普遍分为两类，一类是购房*付资金缺口不大，大多数市民更愿意找亲朋好友借*凑足，而不愿选择忍受高利息；另一类则是珠海市民普遍还没有养成抵押现有住房买新房的习惯，这也是乐居贷这类产品不吃香的原因。当然，还有一个原因是这些房贷金融产品多数作为辅助楼市成交工具，本身利润不高，所以各家机构也未对其进行大肆宣传。
业界批判
银行
融资成本超出银行基准利率40%是“饮鸩止渴”
“看了一下几个房贷金融产品，感觉除了**房贷以外，其他都有点鸡肋，相信大多产品应该不是银行推出的。”在珠海一位国有银行负责人看来，上述部分房贷金融产品不仅放款额度相对较低，而且时间较短，对于采用供楼方式的购房者来说，虽然*付门槛降低了，但是在前面1-3年的除了供楼还要还*付，压力明显增加。此外，市民的融资成本也明显高昂，基本上都超出银行基准利率将近40%左右，比几家大银行上浮的5-15%也高出一截，再加上不菲的手续费，从经济账上来讲不划算。“总体上来说，对于急需购房的刚需来说，这些产品可以说是‘饮鸩止渴’。”
律师
偿还能力跟不上，*终可能房子没了，*付也没了
“目前珠海很多房贷金融产品只是把线下的民间借贷或者说是垫*付搬到线上，通过线上扩大宣传范围和力度。”在广东林氏律师事务所主任律师林叔权看来，一些房地产公司、贷款公司通过互联网和售楼部现场，容易地找到目标客户，能成批量或有规模地去做借贷，房地金融产品跟以前早已出现的借贷并没有本质区别。
林叔权认为，民间借贷深度介入到房屋买卖中并非一件好事。对买房人来讲也可能是个“美丽的泡沫”，只付一半*付就能买房，听起来美好，但从贷款的那一刻就存在很大风险。“如果贷款超出了买房人未来的收益或偿还能力，就可能导致买房人既欠银行的*又欠房地产公司的*，面临被拍卖的风险，*终可能房子没了，*付也没了。”
**房贷
放贷方式：享受利率不上浮的优惠贷款政策
贷款年限：*长30年
贷款利率：基准
使用楼盘：保利·海上五月花
适用人群：面向*次购房且需要按揭贷款的刚需市民
*近，一则《保利救房奴》的消息传遍互联网，也让保利地产在“金九”出尽风头，其中，珠海保利·海上五月花项目也参与其中。据该楼盘置业顾问李相辉介绍，该楼盘也联合招商银行，为*次购房者提供保利业主专属的“保利**房贷计划”，市民只要在黄金月购买保利广东旗下的物业，则有机会享受利率不上浮的优惠贷款政策。
目前该楼盘均价约为1.6万元/平方米。置业顾问李相辉表示，购买该楼盘的市民一次性付款比例达到七成，而且参与“**房贷”的多为外地人，“他们的理财观念比较强，就算有资金买房也想通过贷款享受更多优惠”。
前往看楼的市民刘先生了解了“**房贷”后表示：“我感觉还是不错的，至少利息算下来有明显减少，而且这样的产品，相当于让市民多了一个选择，有总比没有的好。”
优势：按基准利率贷款
目前珠海招商银行的*套房贷利率为上浮10%，参加“**房贷”后，上浮部分由开发商贴息。只需要提交一般贷款所需的资料即可参与优惠政策，不需要额外的资料和证明。
劣势：名额少且只能选招行
李相辉表示，保利·海上五月花“**房贷”的优惠名额共有十个，只能在招商银行办理。从今年中秋节推出，至上周日已经只剩下两个名额。购买二套房未能有房贷优惠。
成本核算
贷款122万30年利息节省20万元
以位于该楼盘3栋603户型为例，建筑面积115平方米，折后总价约174.8万元，*付三成，贷款金额约为122万元。如果参与“**房贷”政策，享受6.55%的利率基准，按30年贷款，每个月需还约7700元房贷，总支付利息约176万元；按基准利率上浮10%计算，每月需还款约8300元，总支付利息约157万元。这意味着，买家30年下来少付房贷利息金额约20万元。
**贷
放贷方式：帮助市民分担一半的*付
贷款年限：1年
贷款利率：月利率0.583%，年利率7%左右
使用楼盘：龙光·海悦华庭
适用人群：主要面向*付不足的客户
上周日上午10点，记者以市民身份走进了坦洲龙光海悦华庭，售楼部现场约有20台客在看楼，休息区将近坐满人。**贷的红色广告牌虽然立在进门的左手边，但被放在前面一个电子屏幕遮挡了大部分内容。
与售楼部现场人气反差明显的是，前来咨询的**贷的人却寥寥。售楼**说：“现在还没有人跟我们说要办理(**贷)，他们都是*付准备得差不多才过来看楼的。”
常驻海悦华庭的搜房网**贷负责人雷先生表示：**贷作为海悦华庭和搜房网共同合作项目，今年在珠海开始推广。“自己能付多少，我们就给你贷多少。”雷先生说。假设买房*付需要20万元，市民只能拿出10万元，那么**贷*高就能借出10万元。这笔贷款分一年还清，前11个月每月还583元，12个月后才需归还10万元本金加583元利息。
优势：月利率仅0.583%
南都记者发现，虽然与世联云贷、吉莱宝等产品属于同一类型，但**贷的优势明显体现在利率上，雷先生告诉记者：“贷款一年的月利率是0.583%，比银行的基准利率只高一点点。”
劣势：目前只能贷1年
南都记者注意到，**贷的官方资料显示能贷款24个月，但雷先生也解释说，那只是写在资料上而已，目前*多只能贷12个月。
成本核算
贷款10万一年成本约1万元
若在**贷贷款10万元，贷款期限为一年，需交3000元手续费，每月利息583元，一年下来共约7000元，算下来成本大约1万元。其中还贷时间分3个月、6个月、12个月。3个月之前不可以提前还款，3个月之后提前还贷则需缴纳1%的违约金。
乐居贷
放贷方式：用房产抵押*低可抵押七成房款
贷款年限：30年
贷款利率：8.3%
使用楼盘：心海州
适用人群：想换大房的改善型市民或父母用自有房产为子女申贷购房
上周四，南都记者以购房者身份来到市区前山心海州，售楼部进门处就摆放着一个“乐居贷”的易拉宝，详细介绍了乐居贷的申请流程和使用信用卡贷款消费流程。
与搜房**贷、世联云贷和吉莱宝这些*****不同的是，乐居贷属于有抵押贷款，需用房产作为抵押。当然，可贷的资金也明显更多。
南都记者上周末以购房者身份致电乐居贷珠海负责人杨先生，他表示，乐居贷是易居(中国)和中信银行联合推出的产品，去年11月份左右已经面世，到今年3月份开始推广。实际上属于消费贷款，抵押所贷的现金可用作购房及其他方面的消费，如买车、买家具、婚庆、旅游等。
代理该楼盘的一位易居(中国)销售员表示，珠海人也没有抵押房子买房的习惯，目前只有五六个人办理。“乐居贷这个产品主推也是给楼盘做一个增值服务，利润不大，所以也没有大肆宣传。”
优势：贷款额度高 利率适中
用一套房龄不超过20年、没有抵押和按揭的市值100万房子作抵押，*低可借贷七成房款，所以市民至少可以拿到70万元。贷到的*可以用来买房。利率8.3%相当于基准利率上浮了26.7%。
劣势：只能拿消费合同把*取出
假设市民获得中信银行70万元的额度，其中50万元是在信用卡里，另外20万元则在借记卡里。这些*只能拿装修合同或其他消费合同去银行做合同消费，即是委托消费。此外，放款需要40天左右。
成本核算
贷款50万30年利息86万元
以贷款50万元为例，按该产品目前年利率8.3%来算的话，贷30年，一个月还款大约3773元。支付利息近86万元。另外，手续费大约需要1500元，再加上评估费用，一套房子总共需要三四千元的其他开支。
吉莱宝
放贷方式：贷款者*高可以贷*付款的50%
贷款年限：*长3年
贷款利率：至少12%
使用楼盘：万科城市花园
适用人群：主要面向*付款不足的刚需市民
上周六下午3点，位于金湾区的万科城市花园销售中心比往常热闹。不过，南都记者在现场转了一圈，都未能发现吉莱宝的相关宣传信息。
“我们售楼部目前还没有客户选择，它的利息一般比商业贷款要高一倍左右，差不多算是****的类型，我个人是不建议使用(吉莱宝)。”该楼盘一名销售员表示，其所接触的购房者中，如果*付不足，多会找亲朋好友借*周转，而吉莱宝作为一个新产品，*近刚入市，由于利息过高，应者寥寥。
或许也是因为没有多少市民选择，该销售人员在销售中心找了一阵子，也没能找到吉莱宝的相关资料和利率表。
一位现场看楼的市民听完吉莱宝介绍之后，明确表示自己不会考虑该产品，主要原因是利息比较高。“一般资金缺口也就是几万元，如果缺*付款的话，找朋友借基本就能搞定了。”
优势：不需抵押房产
该产品目前在珠海地区*多可借30万元，*长可借3年，市民提供身份证明、近六个月的流水账、收入证明以及个人征信报告等资料后一个星期左右便可放款，无需抵押房产。
劣势：利率高达12%
等额本息产品分为12个月、18个月、24个月和36个月。其中，贷款12个月、18个月的月利率均为1.1%，贷款24个月到36个月的月利率则是1%。此外，吉莱宝贷款的手续费是贷款额的2%，*低标准为2000元。
成本核算
贷款10万一年多支出15200元
如果从吉莱宝贷款10万元，期限为12个月。每月的本金大约8333元，而月利息为1100元，算下来，市民一个月大约需要还款为9433元，一年的利息大约为13200元，加上手续费2000元，那么贷款10万元一年的成本为15200元。
世联云贷
放贷方式：*高可贷*付款的一半
贷款年限：3年
贷款利率：年化16.8%-24%
使用楼盘：万科魅力之城、金地扑满花园等
适用人群：*付不足的*次置业者和改善型置业者
世联地产珠海事业部总经理夏辉告诉南都记者，世联云贷是该公司今年上线的新产品，*高可以贷到*付款的一半。额度可达300万元。“他们*付有点困难，我们公司就借。这个产品的利息部分开发商也会贴一点，甚至会贴到基准利率。”
夏辉还表示，珠海世联云贷至今已经放款一个亿，总户数大概2000户。不过，上述数据也遭到部分从事房贷金融产品的珠海地产业内人的质疑。“2000户是一个很惊人数字，1亿元贷出去，户均也就5万，但这类补充贷款，没有10万起基本失去了意义。”一位不愿具名的业内人士表示。
位于斗门的万科魅力之城近期也引入了世联云贷产品。该楼盘一位售楼**告诉南都记者，虽然利息较高，但开发商并未进行贴息。办理该产品比较方便，属于是无抵押，市民需要带上身份证，另外还需要一个朋友或者亲戚过来签字。“我们办理云贷的客户比较多，甚至有些大客户，*付款够的，也能一次性付款的，他也宁愿借云贷，把*用去做其他事。”
优势：额度高、无抵押、放款快
一位世联地产珠海云贷的负责人也表示，该金融产品的优势是属于诚信贷款，而且不需抵押，*快1-2个工作日便能放款。
劣势：年息*少16.8%
借贷三个月到半年，利息是每月2%；一年利息是每月1.8%、借贷三年则是每月1.4%。年化利率达到16.8-24%，如果开发商不贴息，购房者的负担相当沉重。
成本核算
借款10万13个月成本约2万元
假设市民借款10万元，借款期13个月，由于超过一年每个月的利息都是1.4%，所以13个月的总利息为18.2%，也就是说，借款10万，13个月需要还利息18200元，再加上2000元的手续费，成本大约2万元。
采写：南都记者陈育实习生郑俊鹏李淑莹魏小云
