压低首付却可能抬高利率 房贷金融产品叫好不叫座

2014-09-27来源 : 互联网

近一年来,随着房贷调控逐步升级,购房者负担雪上加霜。为了促进成交量,一系列房贷金融产品如雨后春笋般地出现在各大售楼部里。在前山旧改项目心海州售楼部里,显眼地摆放着乐居贷的易拉宝;走进坦洲龙光海悦华庭的销售中心,则有搜房**贷的“阵地”,而在西区万科魅力之城和万科城市花园等楼盘看楼时,如果你一下子无法凑足*付款,售楼**可能会告诉你,不妨尝试世联云贷或吉莱宝等产品,*付*低只付一成半就好;当然,如果你到唐家湾保利海上五月花,开发商或许会很大气地告诉你,这里正推出“**房贷”,购房不用再担心银行上浮利率;而在未来,搜狐焦点的金融服务平台———“房金宝”或许也将在各大楼盘与购房者见面……

三类产品为购房者提供杠杆

一系列房贷金融产品让人眼花缭乱。南都记者梳理发现,即便这些“房贷助手”五花八门,但整体上可归为三类:**类是以搜房**贷、世联云贷和吉莱宝为代表的*****,它与目前市面上流行的“****”颇有几分相似,其优点是贷款流程简单快捷、放款速度快,但弊端是可贷资金往往较少、贷款利率较高而且贷款年限不长;第二类是以乐居贷为代表的有抵押贷款,其优势是可贷资金多、贷款时间长而且利率适中,但弊端在于需用房产抵押而且审批时间长;还有一类则是以“保利**房贷”为代表的开发商为购房者补贴利息,其优势在于可以帮助购房者降低银行房贷利率,但弊端在于名额有限。

“现在在珠海地产界,做营销就是解决买房者的问题,而很多人*实在的问题就是*付不够。”在世联地产珠海事业部总经理夏辉看来,当前的购房者多是80后和90后,这些群体可以承受得起房贷月供,但苦于积蓄不多导致*付困难,因此,如今珠海各大楼盘的房贷产品鱼贯而出,可以在一定程度上缓解该现象。“有些人原来*付款只够买两房的,通过加几万块*就可以买三房;或者楼层低的可以买楼层高的、还可以买更好的户型更好的景观,只要给他们凑足一个小小的杆杠就可以了。而且有些私营企业主,他们需要流动资金,所以也更愿意选择房贷产品。”

市民不感冒,至今应者寥寥

不过事实与愿景总有差距。本周,南都记者以购房者身份走访珠海多家楼盘发现,这些房贷金融产品目前依然应者寥寥。比如乐居贷在珠海大约只有五六个人尝鲜;而在坦洲龙光海悦华庭的**贷目前还没有贷款成功案例;至于吉莱宝,有合作楼盘销售员甚至建议市民选择其他渠道凑足*付款;至于推出“**房贷”的保利海上五月花,中秋节至今虽然只分配了10个名额,但由于该楼盘的购房者多为一次性付款,所以上周日记者去踩盘时,还有2个名额空缺。

自然,世联云贷称今年在珠海共有2000组市民选择,放款达到1亿的说法,也遭到部分同行的质疑。

市民“不感冒”各类房贷金融产品的原因普遍分为两类,一类是购房*付资金缺口不大,大多数市民更愿意找亲朋好友借*凑足,而不愿选择忍受高利息;另一类则是珠海市民普遍还没有养成抵押现有住房买新房的习惯,这也是乐居贷这类产品不吃香的原因。当然,还有一个原因是这些房贷金融产品多数作为辅助楼市成交工具,本身利润不高,所以各家机构也未对其进行大肆宣传。

业界批判

银行

融资成本超出银行基准利率40%是“饮鸩止渴”

“看了一下几个房贷金融产品,感觉除了**房贷以外,其他都有点鸡肋,相信大多产品应该不是银行推出的。”在珠海一位国有银行负责人看来,上述部分房贷金融产品不仅放款额度相对较低,而且时间较短,对于采用供楼方式的购房者来说,虽然*付门槛降低了,但是在前面1-3年的除了供楼还要还*付,压力明显增加。此外,市民的融资成本也明显高昂,基本上都超出银行基准利率将近40%左右,比几家大银行上浮的5-15%也高出一截,再加上不菲的手续费,从经济账上来讲不划算。“总体上来说,对于急需购房的刚需来说,这些产品可以说是‘饮鸩止渴’。”

律师

偿还能力跟不上,*终可能房子没了,*付也没了

“目前珠海很多房贷金融产品只是把线下的民间借贷或者说是垫*付搬到线上,通过线上扩大宣传范围和力度。”在广东林氏律师事务所主任律师林叔权看来,一些房地产公司、贷款公司通过互联网和售楼部现场,容易地找到目标客户,能成批量或有规模地去做借贷,房地金融产品跟以前早已出现的借贷并没有本质区别。

林叔权认为,民间借贷深度介入到房屋买卖中并非一件好事。对买房人来讲也可能是个“美丽的泡沫”,只付一半*付就能买房,听起来美好,但从贷款的那一刻就存在很大风险。“如果贷款超出了买房人未来的收益或偿还能力,就可能导致买房人既欠银行的*又欠房地产公司的*,面临被拍卖的风险,*终可能房子没了,*付也没了。”

**房贷

放贷方式:享受利率不上浮的优惠贷款政策

贷款年限:*长30年

贷款利率:基准

使用楼盘:保利·海上五月花

适用人群:面向*次购房且需要按揭贷款的刚需市民

*近,一则《保利救房奴》的消息传遍互联网,也让保利地产在“金九”出尽风头,其中,珠海保利·海上五月花项目也参与其中。据该楼盘置业顾问李相辉介绍,该楼盘也联合招商银行,为*次购房者提供保利业主专属的“保利**房贷计划”,市民只要在黄金月购买保利广东旗下的物业,则有机会享受利率不上浮的优惠贷款政策。

目前该楼盘均价约为1.6万元/平方米。置业顾问李相辉表示,购买该楼盘的市民一次性付款比例达到七成,而且参与“**房贷”的多为外地人,“他们的理财观念比较强,就算有资金买房也想通过贷款享受更多优惠”。

前往看楼的市民刘先生了解了“**房贷”后表示:“我感觉还是不错的,至少利息算下来有明显减少,而且这样的产品,相当于让市民多了一个选择,有总比没有的好。”

优势:按基准利率贷款

目前珠海招商银行的*套房贷利率为上浮10%,参加“**房贷”后,上浮部分由开发商贴息。只需要提交一般贷款所需的资料即可参与优惠政策,不需要额外的资料和证明。

劣势:名额少且只能选招行

李相辉表示,保利·海上五月花“**房贷”的优惠名额共有十个,只能在招商银行办理。从今年中秋节推出,至上周日已经只剩下两个名额。购买二套房未能有房贷优惠。

成本核算

贷款122万30年利息节省20万元

以位于该楼盘3栋603户型为例,建筑面积115平方米,折后总价约174.8万元,*付三成,贷款金额约为122万元。如果参与“**房贷”政策,享受6.55%的利率基准,按30年贷款,每个月需还约7700元房贷,总支付利息约176万元;按基准利率上浮10%计算,每月需还款约8300元,总支付利息约157万元。这意味着,买家30年下来少付房贷利息金额约20万元。

**贷

放贷方式:帮助市民分担一半的*付

贷款年限:1年

贷款利率:月利率0.583%,年利率7%左右

使用楼盘:龙光·海悦华庭

适用人群:主要面向*付不足的客户

上周日上午10点,记者以市民身份走进了坦洲龙光海悦华庭,售楼部现场约有20台客在看楼,休息区将近坐满人。**贷的红色广告牌虽然立在进门的左手边,但被放在前面一个电子屏幕遮挡了大部分内容。

与售楼部现场人气反差明显的是,前来咨询的**贷的人却寥寥。售楼**说:“现在还没有人跟我们说要办理(**贷),他们都是*付准备得差不多才过来看楼的。”

常驻海悦华庭的搜房网**贷负责人雷先生表示:**贷作为海悦华庭和搜房网共同合作项目,今年在珠海开始推广。“自己能付多少,我们就给你贷多少。”雷先生说。假设买房*付需要20万元,市民只能拿出10万元,那么**贷*高就能借出10万元。这笔贷款分一年还清,前11个月每月还583元,12个月后才需归还10万元本金加583元利息。

优势:月利率仅0.583%

南都记者发现,虽然与世联云贷、吉莱宝等产品属于同一类型,但**贷的优势明显体现在利率上,雷先生告诉记者:“贷款一年的月利率是0.583%,比银行的基准利率只高一点点。”

劣势:目前只能贷1年

南都记者注意到,**贷的官方资料显示能贷款24个月,但雷先生也解释说,那只是写在资料上而已,目前*多只能贷12个月。

成本核算

贷款10万一年成本约1万元

若在**贷贷款10万元,贷款期限为一年,需交3000元手续费,每月利息583元,一年下来共约7000元,算下来成本大约1万元。其中还贷时间分3个月、6个月、12个月。3个月之前不可以提前还款,3个月之后提前还贷则需缴纳1%的违约金。

乐居贷

放贷方式:用房产抵押*低可抵押七成房款

贷款年限:30年

贷款利率:8.3%

使用楼盘:心海州

适用人群:想换大房的改善型市民或父母用自有房产为子女申贷购房

上周四,南都记者以购房者身份来到市区前山心海州,售楼部进门处就摆放着一个“乐居贷”的易拉宝,详细介绍了乐居贷的申请流程和使用信用卡贷款消费流程。

与搜房**贷、世联云贷和吉莱宝这些*****不同的是,乐居贷属于有抵押贷款,需用房产作为抵押。当然,可贷的资金也明显更多。

南都记者上周末以购房者身份致电乐居贷珠海负责人杨先生,他表示,乐居贷是易居(中国)和中信银行联合推出的产品,去年11月份左右已经面世,到今年3月份开始推广。实际上属于消费贷款,抵押所贷的现金可用作购房及其他方面的消费,如买车、买家具、婚庆、旅游等。

代理该楼盘的一位易居(中国)销售员表示,珠海人也没有抵押房子买房的习惯,目前只有五六个人办理。“乐居贷这个产品主推也是给楼盘做一个增值服务,利润不大,所以也没有大肆宣传。”

优势:贷款额度高 利率适中

用一套房龄不超过20年、没有抵押和按揭的市值100万房子作抵押,*低可借贷七成房款,所以市民至少可以拿到70万元。贷到的*可以用来买房。利率8.3%相当于基准利率上浮了26.7%。

劣势:只能拿消费合同把*取出

假设市民获得中信银行70万元的额度,其中50万元是在信用卡里,另外20万元则在借记卡里。这些*只能拿装修合同或其他消费合同去银行做合同消费,即是委托消费。此外,放款需要40天左右。

成本核算

贷款50万30年利息86万元

以贷款50万元为例,按该产品目前年利率8.3%来算的话,贷30年,一个月还款大约3773元。支付利息近86万元。另外,手续费大约需要1500元,再加上评估费用,一套房子总共需要三四千元的其他开支。

吉莱宝

放贷方式:贷款者*高可以贷*付款的50%

贷款年限:*长3年

贷款利率:至少12%

使用楼盘:万科城市花园

适用人群:主要面向*付款不足的刚需市民

上周六下午3点,位于金湾区的万科城市花园销售中心比往常热闹。不过,南都记者在现场转了一圈,都未能发现吉莱宝的相关宣传信息。

“我们售楼部目前还没有客户选择,它的利息一般比商业贷款要高一倍左右,差不多算是****的类型,我个人是不建议使用(吉莱宝)。”该楼盘一名销售员表示,其所接触的购房者中,如果*付不足,多会找亲朋好友借*周转,而吉莱宝作为一个新产品,*近刚入市,由于利息过高,应者寥寥。

或许也是因为没有多少市民选择,该销售人员在销售中心找了一阵子,也没能找到吉莱宝的相关资料和利率表。

一位现场看楼的市民听完吉莱宝介绍之后,明确表示自己不会考虑该产品,主要原因是利息比较高。“一般资金缺口也就是几万元,如果缺*付款的话,找朋友借基本就能搞定了。”

优势:不需抵押房产

该产品目前在珠海地区*多可借30万元,*长可借3年,市民提供身份证明、近六个月的流水账、收入证明以及个人征信报告等资料后一个星期左右便可放款,无需抵押房产。

劣势:利率高达12%

等额本息产品分为12个月、18个月、24个月和36个月。其中,贷款12个月、18个月的月利率均为1.1%,贷款24个月到36个月的月利率则是1%。此外,吉莱宝贷款的手续费是贷款额的2%,*低标准为2000元。

成本核算

贷款10万一年多支出15200元

如果从吉莱宝贷款10万元,期限为12个月。每月的本金大约8333元,而月利息为1100元,算下来,市民一个月大约需要还款为9433元,一年的利息大约为13200元,加上手续费2000元,那么贷款10万元一年的成本为15200元。

世联云贷

放贷方式:*高可贷*付款的一半

贷款年限:3年

贷款利率:年化16.8%-24%

使用楼盘:万科魅力之城、金地扑满花园等

适用人群:*付不足的*次置业者和改善型置业者

世联地产珠海事业部总经理夏辉告诉南都记者,世联云贷是该公司今年上线的新产品,*高可以贷到*付款的一半。额度可达300万元。“他们*付有点困难,我们公司就借。这个产品的利息部分开发商也会贴一点,甚至会贴到基准利率。”

夏辉还表示,珠海世联云贷至今已经放款一个亿,总户数大概2000户。不过,上述数据也遭到部分从事房贷金融产品的珠海地产业内人的质疑。“2000户是一个很惊人数字,1亿元贷出去,户均也就5万,但这类补充贷款,没有10万起基本失去了意义。”一位不愿具名的业内人士表示。

位于斗门的万科魅力之城近期也引入了世联云贷产品。该楼盘一位售楼**告诉南都记者,虽然利息较高,但开发商并未进行贴息。办理该产品比较方便,属于是无抵押,市民需要带上身份证,另外还需要一个朋友或者亲戚过来签字。“我们办理云贷的客户比较多,甚至有些大客户,*付款够的,也能一次性付款的,他也宁愿借云贷,把*用去做其他事。”

优势:额度高、无抵押、放款快

一位世联地产珠海云贷的负责人也表示,该金融产品的优势是属于诚信贷款,而且不需抵押,*快1-2个工作日便能放款。

劣势:年息*少16.8%

借贷三个月到半年,利息是每月2%;一年利息是每月1.8%、借贷三年则是每月1.4%。年化利率达到16.8-24%,如果开发商不贴息,购房者的负担相当沉重。

成本核算

借款10万13个月成本约2万元

假设市民借款10万元,借款期13个月,由于超过一年每个月的利息都是1.4%,所以13个月的总利息为18.2%,也就是说,借款10万,13个月需要还利息18200元,再加上2000元的手续费,成本大约2万元。

采写:南都记者陈育实习生郑俊鹏李淑莹魏小云

标签: 珠海新闻

渝ICP备2024022750号-1

Copyright©2004-2024 3158.CN. All Rights Reserved 重庆市上台九悟酒销售有限公司 版权所有

3158招商加盟网友情提示:投资有风险,选择需谨慎