P2P平台小趋势大使命

互联网金融思想者

小牛在线*席运营官

郑伟博

互联网金融是2014年中国经济*大的亮点之一，这个观点我想没有人会怀疑，而P2P网贷更是其中的主力军。

与传统的金融形态相比，**的P2P平台在整个中国经济大浪潮里，仍然是“小而美”，并不足以影响整个经济格局，但如果考虑到P2P网贷是传统金融业的重要补充，专注为个人和小微企业服务这一点，整个P2P行业对于中国经济的影响力不容小觑。

今天，我想讨论一下P2P网贷的“小”趋势和“大”使命。

小额化：分散风险的金科玉律

在投资界，“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子”已成为分散风险的金科玉律。P2P坚持小额化，正是利用小额分散、大数法则来分散风险。此举不但能够**投资人的资金安全，也能降低平台风险和不良率，避免由于出现大额逾期而造成平台存续风险，是P2P长期稳健发展的基石。

目前P2P业内，小额化已是各大网贷平台的主流趋势。网贷之家数据显示，2013年平均每个借款项目金额为8.7万元。其中，人人贷每笔借款平均4.7万元，拍拍贷接近1万元。小牛在线针对小微企业和个人推出的小**贷项目，平均每笔借款金额也在6万元左右。

更为重要的是，P2P小额化才符合监管的要求和精神。前不久银监会创新监管部主任王岩岫提出对P2P行业监管的**原则，其中一条是，“P2P机构必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应”。该原则的提出，无疑明确了P2P行业的发展方向。因此，从行业的发展和长远的角度来审视，小额化是P2P行业的主流趋势。

大使命：普惠金融的实践者

P2P从诞生之日起，就是撮合借贷双方完成交易，服务的内涵是“解决小微个人、企业的**难问题，向百姓提供收益高于银行理财的投资项目”，是普惠金融的*主要践行者。

目前国内有6000万的中小微企业和个体工商户，对国内GDP的贡献率超过60%，并提供了75%以上的就业机会，**了一半以上的出口收入和财政税收。但一直以来，小微企业**面临信息不透明、缺乏抵押物和风险不确定因素的制约，难以从银行获得**。P2P定位为传统金融机构的有效补充，为那些银行等传统金融机构无法覆盖或是不愿服务的中小微企业、草根阶层等群体提供**服务。从数据来看，P2P在普惠金融中发挥的**服务职能，对整体经济绝不是隔靴搔痒，网贷之家近日公布的统计数据显示，P2P全年总成交量有望突破2400亿元，贷款余额或可达900亿元，可以看到快速发展的P2P对实体经济的影响不可小觑。

同时，P2P企业在服务小微企业和个人的时候，需要在全国铺设小微贷受理网点和团队，落地到三、四线城市，甚至乡村。如宜信———目前国内网点布局*广的P2P企业，拥有3万人小微贷团队；小牛在线也制定了“百店万人”战略，计划在一年内布局全国。因此，P2P行业在践行普惠金融的同时，还行使着解决大量劳动力就业的使命。

点评：

专注为个人和小微企业服务的确是P2P网贷的核心生命力和时代使命。但是小微企业**信息不透明、缺乏抵押物和风险不确定等因素造成的**难问题，也不是一个P2P行业能完全化解。此外，小额化和降低**成本，也是一对不好调和的矛盾。原本资金紧张的中小微企业为了**，不得不支付比正常信贷高的资金成本。因此，如何从根本上解决中小微企业的信用体系建设，应该是一个系统的社会问题，需要政府的大力支持。广州市政协近日召开的“大力支持中小微企业技术创新”专题调研座谈会上，副市长王东便透露，广州中小微企业信用体系将纳入重点工程，对企业给予资金倾斜。

如果“中小企业信用体系高速路”由政府等来修建，免费向社会开放，并对失信企业负责人在个人消费、交通等上面有诸多牵制，那么P2P网贷平台等，就可以把相对低成本的资金，源源不断运送到中小微企业手中，*终在社会上实现多赢。或者以后中小微企业不仅可在网贷平台上进行抵押贷款，也可进行订单贷款、信用贷款等。马云创业初期，到银行贷款五万元发工资被扫地出门的类似事情，不会再频频上演。*终让成长前景无限的中小微企业真正活起来。

栏目主持：梁永建