顺德财智财富管理中心 德智理财团队参赛案例：优化资产结构，提高资产的综合收益率

顺德财智**管理中心德智理财团队。

王女士，35岁，教师，自己交社保，年税后收入8万元，王先生，44岁，年税后收入80万元，单位有社保。双胞胎儿子，今年6岁。双方父母目前均60多岁，有退休金。王女士家庭目前有10万元活期存款，60万元定期存款；拥有6套房产，分别是自住房1套，市值70万，本地别墅1栋市值200万，本地小住宅1套市值40万，外地商品房3套价值110万，这些房产除自住外均未出租，未产生任何收益。王女士希望充分利用房产，以**房产安全且能有效增值。

理财分析：

王女士家庭的财务安全性很高，债务负担轻，但是家庭财务状况也存在一些问题。主要包括：流动性比率很高，房产占比较高，投资性资产占比过低，家庭成员的风险管理**不足，工作性收入占比太高，理财性收入太少，理财性收入可提升的空间很大。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过合理配置现有和未来的金**产来取得更高的收益。

理财规划：

1.现金规划　通常情况下家庭的现金及现金等价物的储备应为月开支的3-6倍，王女士的月均开支约为3.85万元，目前陈女士的活期存款10万元，定期存款60万元，能支付18个月的家庭开支，理论上是相当不合理；合理的储备应在10-20万元;但是由于双方父母年事已高，发生疾病或意外的风险较大，因此建议王女士还需单*准备一份应急用现金，金额以10万元左右为宜，也就是家庭总现金及等价物准备在20-30万元左右。资金来源目前活期存款;这20-30万元准备金可以如下配置，4万元可做活期存款，其余部分可做货币市场基金，货币市场基金具有本金**安全，流动性强，收益按天计算，比活期存款利息高；无申购和赎回费用，分红免税等优点。比如目前的各类宝宝产品，其年化收益率均能达到4%-6%，而且灵活性与活期存款相当。

2.保险规划　根据分析王先生和太太的寿险缺口达490万，考虑到万一发生不幸时房产不可能马上变现，因此张先生夫妇的真实**缺口应为840万(490万+350万)。两个孩子的保险**不充足，可考虑再购置30万左右人寿保险和重疾险，保费约在6800元左右。双方父母年龄已在60岁左右，基本上已无好的寿险可选，建议购买意外和意外医疗类保险可保至75岁，疾病**方面主要还是靠社保。

3.房产规划　目前的自住房面积不大，王女士希望3年之内换300万-400万的大房，但目前房价仍处于高价位阶段，因此建议等房产税**后可以用相当于目前1/2-2/3的价位买到心仪的房产。