佛山财智 飞鸿团队参赛案例:用负债的杠杆放大自己的资产

2014-11-09来源 : 互联网

佛山财智飞鸿团队。

周女士,42 岁,丈夫陈先生43岁,有1个儿子,19岁,大二。周女士在外资企业工作,个人年税后收入9万元,陈先生税后收入12万元,每月固定支出6000元,周女士健身卡每年6000元,每年家庭外出度假8000元。双方父母均已退休,退休金足够老人生活开支。周女士家庭拥有定期存款12万元,活期存款3万元,股票8万元,债券5万元,存款及投资收益每年约6000元;有1套住房价值为90万(自住),无贷款;有一辆15万的小车(自用);**方面,夫妻享有社保,家庭成员没有购买商业保险。希望6年内能买90平米的婚房给儿子,享受高品质的养老。

理财分析:

结余比率=年结余/年总收入,反映的是客户提高其净资产水平的能力。周女士家庭的结余比率实际值为 60%,该指标参考值为30%,实际值高于参考值。说明周女士家庭具有较强的储蓄意识和节约意识,控制开支能力非常好,有比较强的增加净资产能力。从另一方面来说,周女士家庭在资金安排方面也有很大的余地。

清偿比率=净资产/总资产,反映的是客户的综合偿债能力。周女士家庭的清偿比率实际值为100%,而该比率的合理范围为50%以上。周女士家庭指标为100%,一方面说明周女士家庭财务****,另一方面也说明周女士家庭没有利用负债的杠杆放大自己的资产。

理财规划:

1、现金规划

有一笔*一定不能动,那就是应急的备用金!备用金为月度开支的3-6倍属于合理范畴,周女士收入来源比较稳定,可以准备2.3-4.3万元资金作为家庭应急金。目前,已经有3万元活期存款,可以将这部分*作为家庭应急金,建议以现金、活期存款、余额宝等货币基金进行配置,在**流动性的同时增加收益。多余的定期存款转为其它收益更高的理财产品。

2、保险规划

周女士家庭已经拥有了基本社保,如果希望获得更好的**,可以适当购买商业保险进行补充。当然,由于周女士夫妇的年龄问题,购买长期保险会比较贵,可以考虑购买一些消费型保险,如意外险和医疗险。重疾险有消费型和储蓄型,消费型的未来没有现金价值提取,所以比较便宜。储蓄型的未来有现金价值提取,会比较贵,一般由各家保险公司代理人销售。商业保险双十原则:保费占年税后收入的10%(每年约2.1万),保额为家庭收入的10倍(约210万),可考虑6;3;1 的原则。如果给孩子购买**,建议购买重疾险、意外险和医疗险。

3、儿子的婚房规划:

周女士家庭的理财目标是在6年后给孩子准备婚房,按佛山的房价,90平米约需要80万左右。目前家庭年结余为13万,如果购买了保险,结余会减低到11万左右,6年的时间,将会达到66万元的资金规模,加上定期存款12万,基本上购买婚房是不成问题的。建议周女士家庭届时预留一些资金做养老规划,还是以*付50万,贷款30万,由孩子去负担月供款,可以培养孩子责任和理财习惯。目前国家对房地产行业正在进行调整,6年的时间还会出现一些变化,建议关注相关的政策信息,可以先选地段、房型、价格,待时机成熟了再进行购买。

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