广金行财富管理中心参赛案例：某类高收入家庭要适当增加负债

广金行**管理中心。

罗先生的家庭属于高收入家庭，迫切需要专业的理财顾问为其进行理财分析并给予相关的专业意见。罗先生44岁，企业**，身体状况良好；罗太太，家庭主妇，身体状况良好。罗先生夫妇育有一子，今年18岁，身体健康，准备出国留学。家庭流动资产300万，投资资产98.8万，自用性资产61.9万元。

理财分析：

罗先生的家庭资产负债表可以诊断出罗先生家庭的财务问题，一是流动性不健康，罗先生夫妇持有的现金及现金等价物太多，对于家庭的资金优化显然缺乏增值性。由于持有大量的现金并只作活期存款的情况下，现金变现性强容易造成大额消费，同时也难以抵御通涨。

二是罗先生家庭的负债表可以看出家庭的负债基本不存在，可以适度增加负债，适度的负债可以令家庭的财务更加健康，同时也可以释放部分资金。

三是家庭**未够全面，需要适度调整。考虑到罗先生目前的收入水平，仅有标准的社会保险显然不足够，为使家庭的抗风险能力增大，**家庭生活的可持续发展，应购买部分商业保险。

理财规划：

1.现金流规划　家庭的现金规划一般目标应对日常生活的开支以及对于突发事件的应急储备基金，考虑到罗氏夫妇属于高消费人群，建议6-10万元用于生活费储备。至于应对家庭风险(家庭计划外支出以及家人健康支出)的应急储备金，建议配置在5%左右。剩余的资金可解放出来投入房产、股票或债券市场，以获得较高的收益。

2.保险规划、遗产传承　对于高资产人士罗先生夫妇来说，保险的规划既考虑到风险管理，同时**也是考虑到遗产传承方面。建议利用海外保单抵押的渠道，购买高额的保险产品为日后出现的遗产税收提前准备。另外基于子女日后的教育以及生活质量**方面考虑建议可购买保险公司的年金产品。同时家庭成员必须购买必要的医疗以及重大疾病保险。

3.子女教育规划　考虑到罗先生儿子马上准备出国深造，建议将出国的费用专款专用，及时选定出国的目的地以及统计当地的生活费用总额，将资金放到风险性较低且收益比定期稍好的货币基金中。

4.养老规划　由于罗先生有自身的企业，退休的年龄基本由其意愿及身体状况决定，考虑到退休后仍然可以享有退休前的生活品位，建议除社会保险外，应及早投保商业保险的养老年金(风险较低)。同时购买的铺位以及写字楼在退休后也是每月现金流来支撑退休生活。

5.投资规划　由于罗先生夫妇所有的资金只投放于自家的企业，这样下去容易产生再投资生活的局面，这样会形成风险的叠加。建议将在活期存款中释放的资金利用适度的负债购买铺位或写字楼，用于出租。在房产投资中罗先生夫妇既利用贷款购买新城区铺位，一是利用铺位或写字楼升值**，另外是铺位或写字楼每月出租建立现金流。另外需要配置适度的股票以及定投基金，这样的配置能使罗先生夫妇的企业获利后再投入基金投资，做到企家分开，同时两边共同增值。