给月入3万家庭的建议：每年支出6.98万作退休基金

[同题PK]

参赛案例：李先生，40岁，担任某公司顾问，月薪28000元，未缴纳三险一金，年终奖金3个月薪资。杨太太，36岁，担任某公司质检，月薪8000元，缴纳三险一金，年终奖金2个月薪资。儿子杨过，9岁，念小学三年级，年学杂费6000元。女儿杨妮，3岁，念幼儿园小班，年学杂费7000元。目前家庭生活支出每月8500元，旅游费用每年20000元，基金定投每月5000元，李先生**寿险保费每年4000元，投资连结寿险保费每年10000元。家庭有现金1万元，活存15万元，股票48万元，基金45万元，住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额5万元。自住房产市价180万元，投资性房产市价80万元，其中贷款36万元，剩余贷款期限18年，自购车位市价16万元，去年买了一部15万的车子，市价约13万。

版本A　

中国农业银行运财帷幄团队

理财分析：资产负债率为8.72%，自住住房价值较高且没有贷款，在这里建议李先生以后购房时尽量多贷款，适度使用财务杠杆。合理范围是：20%-60%。

理财规划：

房产规划：5年后希望换购现值250万元的别墅，按4%的房价成长率，5年后别墅价格为304.1万元，出售旧有自住房可获得198.73万元。建议贷款买房，按照现时的二套购房贷款政策，*付5成，利率7.5%计算，5年后*付需152.08万，贷款152.08万，由于5年后还有15年就退休，所以贷款期限选择15年，每年供款额为16.55万元，出售旧有住房已可支付购别墅的5成*付。

教育基金规划：适合李先生的教育金投资回报率为6.38%，若现时开始准备，20年内每年需支出8.27万元作为教育金准备。

退休规划：按李先生现时40岁，20年后夫妻同时退休，退休后生活25年计算，维持现时退休后生活现值每年12万元的生活水平，退休规划报酬率按6.38%计算，退休时*年的生活费为23.88万元，由于杨太太有购买社保，可测算出退休*年可领取社保金额为7.17万元，结合社保增长情况，退休时需准备416.17万元退休金，由于李先生退休时可获得一笔20个月工资的退休金，金额为148.58万元，所以退休时退休金缺口为267.59万元，现时准备的话，每年需支出6.98万元作为退休基金。