丁克家庭忧养老可中长期投资P2P

2014-11-15来源 : 互联网

理财团队:农商行“滴水不漏”理财队。

【案例】

张女士和老公今年同为41岁,是不折不扣的丁克一族,但随着年龄增长,她开始担心自己年老后的生活。张女士的老公在私企上班,税后月收入10000元,年终奖8万元左右,有社保。张女士在一家股份制医院工作,税后月收入8000元,年终奖约5万元,也有社保。现有自住房一套,市值约100万元;另有两套小户型,一套父母住(父母都有退休金),一套出租(月租金收入3000元)。目前,该家庭基本没有存款,每月日常开销6000元,去年投资20万炒股,目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款,每月还6000元。此外,现在没买商业保险。

【理财目标】

1、提前还贷:计划年终奖下发之后,还清银行贷款15万元;2、换车计划:计划明年换一辆20万元左右的车;3、养老规划:由于无子女,为自己和父母做好养老规划。

【理财建议】

现金规划:紧急储备金=(每月基本支出+房贷支出)×3=(6000+6000)×3=36000元,用于应对失业造成工作收入减少,应对紧急医疗或意外所致的超支费用。建议将其中12000元以活期存款形式存放于银行,24000元投资到货币型市场基金,这些货币市场基金非常灵活,大部分T+1就可以兑现,现在很多基金也可以实现T+0,且不收任何手续费。

保险规划:参照保险配置“双十原则”,对年度保额和年度保费做一个计算。家庭的商业保险保额=家庭年收入38000×10=3820000元,家庭的商业保险保费=家庭年收入382000×10%=38200元,建议配置定期寿险(额度大,费用较低)、消费型意外伤害保险、重大疾病保险、住院医疗和手术费用**。

房贷规划:张先生家庭房贷是公积金贷款,年利率4.95%,属于较低的利率,目前房贷仅剩下36期供款。考虑到张先生家庭即将于明年(即2015年)进行换车计划,为进一步积累购车款,不建议目前进行提前还贷。

换车规划:按照张先生的换车时间,大概在2015年底进行换车计划,考虑到汽车贷款利率较高的情况,将2014的年结余进行投资,届时结合2015年的每月结余,采用***付款的方式进行购买。根据“张先生家庭41岁-49岁生涯资金流量表”,2014年张先生家结余163800元,建议购买1年期的网贷P2P产品,预期年收益13%,2015年可有185094元用于换车。

养老规划:张先生家庭目前处于家庭成熟期,资产增值的*高峰时候,应该及时为以后的退休生活及父母的养老情况进行合理的规划。

1、假设张先生父母预期寿命还有15年,通货膨胀预计4%,目前月支出2000元,折算到张先生50岁时候,月支出变为2847元,父母15年的支出合计38.49万;

2、假设张先生预期退休后寿命还有25年,通货膨胀预计4%,目前月支出6000元,折算到张先生50岁时候,月支出变为8540元,预计退休后月支出按照原来支出的80%,即6832元,退休后资产投资回报率预计4%,张先生家庭25年的支出合计129.44万元;

张先生家庭50岁退休时至少需储备168万元。由于2014年结余主要用于购车款的积累,所以正式的养老储备金的积累以2015年结余款为初始的金额,建议投资中长期的网贷P2P产品、偏股型基金、债券,年收益可达9.2%,2023年张先生退休时,总收益合计2928829元。

采写:卫学军

标签: 东莞新闻

渝ICP备2024022750号-1

Copyright©2004-2024 3158.CN. All Rights Reserved 重庆市上台九悟酒销售有限公司 版权所有

3158招商加盟网友情提示:投资有风险,选择需谨慎