广州分站
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上周四，江门市中小企业“政银保”**项目在江门市中小企业服务大厅正式启动，广东宏建医疗器械有限公司、江门市华兴摩托车配件有限公司等9家市内中小微企业**与广发银行签订**意向，标志着“政银保”**合作项目正式启动和推进。
作为**的**模式，*期“政银保”项目，市**将投入1000万元作为担保风险金池，作为合作方的广发银行则按照风险金池额度30倍(总额3亿元)为中小企业提供贷款。江门市中小企业局有关负责人表示，“政银保”**项目有望在12月份前达到1亿元的贷款额。
在“政银保”**项目签约仪式上，市中小企业局局长林发球表示，“‘政银保’*大的亮点便是企业**的‘放大’模式，根据我们目前所掌握的情况，该模式在省内还没有先例。”
据了解，所谓“政银保”就是“以**财政投入的担保基金作信用基础、以银行提供的资金作为**资金、以保险的保证保险作为风险保障”的三方合作中小企业贷款体系。自去年9月开始，江门市中小企业局、广发银行与人保财险公司三方经过多番研究、探讨，*终敲定了“政银保”**产品方案。创新之处在于，江门市财政局安排1000万元作为“政银保”担保风险金池，广发银行*期配置3亿元信贷额度，中国人民财产保险公司出具履约保单承保的方式，共同为江门的中小微企业开展“政银保”业务。
林发球介绍，“政银保”目前主要采用放大抵押物贷款额度和提供纯信用贷款两种贷款模式。“在放大抵押的模式下，银行可对企业提供的抵押物按抵押率放大2—3倍，单笔贷款金额*高不超过1500万元；而对经营好、信用好的中小企业，可根据企业上年度的纳税额度以及经营状况给予免抵押的纯信用贷款，单笔贷款金额*高不超过300万元。”
而在广发银行江门分行行长吴达豪看来，“政银保”业务对于缓解江门目前广大中小企业**难问题具有重要的现实意义。“进一步拓展优质小企业的**渠道，满足成长性企业抵押担保不足的**需求，有效提升了“政银保”三方的金融服务水平，业务发展潜力巨大。”
而对于申请参与“政银保”**项目的门槛要求，林发球表示，只要是在广东江门工商部门注册，经营地址在江门市范围内，符合广东江门产业结构调整方向；符合《中小企业划型标准规定》的中小型企业划分标准；企业成立时间超过一年，并有良好信用，无法律纠纷、无经济与财产纠纷的企业，皆可申请。
“目前‘政银保’优先支持实体经济及市区企业，暂不支持江门四个县市的企业。”林发球解释，之所以会出现不同步，主要是因为涉及到财政体制的问题，“未来‘政银保’项目一定会尽快拓展到县市，此前我们已进行了初步的研究。”
【纵深】
**难制约中小企业做大做强
江门市中小企业局副局长吴国民介绍，江门有4.6万多家中小企业，其中工业企业1.46万家，但只有6%—10%的企业能成功申请到银行贷款。他认为，与周边地区比较，江门中小企业在数量上偏少、规模上偏小，而**难正是制约江门中小企业快速发展、做大做强的*重要原因。
无抵押资产成企业贷款“拦路虎”
李先生是江门一家制造业企业的老板，在上周“政银保”**项目启动仪式上，对于目前中小企业的**困难，他大吐苦水。
“前两年，市场环境比较好，我们工厂开张就接到了不少订单。”后来订单越来越多，他打算扩大生产规模，但苦于缺乏资金，便尝试向银行贷款。结果跑了几家银行，无一例外，被拒绝了。
“关键是我们公司自有物业不足，租来的厂房银行说不能作为抵押。”李先生说，一旦接到订单，签订合同后，前期的资金很大一部分都需要厂家自己垫付，只有全部交付产品之后，对方才会支付全部货款，“像我们这样的小企业无力垫付资金，银行不给贷款，*后只能主动放弃很多订单。”
据了解，在现有金融体制下，企业贷款必须进行资产抵押，但对江门许多小微企业来说，其本身没有厂房，拥有的固定资产数量并不多，因此难以向银行成功申请贷款。民盟江门市委员会在政协江门市第十二届委员会第三次会议上提出的一份提案中便指出，江门中小企业普遍反映银行**十分困难，主要原因就是缺乏固定资产抵押，而技术、专利等无形资产却不能作为贷款的抵押。吴达豪也认为，目前江门中小企业普遍面临技术、专利等无形资产不能作为贷款抵押物的困境，解决中小企业特别是小微企业**的问题迫在眉睫。
成本高企成企业**“潜规则”
“即使有小部分中小企业有抵押资产，能申请到贷款，但贷款的额度也仅仅为抵押资产价值的60%左右。”林发球认为，目前的贷款力度并不能充分满足江门中小企业的资金需求，新政的出台将有望改善上述困境。
在目前银根缩紧的大环境下，商业银行贷款额度有限，往往国企和大中型优质企业也会挤压了中小微企业的贷款空间。上述政协提案指出，特别是2013年7月以来，利率进一步市场化，放开贷款利率下限，取消票据贴现利率管制，对农村信用社放开贷款利率上限后，中小微企业在申请贷款难的基础上，贷款利率上浮了10%—40%左右，进一步加大了中小微企业贷款的难度和提高了贷款的成本。
事实上，中小型企业在**上需要付出额外的成本已成为行业内默认的“潜规则”。“在日常工作中，我们在协助企业申请银行贷款时，发现很多时候中小型企业就算能成功申请到贷款，也往往拿不到足额的资金。”林发球举了一个例子，“比如说，一个中小型企业向银行申请到了100万元的贷款，但实际上*后拿到手的只有80万元，还有20万元是扣押在银行那里的。”
此外，由于江门大部分中小企业缺乏固定资产，成功申请金融机构贷款的机会微乎其微，所以有不少中小微企业从而选择**担保方式。但担保渠道**成本并不低，据了解，江门中小企业在**担保机构贷款的利率一般比在银行贷款高，总计年利率超过10%。高昂的**成本，也使部分中小企业对**担保贷款望而却步。
实际上，即使企业愿意承受高昂的**成本，相对广大中小企业的资金需求量而言，江门目前的**担保规模相对较少，**支持的力度有限，难以满足中小企业资金的需要。
“此前我们曾去东莞调研，他们的**担保金额超过400亿元，江门的不足50亿元，差距太大了。”林发球分析，虽然目前江门的经济总量与东莞不可同日而言，但就比例来说，江门的**担保金额仍然偏低，“这也从侧面反映了江门的民间借贷活力不够，资金流动性不强。”
专题统筹：詹雨鑫
专题撰文：董有逸
