房贷利率还会更优惠吗? 明年年初9折不是梦!

2014年11月21日，央行基准利率下调0.4%，五年以上贷款利率从6.55%降到了6.15%，有媒体因此计算出一个惊人的数字，广州有85折利率。这个数字来源是，目前广州利率*低是9折，也就是执行的年利率是6.15%*0.9=5.535%，相比利率调整之前5.535%/6.55%=84.50%，所以相当于85折利率了。

1995年9月21日执行的5年以上贷款基准利率是多少？说出来你可能会吓一跳，15.30%，如果这么来推算，今天的贷款利率相当于5.535%/15.3%=36.18%，所以房卫士可以宣布广州利率不到4折吗？

其实央行的基准利率涨涨跌跌会波动的，与其关心基准利率调整，不如争取利率优惠幅度，因为基本上来说，优惠幅度在整个还款期间是不会变化的，比如你申请到的是上浮10%，那么一直都是上浮10%，你申请到的是7折利率，那么直到还清都是7折利率。注意09年因为金融危机，银行单方面下调过优惠利率，也就是老客户之前85折之类利率一律调整到了7折，而且一直优惠至今。

《广州日报》的影响力真的很大，昨天报道了建行有92折利率，房卫士的电话立即被打爆了，很多人问房卫士，能否申请到92折利率？联系建行多个电话，到了晚上10点左右才得到建行信贷部门员工的答复，得知申请92折利率的主要门槛不低，主要是1已经是建行的白金客户，2购买一手楼。二手楼也不是**不能申请，名额控制严格真正申请到的客户相当有限的。

这个确实是很多银行争取客户的一个小手段，放出一个不太可能得到的低利率噱头，吸引借款人前来申请，严格控制总体优惠利率的名额，*后客户审批结果没有得到*优利率，多数客户也只能被迫接受稍微高一些的利率了，这是银行利润和业绩的**结合点。

目前广州房贷市场*低可以申请到9折利率（要求申请纯商业200万以上的**客户），92折是很难申请到的优惠利率，95折到基准利率是主流，即便95折也有一些条件，不是每一个客户都可以申请到。

目前来看，建行毕竟抛出了92折这个绣球，其他银行跟进概率很大。另外今年年中交易量惨淡，多数银行今年房贷放款量不多，额度充足，综合分析进一步利率下调还是大概率，估计接下来95折将成为可以普大喜奔的大众利率，明年年初9折应该不是梦。至于真正的85折能否重现市场，还有待各个银行的博弈。

徘徊在房奴门口的兄弟们，好日子在招手。

在此，房卫士提出自己的想法，也许暂时不太可能被银行采纳，但是值得探讨，如何在市场化条件下针对客户提供不同的利率优惠幅度，说不定这是将来银行政策的一个趋势呢。

客户在申请贷款的时候，*先考虑客户的一定情况（资料比现在简单，主要考虑客户征信情况，过去对本银行的贡献度情况）。这样的情况下给客户一个初始利率优惠方案。

放款后，根据客户对于本次贷款的还款情况来波动利率，也就是利率优惠方案**是一辈子的。

如果客户准时还款，利率保持优惠不变，超过一定时间的准时还款，利率甚至可以更主动降低一些。

反过来，如果客户有逾期情况，则相应上调优惠幅度。

总之将客户的征信等作为*大的利率优惠依据，让真正讲信用的人得到实惠，倡导良好的社会风气，也是真正**银行的经营风险。