存款保险轨制之问：50万元最高偿付限额若何确定

酝酿21年之久的存款保险轨制终于露面。30日晚间，央行、***法制办发布《存款保险条例(收罗定见稿)》（下称收罗定见稿），公开向社会收罗定见。收罗定见刻日为30天。

收罗定见稿划定，存款保险实施限额偿付，*高偿付限额为人民币50万元。也就是说，统一存款人在统一家银行所有存款账户的本金和利*加起来在50万元以内的，全额赔付；跨越50万元的部门，从该存款银行清理**中受偿。

公家两大存眷浮出水面——50万元*高偿付限额若何确定？50万以上的存款又该若何赔付？

50万元*高限额是“高配”

存款保险轨制并非新颖事物。自1933年美国创立了联邦存款保险公司（FDIC）以来，今朝世界上已有110多个国度和地域成立了存款保险轨制。

实践证实，存款保险轨制在庇护存款**益、实时提防和化解金融风险、维护金融不变中阐扬了主要感化，已成为列国遍及实施的一项金融业根本性轨制放置。

为何规定50万元的*高偿付限额？

央行在关于《存款保险条例（收罗定见稿）》的申明中强调，按照2013年末的存款环境进行了测算，50万元的平安线可以笼盖99.5%存款人的全数存款。这意味着，绝大大都存款人的存款可以或许获得全额**，不会受到损失。

收罗定见稿还明白暗示，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同***有关部分可以按照经济成长、存款布局转变、金融风险状况等身分调整*高偿付限额。

中国银行国际金融研究所副所长宗良在接管媒体采访时指出，从全球来看，实施有限赔付是列国存款保险轨制的通行做法。其优势是经由过程成立存款保险轨制，把隐性的、鸿沟及权责不清的机制显性化，厘清了当局和市场的关系，对道德风险予以防止和降服。

从国际上看，偿付限额一般是人均国内出产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。这个限额使绝大部门存款人，例如90%或95%以上获得全额庇护。

从我国国情来看，考虑到我国居民储蓄意愿较高，存款很大水平上承担着社会**的功能。是以，收罗定见稿将*高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。

不难看出，设定50万元的*高偿付限额远高于国际一般程度。

跨越50万元并非无防护

其实，若是考虑一个家庭的存款可以放在其分歧成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款**。就算真的“超限”，收罗定见稿划定，超出*高偿付限额的部门，存款人将依法从投保机构清理**中受偿。

宗良暗示，“存款保险做的是‘加法’，是在现有政策根本上再给老苍生存款加一道平安防地。”存款保险在现实操作和赔付中，大多采纳过桥银行、收购与承接的体例，将问题银行的存款转移到一家健康银行，现实上使存款人获得100%的全额**。

现实上，收罗定见稿也对此进行了出格申明。即使个体小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的环境，一般也是先动用存款保险基金，撑持其他及格的金融机构对呈现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其营业、资产、欠债。如许存款人的存款将转移到其他银行，继续获得周全**。确实无法由其他银行收购、承接的，按照*高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界列国的通行做法。

是以，跨越50万元偿付限额的存款并非“不平安”。在中心财经大学银行业研究中间主任郭田勇看来，存款保险基金、银行本*和存款筹办金是银行系统应对风险的“三道防地”,三者是彼此弥补的关系。

“银行本*作为银行经营的成本，起首用于承担银行经营的风险和损失，为存款人等债权人供给一层平安垫。存款筹办金可以用来知足金融机构告急流动性需求。存款保险基金则用于银行发生严重风险时对存款人供给庇护，维护公家决定信念和金融不变。”

市场人士暗示，实施有限赔付的另一大优势是，当银行经营失败时，在确保绝大大都存款人获得完全庇护的前提下，在金融机构股东和办理者出局后，让大额存款人也承担必然风险，如斯，大额存款人也就有了动力监视银行的经营行为。

央行强调，存款保险轨制是庇护存款人好处的主要轨制放置，是金融平安网的根基构成要素。市场经济前提下，接收存款的银行等金融机构自立经营、自大盈亏。为了庇护存款人的正当权益，同时经由过程市场机制强化对存款银行经营行为的监视，实时提防和化解金融风险，维护金融不变，存款保险轨制显得尤为主要。