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供房压力减轻
2014年11月22日,人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同,大部分银行将从2015年1月1日起,对利率采用“固定日调整”的个人贷款,启用人行*新基准利率。也就是说,元旦起,“房奴”能减少点按揭负担了。
影响
●商业贷款
5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%
案例
张先生一家贷款100万元,20年期,等额本息还款
降息前,每月需还款7485.5元
降息后,每月需还款7251.12元
每月减负234.08元,每年减负2808.96元
●公积金
5年以上公积金利率从4.5%降至4.25%
案例
张先生公积金贷款60万元,20年期,等额本息还款
降息前,每月需还款3795.9元
降息后,每月需还款3715.41元
月供减少80.49元
●提醒
利率降低后,需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素,重新计算贷款月供。由于利率下降,月供中的本金金额会相应提高,这一调整也可能造成1月份月供金额增加,不妨在1月月供还款日之前,多存入一些资金,以备还款使用,避免贷款逾期,但2月开始,贷款月供就会比2014年降低。
银行卡账户免年费
需到柜**
2014年8月1日起,由中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》开始施行。按新收费标准规定,将有条件免收个人小额账户管理费,即在每家商业银行,每人可申请获得一张免管理费和年费的借记卡。此外,养老金异地取款手续费,个人转账汇款手续费也将下调。
●案例
借记卡每年都会被收取年费和小额管理费,按每年年费10元、小额管理费每季度3元来计算,一张借记卡每年可能要花掉22元,五张卡一年就是110元。
●怎么办理
通过相应方式提出申请即可。一些银行通过网上银行、电子银行就可以申请,一些银行则必须由本人携带银行卡和身份证到网点办理。
●提醒
1) 如果市民不主动申请,银行还会继续扣费,不会自动启动免费程序。
2) “双免”账户并不区分本地卡和外地卡,每家银行只提供一个。
3)可新申请一个免年费账户,也可将已有的卡转为免费卡。
新发行的、以人民币为结算账户的银行卡为芯片卡
2014年8月底前全国ATM机、10月底前POS机均已关闭芯片银行卡降级交易。2015年起,在经济发达地区及**行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。央行通知明确,自2015年4月1日起,各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范;2015年底,110个芯片银行卡公共服务领域应用城市,POS终端非接触式受理(类似公交**)比例同比至少增加20个百分点。
●影响
芯片卡不会对磁条卡的使用造成影响,2014年底只是停发磁条卡,业务不会关闭。
为什么要换
安全性高、储存量大、一卡多用、可靠性强。
怎么换
换卡换账号:办理相对简单,持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办。
换卡不换号:各银行对此有不同规定。
换卡费用:超过半数银行可免费办理,收费银行标准从5元到20元不等。
●提醒
换号后需重办关联业务
如果换芯片卡不能保号,则需把旧磁条卡上绑定的水电煤缴费、证券账户、***账户、支付宝账户等各项业务重新办理。支付宝**等业务,需在客户端上变更银行账号。
等投资到期再换卡换号
原有磁条卡之前绑定了理财、基金等投资账户,可通过转账就能实现账户变更,但记得等投资到期再变更为芯片卡,如果提前变更可能会对资金回流产生影响。
绑定贷款还款账户先别换
因为贷款还款账户属于指定账户,如变更,手续麻烦,出现问题影响正常还款和个人信用记录。因此,绑定了贷款关联还款账户的磁条卡*好不要换芯片卡。
超过50万元,分开银行存
2014年11月30日,央行、***法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。据该条例,我国存款保险包括本金和利息,不超过50万元人民币的将得到全额偿付,据测算可覆盖99.6%以上的存款人。
究竟能赔多少?
存款在50万元赔付限额以内,银行出了问题,全额赔付;超过50万元的,50万元以内部分按50万元来赔,超出部分由承接问题银行的机构来**赔付。
为什么是50万元?
央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。2007年的调查则显示,20万元以下的存款户占比为98%以上。
存哪家银行好?
存款保险覆盖国内所有能存款的银行,对存款的保护都一样。
●提醒
1)不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上。
2)不要把鸡蛋放在一个篮子里,存款应分散,理财要“混搭”。
3)不要简单以利息高低选存款银行,需要将安全性的考虑放在重要位置。
4)别把理财产品当储蓄存款,通过银行购买的理财、基金等金融产品,都不在存款保险的保护之列。
5)不需要出“保费”,存款保险就是银行买保险,保护储户的存款,这笔*银行出。
■记者 黎华联 制图 廖木兴
