读懂防癌险条款 按照这8条指引做就够了

自从年轻歌手姚贝娜患癌离世之后,很多人便开始关注到癌症的**问题,尤其是压力较大的年轻白领。但与其他保险产品一样,防癌险复杂的条款往往让人头晕眼花,而只听保险营销员的解释又担心被忽悠。怎么办?**君帮你梳理了8条指引,轻松读懂防癌险保险条款。

■记者 李驰

1

从名称看产品大致的功能

有些保险公司推售的一些产品虽然打出了“防癌”的口号,但很多都是倚靠重疾险,或者是以附加险的形式存在。从这款产品的名称上来看,它是一款专门针对恶性肿瘤疾病的产品,因而可以判断它是一款纯正的防癌险,而且可以单*购买。不过,市场上的防癌险产品分为消费型和储蓄型。所谓消费型防癌险就是***定额癌症**,不像储蓄型需要分期交费。而且购买消费型防癌险可以用*小的支出换取*大程度的**,**期限一般是一年,比较适合普通大众。将名称里的“短期”与阅读指引里“注意事项”**条以及“4.1保险费的交纳”结合起来看,就可以知道这款产品是**期为一年的消费型产品。

2

搞清楚为啥要阅读条款

很多消费者在购买保险产品时,基本上是不会看产品条款的具体内容。这或许就为日后的理赔纠纷埋下了隐患。为什么要看条款呢?在“阅读指引”第三部分强调说,“条款是保险合同的重要内容,为充分**您的权益,请您仔细阅读本条款”。这意味着,消费者投保之后一旦需要理赔,条款才是*关键的参照依据。换句话说,保险推销员此前的介绍或**只是一个参考。此外,很多保险推销员本身都没搞懂条款内容,这也就要求消费者自己对条款有个大致的把握。

3

投保年龄计算有标准

投保防癌险的**道门槛,往往是对投保年龄的限制。市场上的防癌险有特意针对老人和小孩的,不过多数产品是只要达到18岁就能投保,而至于投保年龄的上限,每家公司都不一样。一些产品并不会在产品条款中对此明确标示,需要咨询保险公司。

应该注意的是,条款在“6.2年龄性别错误”中指明,消费者投保时要**年龄真实而且符合投保年龄要求,否则可能遭遇强制退保和免赔。

4

患病后索赔流程分三步

申请赔偿也是比较麻烦的一个环节,主要要掌握三点。参照“3.2保险事故通知”的内容,被保险人在**期内一旦被确诊为某种癌症,家属(或癌症保险金的受益人)需要在指定时间内向保险公司报案(拖延报案时间会影响到*后的理赔额度)。另外,申请癌症保险金需要准备多种材料,包含保险金申请书、能够确认保险事故性质的证明材料。*后在癌症保险金给付阶段,那就看保险公司具体的工作进度了。针对一些情况复杂的理赔案件,还可以请公估机构参与鉴定。

5

一买就保?NO!要看等待期

购买防癌险并不是今天买明天就能保,保险公司设定了一段时间的等待期,只有过了这段时间才能享受**。可以从“2.3保险责任”关于恶性肿瘤保险金的解释得知,如果在合同生效之日起的90天内被查出癌症,被保险人无法享有原先约定的**金额,保险公司会解除合同并退回保费。这里的90天就是等待期。各保险公司对等待期的规定不一,时间从30天至360天不等。对于投保人来说,等待期当然越短越好。

6

有些情况发生癌症也不能赔

有赔偿范围,必定有免赔范围。在条款里,“责任免除”一般在“保险责任”之后。“责任免除”就是在某些特定的情况下,即便被保险人罹患了癌症,保险公司不予理赔。从“2.4责任免除”来看,如果在患有恶性肿瘤后再投保,是绝对不能获得理赔的。这个与“在等待期内患癌”是一样的性质。而另外两条免赔情形在生活中较为少见。不过,无论怎样,保单在**期内是具有现金价值的,就算退保,保险公司也会折算一定的现金并退回。

7

熟悉“保险责任” 就能知道哪些能保

想要了解这款产品的**范围和条件,需要将“2.3保险责任”、“7.3医院”、“7.4初次确诊”、“7.5恶性肿瘤”结合起来看。总的来说,想要获得保险公司的赔偿,需要满足以下几个条件:有生以来**次被确诊为癌症;所患癌症是保险公司在条款里界定的,即“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病”;第三个是所患癌症是在二级合格或者二级合格以上的医院确诊。

8

条款会写**期 但不会写保费保额

在“2.1保险金额”“4.1保险费的交纳”里,因为产品条款为通用条款,其中不会标明这个产品多少*,以及赔多少*,实际的投保费用与金额会在保险合同里附加出现。像这种消费型产品,消费者在投保时就是***交清费用,但可以确定的是,条款会明确注明**时间:除了“阅读指引”有提到说**期为一年,在“2.2保险期间”一栏里,也有相对全面的诠释。