万能险今起告别“2.5时代”

*低**利率或提高到3%至3.5%

记者李驰报道 继2013年放开普通型人身险预定利率之后,身兼寿险功能的理财神器**险迎来改革。记者了解到,从今天开始,**型人身险正式**2.5%的*低**利率,具体保底收益率将由保险公司根据产品特性和风险程度自主确定。另按照***要求,今年7月1日起,不符合规定的产品将不允许销售。

保底收益可能会提高

**保险是指包含保险保障功能,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。按照目前的监管规定,**险*多可以承诺给投保人每年2.5%左右的保底收益,高于保底利率以上的收益由保险公司和投资人按一定比例分享。业内人士认为,放开*低**利率,很可能导致保底收益提高。“利率放开后,保险公司的*低**利率估计会提高到3%至3.5%。”***相关人士表示,这将超过银行2.75%的一年期存款利率。上周五,就在***颁布**险费改方案之时,某大型寿险公司就于同日宣布,推出根据新规定打造的一款新的**型终身寿险,*低年利率3%,三年预期年化收益率5.5%。

不过,投保者看中的只是实际结算利率。“即便调高**险保底收益,其规模预计不会出现很大变化。”业内人士认为。目前市场上**险的实际结算利率大多介于4%至6%之间,甚至一度突破7%。

但对保险企业来讲,还是会产生实际影响。“产品的*低**利率越高,需要计提的准备金也越高,对应的偿付能力要求也越高。”业内人士分析认为,一些中小型险企尤其是偿付能力堪忧的公司,或将面对不小的考验。

*低风险保额大大提高

由于**险有*低**收益,所以不少市民将其作为一款理财产品来看待,**险在各种销售渠道也大行其道,颇受消费者喜爱。***数据显示,2014年,**险保费规模达3421亿元,占人身寿险的比例为20.5%。但在新“国十条”出台后,保险回归保障的呼声越来越高。去年下半年,监管层对**险等理财型险种接连出击,叫停部分保险公司的网销渠道,并要求调低收益率、注重保障。

“本次改革,将通过降低初始费用和退保手续费来让利给消费者。”业内人士表示。根据****新披露的《**险精算规定》,未来期交**险的基本保险费初始费用上限比例,**年和第二年分别为50%、25%;趸交**险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上的部分,分别为5%、3%。

而在退保费用比例限制方面,2007年版《**险精算规定》的限制为,**年到第五年分别是10%、8%、6%、4%、2%;新版规定则有所下调,未来**险退保费用**至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%。

值得注意的是,此次改革提升了**险的保障功能。具体而言,“*低风险保额不低于保单账户价值的20%,较之前提高了3倍”,上述***人士表示。据了解,风险保额是指有效保额减去保单账户价值,其中有效保额是指被保险人身故时,保险公司支付的死亡保险金额。此前的死亡风险保额仅规定不得低于保单账户价值的5%。