广州分站
广州分站
■记者 许莉芸
过年*大的谎言莫过于“妈妈帮你保管压岁*”,这就等于家长们变相没收了孩子的压岁*。其实,压岁*是启蒙孩子财商的*佳手段。随着人情支出的行情越来越高,现在压岁*也水涨船高,春节期间很多孩子都“收入”过万。家住上海回老家过年的嘻嘻今年春节就收到了12000多元的压岁*,嘻嘻妈妈对记者说,她的做法是,与孩子一起分析几种保障型的理财方式,让小家伙自己作主,以此培养孩子的理财意识。
A
银行储蓄谨慎无风险
不同家庭可以根据自身情况制定压岁*理财方案,使压岁*保值增值。6到12岁是儿童理财观念培养的黄金时间。为培养小孩子的理财意识,家长还可以带孩子到银行开一个“儿童账户”。中国注册理财规划师协会CFP鲁正帅对记者表示,目前工商银行、招商银行、中国银行、东亚银行均可开设儿童账户,“让孩子定期存*,告诉他们利息的概念,将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子”。
与普通银行卡相比,儿童银行卡在部分收费项目上有优惠。以工商银行的“宝贝成长卡”为例,该卡可以关联一张父亲卡、母亲卡,父母双方可以为孩子的未来累积财富,还免收宝贝卡与父亲卡、母亲卡之间的异地结算手续费,16岁以下儿童办理还免收工本费、年费等。
工商银行广州分行的理财经理提醒,该卡可以由父母凭身份证、户口本等有效证件去网点办理。
此外,去年以来,央行持续降息,未来不排除持续降息的可能性。银率网分析师毛亚斌建议,投资者如果倾向于办理定期存款,可以根据实际情况选择期限较长的定期存款,并且要“货比三家”。根据融360数据,目前广州市场五年定存浙商银行利率*高为5.4%,而*低的则为兴业银行,为3.750%,如果存10万的五年定期的话,利息则相差了1650元之多。
B
定投基金需长线投资
压岁*也可以选择做基金定投,家长只需选择将孩子的压岁*存在一个特定的银行卡中,并与定投账户绑定,银行会每月自动扣除相应金额,为孩子“定投”基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯,一旦需要花*,也可以从银行卡中取出,操作也简便。
鲁正帅表示,基金定投可以抗通胀,分散进场风险,长期投资可以获得复利效果,还可以强制储蓄。“价格走高时,买进的份额变少;价格走低时,买进的份额自然增多,长期不断累积,可以有效摊低投资成本与市场带来的风险,轻松面对市场波动”。
“父母越早开始为孩子进行教育基金定投,每月需要支付的金额就越少。”某股份制银行理财师以普通“亲子基金定投”的一般收益计算,假设需要为孩子准备20万元留学基金,假定孩子18岁高中毕业,如果孩子13岁时父母开始定投,其间每月需投1038元;如果8岁时开始定投,每月需要508元;如果从3岁时便开始定投,则每月仅需258元。
相比其他理财产品,部分基金定投起点限额低至300元/月,通过分散投资,将每月的闲散资金通过定投方式进行投资,长期下来,聚沙成塔。鲁正帅也提醒,基金定投因为不需要择时,因此更需要投资人固定时间、长期坚持投资,这样才能降低平均成本,避免买高卖低。不过,基金定投能不能挣*取决于多方面的因素,如基础市场本身的表现、定投品种组合、产品的选择等。
C
挑选保障与收益兼备的保险产品
购买儿童保险也是保障与收益兼得的一种方式。鲁正帅对记者表示,“少儿保险理财产品多具有教育年金、分红增值、保险保障等多重功能,家长可根据孩子的年龄、家庭收入、生活习惯等选择不同的缴费方式,还可以结合孩子的未来规划,选择不同的领取方式”。
对于0岁—15岁的儿童,首选健康险和意外医疗险,其次是少儿综合教育保险。他表示,少儿时期的孩子比较活泼淘气,自我保护意识比较弱,应投保一份意外伤害保险,一旦孩子发生意外伤害事件,可以分散家庭承担的意外风险。
如果从教育成长保障等因素考虑,父母也可为孩子准备一份保障全面的少儿综合教育保险,一般包括少儿的教育基金、婚嫁创业金、意外保障、医疗保障、重疾保障等。
而对于16岁到20岁左右的年轻人,由于喜欢运动、旅游、出行等,意外伤害的可能性和影响的后果都比较大,加上收入有限,尚未建立家庭,首先要考虑买份短期的人身意外伤害保险。
D
选择稳健型银行理财产品
父母也可以和孩子一起,用压岁*选择一些稳健型银行理财产品。银率网理财分析师牛雯表示,从资金使用效率来看,相同收益条件下,选择期限短的品种。但是,今年银行理财产品的收益率将会面临下滑风险,期限短的产品收益率也逐渐下行。目前银行理财产品的年化收益率都徘徊在4.5%左右。不过,她建议,家长们可以选择中长期的理财产品,锁定较高收益。
她建议家长们可以关注股份制银行或城商行近期发行的银行理财产品,比如像九江银行、南昌银行等近期在售的理财产品也可达5.5%左右。
此外,牛雯表示,压岁*理财*重要的是保本稳健,选择银行理财产品风险一般都较低,要避免选择结构性理财产品。“结构性理财产品的预期收益率有*好和*差情景设计,投资者投资结构性产品会面临收益不确定的风险”。
财商培养 家长是第一任老师
采访中,许多家长把孩子的压岁*保管起来,即使让孩子自己保管也会干涉孩子花*的自由。其实,家长是孩子理财的第一任老师,家长需要通过合适的方式进行理财行为培养,用好压岁*,不仅可以赚到孩子们人生的第一桶金,还会对孩子财商的增加大有好处。
压岁*的保管权和支配权可以适当交给孩子们,让孩子成为财富的主人,可培养其对待金*的责任感,理财的收益率是一方面,关键是帮助孩子获得理财的基本知识和技能。不管家长做哪种投资,一定要让孩子一起参与其中,不能忽略了他们的参与性。要让孩子明白这几种投资都是什么性质,什么流程,什么模式,一起关注行业的动态变化,计算投资回报率等。
