脑洞大开的责任险

■记者 李驰

“贴条险”*了,因为它将车主违章停车被交警贴条的风险纳入到**范畴,车主花1元就能得到100元的**。但***上周五发布风险提示,称该险种承保的是违法行为并将介入调查。事实上,“贴条险”并非**一款被叫停的产品,曾*取不少眼球的“世界杯遗憾险”、“雾霾险”、“摇号险”都曾因违反相关保险法条款而退出市场。

不过,生活中依然有不少脑洞大开的责任险存在,如手机屏幕摔坏了,修理费用保险来报销;家中宠物咬伤路人,经济赔偿风险转嫁给保险公司等等。个性化保险产品的开发,让生活中更多意外风险有了**,但投保人也需要注意其中的风险:选择**保险公司,厘清理赔条款才是对自己负责任。

Part1

宠物险 得有准养证,烈性犬被排除在外

家养宠物难免会惹事或生病,宠物主人往往需要破费。国内两家大型财产险公司去年高调涉水宠物责任保险和宠物健康医疗保险,前者是对宠物造成的第三者伤害予以赔偿,保费几十元不等,均以附加险形式存在。而后者则是赔付宠物生病后的医疗费用,这类险种比较贵,数百元到千余元。

解析:宠物责任险可以赔付伤者的医疗费用;宠物惹事后双方难解闹上法庭,相关的诉讼费用保险也能报销部分。但这种保险一般只针对有合法准养证的宠物,像藏獒、阿富汗猎犬等大型或烈性犬都排除在外。家庭成员或其他宠物受到的伤害,保险公司也是不管的。另外,宠物健康医疗保险目前仅对部分城市开放售卖,广州虽然包含在内,但对应的**医院很少(某保险公司指定的宠物医院只有11家)。

2

Part

熊孩子险 单可以由保险公司埋,然后呢?

家长们可能不仅要为孩子闯出的各种祸端道歉,有时还得承担赔偿责任。与很多个性化保险一样,“熊孩子险”名字非主流,它真正名称为“监护人责任险”。记者从某款监护人责任险条款里获悉,只要是家庭未成年子女造成他人伤亡或财产损失,家长应承担的经济赔偿责任由保险公司埋单。

解析:这款责任险产品与宠物责任险相似,自家人的人身伤亡和财产损失不在承保范围内。在申请理赔环节,被保险人应该提交保险单正本、索赔申请、损失清单、事故原因证明或裁决书、判决书、由二级以上(含二级)医疗机构出具的医疗证明等,赔付起来比较麻烦。而且“熊孩子险”中并未规定赔付次数,但大多数都有“起步限额”。很多家长对这款产品并不买账,他们觉得好的教育才是正的“保险”。

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Part

一杆进洞险 听起来很Nice,赔起来很麻烦

虽然高尔夫一杆进洞的机率较低,但仍然存在一定的可能性。在一些高尔夫交流会上,一旦有球手一杆进洞,球手必须掏腰包给参赛者购买纪念品或办宴会。此外,一些赛事的主办方也会为鼓励选手,设立可获得不菲奖品的“一杆进洞奖”。而这里支出,都可转嫁给保险公司。从某国字保险公司推售的“一杆进洞险”来看,一年保费600元,累计赔偿金额限为人民币4万元。

解析:应了“有风险的地方就有保险”这句老话,但在具体操作时,这一险种也存在一些潜在的问题。受社会环境影响,保险公司要考虑到参赛选手的诚信度以及赛事主办方监管比赛规范性等问题。出险后,球手要出具一杆进洞证明书、记分卡以及至少一名同组嘉宾和两名球童证明,必要时需提供相关费用支出单据。记者了解到,保险公司也会担心出现参赛选手加杆、重赛等主观行为导致的一杆进洞,不排除会派风勘人员在现场监督赛程。

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Part

雇员忠诚险 **范围笼统,员工跳槽保吗?

出纳卷款潜逃、会计做假账套取公司*额资金……这类案件时有发生。在此之下,“雇员忠诚险”横空出世,它是责任险下属的一个险种。从某财险公司的一款产品来看,它是以投保企业的员工在受雇期间,因欺骗或贪污、挪用款项、伪造账目等不忠行为导致经济损失为**内容。根据行业的不同,其保额大不相同。

解析:本质上这款产品是信用担保保险,可以弥补员工“不忠”带来的损失。但从几大公司推售的产品来看,相应的保险责任范围比较笼统。如上述公司的保险责任仅有一条,即“在保险期间内,被保险人因本保险合同所载雇员在从事指定职位或岗位工作中的欺骗或不诚实行为而遭受的现金或资产损失,保险人按照本保险合同的约定,在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿”。而免赔情形部分则多达15条,如雇员工作过失、投保公司的损失是在追溯期后才发现等都在内。这种产品对于“员工跳槽”属不属于**情形,业内颇具争议。

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手机碎屏险 赔付仅限于手机屏幕*次碎裂

很多“手滑党”都有遇到过手机屏幕不慎破碎这类惨烈事件,维修费少则几百多则上千。国内一些保险公司也推出了专门针对手机屏幕破碎造成损失的“碎屏险”。根据手机品牌、型号的不同以及可保手机种量,价格从几十元到数百元不等。但记者了解到,去年7月某支付平台联合国内一家财险公司推出的“碎屏险”,目前已悄然下架。

解析:现在只有少部分财险公司还在售卖“碎屏险”,**期限通常为一年。这些产品限制条件多,如只能为购置一年内的手机投保、需要将手机送到保险公司指定的维修网点、投保人需要在屏幕摔碎30天内报案等。如果更换屏幕的金额超出赔付上限的,得用户自己掏腰包补差。而且赔付仅限于手机屏幕*次碎裂。换句话说,如果你的手机出现第二次碎屏,又或者是在投保超过一年后才碎屏,那也只能自己掏钱了。最主要的是,至于如何界定手机是买保险前摔坏还是买保险后摔坏,在相应的条款中并不明确。

他山之石

A

B

那些已经死去的

“奇葩险”

市面的“奇葩险”众多,有些因为触及到监管“灰色地带”,最后被***封杀。去年8月15日,***向安诚财险、长安保险等险企下发监管函,对应的“世界杯遗憾险”、“股票价格指数波动保险”等多款产品下达“封杀令”,***认为这些产品违反了财险公司的保险条款和保险费率规定。除此之外,备受争议的“雾霾险”、“高温险”、“中秋赏月险”等多款“奇葩险”也好景不长,都早已从大众的视野中消失。“以噱头博眼球,到最后都可能只是昙花一现”,业内人士一句道破。

外国的“奇葩险”

想象力更丰富

外国“奇葩险”的路数与国内的如出一辙,都极具创造力。在日本,游客购买了樱花险,如果不能如期观赏樱花,就能得到一笔赔偿。在英国,某保险公司推出了“外星人绑架意外险”,据媒体报道,这家公司以此获得了270万英镑的保险资金,大部分投保者来自美国加州。在荷兰,如果有人被无辜关进了监狱或警察局,无辜被关监狱险则可以让他从保险公司领取500欧元,年保费12至28欧元。