广州分站
广州分站
暴雨季来临,你的爱车准备好应对考验了吗?
5月份以来,广州很多车辆都经受着暴雨的考验,行驶在恶劣天气里,自然要承受各种风险。车辆一旦遭损,车主们都希望将这些风险转嫁给保险公司。可是谈到汽车保险,很多车主其实只是一知半解,一来是在购置新车时往往不清楚该买什么,索性投个“全险”;二来也不明白所谓的“全险”到底能保什么以及不能保什么,复杂的险种也容易让人犯迷糊。因而,在开车上路之前,搞清楚自己的爱车拥有哪些**,在什么样的情况下才能理赔显得尤为必要。
■记者 李驰
投保案例
前不久,市民陈先生在广州某4S店新入手了一辆20万元的车。由于陈先生刚拿到驾照不久,车技并不娴熟,他便在4S店工作人员的**下,给自己的爱车上了一份“全险”,总计费用6400余元。实际上,陈先生购买的这份“全险”主要包括9个险种,详情可见图示。
1
交强险
分项赔偿,撞坏别人车*多赔两千
陈先生购置的是5座型**车,**年应缴950元保费,以后按前一年出险情况浮动。如果前一年不出险,交强险下一年的费率会下调10%左右,*多下调30%。
交强险保额是12.2万元,看上去还不少,但它遵循分项赔偿原则。在交通事故中车主有责任,保险公司对死亡伤残*高赔11万元,医疗费用的限额为10000元,而财产损失的限额只有2000元。倘若车主在事故中无责,上述三项**内容对应的额度分别为1.1万、1000元、100元。
不难看出,遇到一些小刮蹭(不涉及人身伤亡),车主通过交强险*多也只能获赔2000元。如果没有上商业三者险,剩余部分需车主自掏腰包。交强险的**比较宽泛,酒后驾车、故意撞人,交强险都能理赔,只是保险公司可能会追偿。
2
三者险
不累积保险金额,只保“外人”
和交强险一样,三者险也是用来赔给别人的。但二者不同的是,三者险并不会累积保险金额,例如投保50万元的三者险,**次出险理赔后,第二次出险保险金额依旧是50万元。
通常而言,开车造成第三方人和物的损失,三者险便是赔付主力。尤其对于陈先生这样的新手来说,三者险必不可少。但到底谁才是“第三方”呢?按照条款规定,即“除投保人、被保险人、保险人以外,因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者”。
无论是交强险还是三者险,都将“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”列为免责。要**车内人员的人身伤害风险,可通过车上人员责任险实现,陈先生购买的车险包含这一险种。当时,陈先生在4S店**下,特意将司机保额定在2万元。这虽比乘客的稍高,但**力度显然不足,若能搭配一份人身意外险则更佳。
3
车损险
大树砸坏车顶,能否赔看树倒原因
车损险是针对车辆本身遭受意外损失的保险。“暴雨天气导致大树瘫倒,进而砸坏车顶,属于车损险理赔范围。”广州一位财险人士王先生告诉记者,车辆在地陷、泥石流、滑坡等情况下受损,一般都可以获得理赔。
但是,“人为过失导致的大树瘫倒,保险公司可能会‘代位求偿’,即保险公司先向车主赔付,再向责任方追偿。万一涉及较大金额的话,保险公司可能拒赔。”王先生指出,还有一种**情况,“因为地震所引发的地陷或大树瘫倒而致汽车受损,均不属于车损险的理赔情形”。
此外,车辆受损有时也可能是他人恶意行为造成的。例如陈先生把车停在小区,某天邻居家的小淘气用锐器将车身油漆划坏了,这便是车损险附加险“车身划痕损失险”的**内容。不过,划痕险的原因鉴定比较复杂,赔起来会比较麻烦,从费率上看也并不便宜。
4
涉水险
水中二次启动,发动机坏了自己担责
车辆被水浸泡后,发动机没进水,只需更换一些零部件、维修电路,都能通过车损险掂定。而单独为发动机进水提供**的只有涉水险。据记者了解,在很多时候,一些车主口中的“全险”并不包含“涉水险”。
上述财险人士称,涉水险的适用范围较小,一般可以赔偿由于正常行驶状态下,发动机进水所等产生的损失,保险报销的比例大概是实际损失的80%到85%。
值得留意的是,在各家公司的涉水险免责条款里,均把发动机进水熄火以后的二次发动列入免责条款,即汽车被淹车主强行二次发动,由此造成的发动机损失,保险公司不会赔。
5
玻璃险
能保风挡玻璃,贴膜损失和天窗都不保
陈先生的这辆车是国产的,所投玻璃险是依照国产玻璃标准赔付。之所以要选择这款附加险,主要是因为“玻璃单独破碎”并不属于车损险的**范畴。
在保险事故中,玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的,此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而玻璃单独破碎时,没车损险什么事儿,这时就得靠玻璃险来报销。陈先生的玻璃险只花了290元,而20万的车单独换风挡玻璃,保守估计要花2000元。万一出险,还是比较抵的。
6
不计免赔险
个人支付部分让保险公司再报销
上文中讲到涉水险的理赔额度时,其报销比例并不是100%,这是因为该险本身有一定的“免赔额”。要是车主自己一分钱都不想掏,也可以在涉水险的基础上再投一份“不计免赔险”,费用也就数十块钱,这样就能实现事故损失全额赔付。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。
假如陈先生发生了车辆碰撞,对方财产损失13万,陈先生用交强险赔了2000元,再用三者险赔付了10万,仍有2.8万元需要赔付。这时,不计免赔险就能对剩下的2.8万元再进行赔付,这样能达到获得保险公司足额赔偿的目的。
7
其他附加险
自由选择,新车投保自燃险作用有限
在陈先生的“全险”目录里面,还有“全车盗抢险”。该险种的意思是,丢了某个轮子、反光镜那不能赔,而一定是整车被盗才赔。而且车辆被盗后,车主需要到县级以上公安部门报案,在一定时间内没有找到才可以要求理赔。陈先生的全车抢盗险的保额是20万,实际赔付金额会参照车辆折旧价值来计算。
