网销万能险那些“不能说的秘密”

**险一直被冠以“投资神器”之称,相较于银行理财产品和“宝宝类”产品,一直是在收益率上*占鳌头。去年年中,在各大网销平台上,不少保险公司的**险产品给出的“预期”收益率能达到7%,有的甚至更高,而很多市民正是在那个时候开始相中**险。时隔一年,正值兑付收益之时。上周,本报报道了“****险投保一年遭退保”的新闻,有消费者本想长期投资**险,每年都能获得一笔相对可观的收益,但在投保满一年时却遭到了保险公司退保的要求,保险合同也因此终止。

网销**险到底有哪些不为人知的“秘密”?作为普通投资者应该需要哪些投保常识呢?

■记者 李驰

投保案例

去年6月,广州市民李**用5000元在网上购买了5份年化预期收益为6.5%的一款**险产品。然而到了今年6月初,李**的这份**险以理财到期为由,被保险公司连本带利退了回来,退还的金额为5325元,收益率刚好为6.5%。李**说,当初在购买这份产品时就打算长期投保,而且电子保单上注明的**期也是**,她一直以为只要自己不提出退保,就能一直能持有并享受相对较高的理财收益。满一年保险公司就提出退保要求,这让李**很郁闷,也很不解。

四大盲区扫描

A

看清**期,网销条款或与常规有不同

李**的遭遇,其最核心的就是“**期限”的问题。

**险作为长期型寿险,**期有5年、10年,也有**,具体能**多久,得看条款上的规定。而正是基于这一点认识,李**一直以为无论在哪个渠道投保,绝不是只有一年时间。而且在领到这款**险的电子保单后,她更坚信这一点,因为保单上写的就是**。

但是,网销**险的电子保单虽然依托的是常规的产品合同,但在实际操作的过程中,涉事保险公司将这类产品默认为一年期理财险,这与条款规定的期限相违背。涉事保险公司在回应李**时称,当时在网销平台的推广页面上有提示,上述**险就是一款一年期产品。而据记者了解,这款产品目前已经停售,已经找不到销售页面。

不过,记者也咨询了专业人士,“即便是在页面上修改了产品期限,也要向保监会报备,给消费者的保单也要有明确的说明,否则就是不合规。”因此,在选择网销**险前,考虑产品的收益率是一方面,另一方面还要关注产品的期限,即不单要看产品合同,最好找保险公司问清楚“能否在满一年后继续持有并享受收益”。

B

“退保”协议可能“被授权”,监管层尚无定论

既然是在网销平台投保时遭到的退保,会不会和平台本身有关呢?记者登录某网销平台发现,它主要销售包括**险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品。打开**险界面,就会有“历史年化结算利率”“产品期限180天”等等字眼。

随机点开一款**险产品,仔细阅读界面上的说明,产品销售协议后面增加了一份附加协议,其中包含“领取(退保)授权”协议,大意就是同意保险公司在产品生效满一年时将**险账户资金转回投保人。也就是说,买了该份产品的消费者,要在满一年后同意退保。但问题是,这个授权条款并非购买支付的必要条件,消费者实质是“被授权”。

目前尚不清楚去年李**在投保时,销售页面有无上述默认的授权协议。不过,这个授权严格上来说是修改了原有保单合同。目前监管层对于这种销售模式并无定论。就眼下情况而言,如果真要在这些平台上投保,到达规定的期限之后,就得面临退保。对于有长期投资需求的消费者来说,可能并不适合在网销平台上投保**险。

C

退保要收手续费,投保时间越短费用越高

保险公司连本带利退给李**的费用是5325元,其中本金5000元,收益金325元,年化收益率为6.5%。根据**险的条款规定,退保往往意味着消费者要缴纳一定的手续费,而为何李**并没有支出这笔费用呢?

事实上,是否要为自己投保的**险支出手续费,要看投保的时间。以目前在售的一款1000元起投的网销**险为例,该产品合同上注明的**期为生效日至身故。如果消费者在投保未满一年时退保,他就需要缴纳提取金3%的手续费,而满一年后提取则不需要缴纳这部分费用。另外一款略微不同,一年内退保缴纳5%手续费,第二年到第三年缴纳1.2%,直到第四年及以后退保才不用交手续费。

正因为手续费的存在,投保**险的消费者,并不能像货币基金那样自由申赎。总的来说,**险的特点就是,需要缴纳的费用与投资时间挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例就越低。值得指出的是,消费者在投保**险时,一般会有10天的犹豫期,在这个期间内退保,保费全额返还,保险公司会将退保费用直接转入消费者的支付宝账户。

D

所谓“可变现”要算清楚,类似质押贷款会影响收益

记者还注意到,在上述网销平台上,还有另外一个字眼“可变现”,推广方还打出“定期变活期,用钱不着急”的标语。而这个“可变现”到底是什么鬼?在一款产品的变现说明中提到,“犹豫期后,**险产品以参照历史年化结算利率计算的预估到期保单价值作为还款来源,申请变现。”

记者从一位业内人士了解到,所谓的“可变现”实际上就是保单贷款,担保物就是保单的现金价值。这里的“变现”是在**险没有到期前完成的。上述平台对“可变现”的规定是,必须在到期日之前(一天以上)才能申请变现,而且要满足资产金额(保单价值)超过100元。

不过需要指出的是,**险可变现与银行理财产品到期赎回有本质上的区别,**险在变现时,消费者需要设置变现利率,成功变现后平台还要收取变现金额0.2%的平台服务费。“中途变现看似盘活了资产,但需要支付一定比例的利息,这很可能会影响预期的收益。”上述业内人士表示,买这些产品前最好规划好资金,以免不必要的损失。

投资贴士

“预期”不等于承诺,投保前上官网查历史收益

目前在网销平台上投保,平台一般会说预期收益率能够达到多少,但实际上这并不是承诺的收益率。而且在条款中,通常也会有这样的规定,“本合同个人账户的最低保证利率为2.50%;结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的,实际的账户结算利率以本公司公布的为准。”

因此,消费者在投保前,务必上产品所属公司的官网,查实该产品在历史上的表现以作为参照。目前,大型保险公司推出的**险产品收益率一般为4%到5%,而一些小型、刚起步的寿险公司,为了冲短期保费规模,其**险收益率能破6%,甚至7%。

**功能基本可忽略,只保身故和全残

**险最大的卖点是收益率,但毕竟是保险产品,它也有一定的**功能,但其风险保额相对较低。根据李**提供的电子保单,她所投的那份**险产品的**责任主要包含身故和全残,**金额均为个人账户价值的105%。

在李**的电子保单上,有一个利益演示表,以一名30岁的消费者一次性缴纳100000元的**险保费为例,在第10个保单年度,其个人账户价值可能达到179085元,对应的身故或全残保险金为188039元,保险公司实际赔付的费用不到10000元。

值得补充的是,有些网销**险只有身故**,保额标准基本上也是按照账户价值105%来计算,但并不是所有的都有全残**,有**需求的投资者最好能够阅读下产品的“**责任”条款。