保单“升级”的正确使用姿势

在日常生活中,我们常会听到“保单升级”、“保单转换”之类的说法,这种功能往往能够让保单起死回生。比如,很久以前买的一份长期型保险,过了几年或者数十年后,发现产品的**功能并不太合乎当前的需求。于是,在保险营销员的介绍下,到期之前就将原有保单“升级”或者“转换”成另外一份保险。这样,**功能就能得到延续,现金价值能够抵扣保费,显得比较合算和人性化。想要正确使用“转换”或“升级”这一功能,下面这些常识你不得不知道。

■记者 李驰 实习生 饶歌

A 焦点

1“保单转换”的情形有几种?

不少家长在孩子年幼时,都会为他们购买一份少儿教育金等各类少儿特定保险。但在孩子年满25岁之后,这样的**就会结束。这种定期的少儿**,其实是可以在到期前,转换成孩子年长后更合乎需求的疾病、身故、养老等**。

记者在一份少儿保险的条款中找到一项关于“可转换权益”的规定,“在本合同有效期间内,投保人可于被保险人年满18周岁的生效对应日或以后任一年的生效对应日,申请将本合同转换为本公司当时认可的**保险、两全保险或养老保险合同而无需核保,但其保险金额*高不超过本合同的基本保额”。

也就是说,在18周岁到25周岁之间任意一个保单生效日,家长都可以向保险公司提出“转换保单”的请求,把以前的少儿险保单转为今后所需的**期更长的寿险**品种。

2 需求转变,定期寿险险种可“转换”

目前市面上也有一些“返还型定期寿险”,和一些少儿险一样,它虽然只**一段时间,但投保之后,这些保单都会开始储蓄一定的现金价值。一些刚进入职场的年轻人,一般都会购买这种保费低、**高、有一定现金价值的定期寿险。但随着收入的增高以及年龄的增加,人的需求会慢慢向****过渡,“可转换权益”就是二者之间的桥梁。

可以说,无论是少儿险还是常规的定期寿险,能够转换保单的前提,都是原保单具有储蓄性质,投保之后就开始计算现金价值,而这部分现金价值可以直接用来抵扣新保单保费。

3 长险太贵,保单不变保额可“转换”

选择一份寿险产品的前提是有对等的经济能力。对于养老险、**寿险等保费较高的险种,消费者可能会因为某种原因无法继续支付保费。但保险公司不会放弃任何一位客户,它一般会按照“减保”的方法,减少消费者原保单的**额度,进而调低每年所需要缴纳的保费。

同时,在“减保”之后,消费者还可以领取减少部分对应的现金价值。或者,消费者也可以将这类费率较高的**型寿险,转换成期限较短、所需保费较少的定期寿险,这样就不会因为交不起保费,而致使原保单合同效力中止。

4 旧保单随主险更新,重疾险病种可增加

除了上文这些长期寿险具备转换条件外,有些重疾险也是可以转换升级的,*常见的就是将原保单的病种增加,如将25种增加为40种。

保险专家告诉记者,目前的重疾险一般会跟随定期寿险等品种捆绑出售,“如果将定期寿险转换为**寿险,那将会形成新的保单,和附在定期寿险后面的重疾险一起更换新保单。如果现行的同类重疾险是升级了的(病种增加),那附加的重疾险不得不用*新的条款,保单也就会自动升级。这便为重疾险‘转换’提供了一个通道。”

B 对比

“转换”VS“退保”谁更靠谱?

1 “转换”后新保单按原投保年龄计费

消费者*关心的问题来了,既然是利用保单内的现金价值“转换投保”,那为何不直接退保、再自行购买心仪的另一份产品呢?事实上,这也是“可转换权益”的优势所在,因为在转换保单的时候,保险公司会重新核算新保单的保费。通过“可转换权益”购买的新保单,费率标准是参照原保单的投保年龄,而退保之后是按照实际的年龄来收费。我们知道,年龄越大,保险费率可能越高。

2

“转换”一般不会进行二次核保

利用“可转换权益”功能的另外一个优点,就是不需要在新保单生效前再次二次核保。先退旧保单再买新保单,保险公司往往需要重新核保,消费者就要冒被拒保或加保费的风险。而对于享有“可转换权益”的消费者来说,可以无条件地行使保单可转换权,保险公司一般也不会进行二次核保,消费者可以以较低的费率获得所期望**。

3 险企通过“转换”维系客户资源

前文的保险专家表示,“可转换权益”对于保险公司而言,就是对客户的二次开发,“能够稳定客户资源,且在保费上形成规模效应,而退保过多对于保险公司而言是不利的。”因此,在实际操作的过程中,保险公司往往也会给出一些折扣优惠,鼓励部分老客户续保或者使用“转换”保单功能。

C 备忘

“转换”的条件有哪些?

“转换保单”对于保险公司和消费者双方而言,能形成“双赢”的效果。但事实上,“可转换权益”可能会增加保险公司的管理成本,如果无限制地转换,还可能会增加险种的计算成本。因此,保险公司都会对“保单转换”进行一些限制。

首先,保单要满两年时间。也有条款规定原保单缴费期满前两年开始不再有此权益。此外,年龄方面也有要求,有些公司的这类条款规定,被保险人年满45周岁生效对应日以后,就不再享有转换权益。

其次,保单效力中止及减额的均不可转换。那些由于没有及时续交保费而导致合同效力中止,以及已经变更为减额交清保险的不能进行转换。值得注意的是,依转换险种的不同,保险公司可能要求消费者补交或退还客户转换产生的差额。