P2P存管冲击第三方平台?

“银行+第三方支付”模式或成标配

记者许莉芸 实习生郑敏君 陈晓臻报道 此前央行联合十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)规定,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”引发了业内关注。对此,虽然有声音认为未来第三方支付或将淡出P2P市场,但有平台负责人坦言银行对于全面服务P2P存管、托管的业务兴趣并不大,未来或许银行做核心的资金存管、托管,由第三方支付公司来进行支付服务,“银行+第三方支付”的实操性更大。

银行全面介入的可能性不大

《意见》中强调,要建立客户资金第三方存管制度,称“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。曾与银行有过多次接触的某平台负责人对记者表示,尽管监管明确了P2P的属性,但未来与银行合作仍处于弱势地位,再加上P2P本身业务量对于银行体系而言仍是九牛一毛,还要耗费大量的人力和时间成本,因此他认为银行全面介入的可能性并不大。

P2P与银行对接需要额外的资金成本,根据记者了解,目前某商业银行给P2P平台网关充值通道的手续费高达0.1%到0.2%,而此前第三方支付仅为2‰左右。深圳融金宝互联网金融服务有限公司CEO陈喜坚认为,未来P2P公司在技术开发、系统维护方面的成本将大幅增加,资金由银行结算、存管就要求平台的支付结算系统与银行网银系统连接,实力薄弱的小平台可能会被并购或逐渐退出市场。

此外,银行也对平台的资质有较高的要求。根据记者拿到的一份某商业银行托管业务协议,要求平台实缴资本不低于5000万元,实际控制股东为**、国企、上市公司、金融机构、知名互联网企业,或已经获得知名风投投资,*近三年并没有发生过重大风险事件等等,这也把不少平台“排出门外”。

盈灿咨询行业研究员刘欢也表示,《意见》还是一个纲领性的文件,没有具体到P2P网贷监管的细则,“除另有规定外”的表述让第三方支付机构继续参与P2P网贷资金管理存在一定可能性。

第三方平台或负责前期流入

记者从业内获悉,目前已经有第三方支付企业和银行研究相关方案,方案由银行担任P2P公司的资金托管主体,第三方支付企业担任技术辅助方,P2P公司用户的交易沉淀资金托管于P2P公司在银行开立的专户,专户由银行进行存管,用户资金在交易后进入银行专项账户,而不是第三方支付公司的备付金账户,有效规避资金由第三方支付存管的政策障碍。

e路同新COO闫梓也对记者表示,该平台将在近期与某银行合作上线资金托管业务,“第三方支付做的是前期资金流入、后期的资金转出,核心资金安全都交给银行。由于资金只能从一家银行流入流出,第三方支付服务可以连接很多家银行”。

汇付**相关人士就曾对记者表示,目前已经与某银行接洽,未来或将联合为P2P平台提供资金托管的服务。汇付****副总裁、汇付数据总裁穆海洁也表示,汇付**为P2P平台提供的是“账户系统+支付服务+银行资金监管”的账户系统托管模式,“为每一个P2P平台单*设计一套账户系统,该账户系统下资金的支付结算全部纳入汇付客户备付金管理体系。投资人资金从其银行账户划入虚拟账户后,资金即纳入汇付客户备付金管理体系,接受汇付的监管银行和监管机构监督。”

此外,与银行对接也是一个很复杂的过程,e路同心从今年1月开始与银行接洽,直到近期才取得了很大进展。“在跟银行沟通过程中,包括系统匹配对接、账户管理体系、资金结算体系、第三风控信用核算体系等一一对应才能实现真正的托管,”其COO闫梓表示,技术流、资金流和信息流匹配是*难的一个环节。

此外,意见中也为未来监管留下了很大想象空间,对此网贷工场董事长李锡就表示,“托管从理论上来看可以解决网贷平台资金池的问题,**投资人的资金安全,但是例如自融的标的,托管就无法解决资金安全的问题了。此次指导意见中对存管和托管没有清晰的界定,高层也许在观察试行。”