详解个人消费信贷保险:看起来很美

贷款后丧失偿还能力,保险公司能帮忙还?

■记者 李驰 实习生 蒋婕

即便是个人消费信贷领域遭遇的坏账风险,也有保险机构在“保驾护航”。***披露的文件显示,今年以来,已有多款个人消费信贷保险产品获得审批通过,这类产品的主要功能是为银行所放出的贷款提供一份风险**。如果个人消费者在还贷期间遭遇不测,或没有财务能力继续偿还贷款,保险公司可能“代替”其还完剩下部分给银行。当然,个人消费信贷保险的产品形态并不简单,其在承保、理赔等各个环节都有相对明确的要求,以产品的保费为例,它需要参照个人信用评级。不可否认的是,个人消费信贷保险产品是足具闪光点的,但它与市场前景仍存在较大落差。

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产品背景

年内11家险企介入消费信贷

侧重房贷与车贷

继今年年初3家财险公司的个人消费信贷保险产品获批之后,近两月又有8家公司的8款产品也相继获得“通行证”。目前,包括人保财险、大地财险、平安产险、富德财险、太平财险、天安财险在内的11家公司,均已涉水这一业务。

记者梳理发现,上述11款个人消费信贷保险产品有所侧重,主要针对住房按揭和汽车信贷业务。在个人消费信贷保险合同中,投保人往往是房屋或汽车的所有人,而被保险人是银行或小贷公司。

B

**预览

Part1

贷款人意外伤亡,险企代位“接力”还贷

记者查阅这11款产品关于“保险责任”的界定发现,保险公司在赔偿前提方面的规定虽有细微差别 ,但大体都是“个人消费者与放贷人签订贷款合同后,不能履行还款义务而且拖欠欠款到一定期限(有产品规定为3个月),保险公司就得负责赔偿”。

值得注意的是,个人消费者拖欠欠款就算没有到达期限要求,保险公司也有向放贷人进行赔偿的可能。部分产品在条款中列出了几类特殊情形,比如“个人消费者在还贷期间意外身故或伤残,不具备偿还能力”、“**期间投保人被立案侦查,其财产被查封”、“其他财产状况严重恶化影响还款能力的情形”等。一位保险业内人士告诉记者,“能够理赔的情形一定是非本意的,要么是意外人身伤亡,要么是出现重大财务状况。”

Part2

赔剩余贷款本息,但得扣10%免赔金额

如果属于保险合同的责任范畴,那保险公司赔偿的到底是什么呢?

保险事故发生后,银行或小贷公司往往会依照法定程序实现担保权,找贷款的担保人清偿贷款本金和利息。如果仍不足以清偿贷款本金和利息,保险公司就会对剩余未偿还的贷款本息,按合同约定向银行或小贷公司赔偿。

据了解,几乎所有的个人消费信贷保险都实行**免赔,即出险后保险公司可以按照贷款本息的一定比例少赔一部分。免赔比例往往由合同双方共同约定,某财险公司就要求**免赔率不低于10%。

Part3

**期*长三年,提前还完就提前到期

记者查阅11份保险条款发现,有一家保险公司针对“投保人”列了几条明确的要求,即个人贷款者应符合“贷款期限不超过3年”、“贷款金额不超过100万人民币”等条件。此外,大部分条款都强调,“投保人需按照约定用途使用贷款”。

另外,如果借款人在投保之后财务水平好转并提前还完贷款,那么保险期间的终止日就会以实际的还清日期为准。

几类情况属免责,重复投保按比例赔付

Part4

个人消费信贷保险的优势主要体现在两方面,一是为借款人的财务状况和偿还能力兜底,二是**银行可能面临的“欠债不还”风险,进而降低坏账率。而要达到这种“两全其美”的效果,借款人和银行方面必须得受到相关限制条件的约束。

以其中一款个人消费信贷保险产品为例,该产品在条款中写明了相关免责情形与险外责任。其中,不赔的情形包括“贷款合同是无效或已被撤销的”、“借款人和银行通过恶意手段订立的合同”、“借贷双方修改合同未征得保险公司同意”、“银行未对借款人进行资信调查”等6种。而因为不可抗拒的灾害事故、银行或其雇员的故意行为等3种前提因素导致的损失和费用,也不属于保险公司赔偿范畴。

值得注意的是,在保险事故发生时,如果存在重复保险,各个保险公司会按照比例承担赔偿责任,具体比例需要参照各个公司的保险合同中的**金额。

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投保备忘

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一般由银行代售,

按比例收取手续费

目前,个人消费信贷业务可谓是“风风**”,而受此推动今年上半年保证保险的原保费收入达到117.38亿元,同比大增30.73%。不过,按照业内人士的保守估算,未来个人消费保证类保险的市场至少有一千多亿,上半年的数据显然与市场前景存在较大差距。

上述业内人士还表示,个人消费信贷保证保险业务与银行、小贷公司等合作,其发展受到这些机构的限制。归根结底,个人消费信贷保险的投保人是贷款人,而被保险人是银行。其中,保费一般会从个人贷款中扣除,这就在无形之中增高了贷款成本。此外,银行代理保证保险一般会收取占保费8%到10%的手续费。

产品费率低于2%,

需要参照信用评级

记者梳理上述条款发现,多数个人消费信贷保险的月基准保费率在1%到1.5%之间。除此之外,保险公司还会根据客户的信用评级,设置一个调整系数,调整系数的范围在0.2到2.0之间波动。*后,保险公司会按照“保险费=贷款金额×月基准费率×保险期间(月)×客户评级调整系数”计算出产品费用。

记者据此粗略计算,个人消费信贷保险的总费率不超过2%。以其中一款规定贷款限额100万的产品为例,它的月基准费率为1.25%。如果个人消费者的贷款期间是1年,其客户评级调整系数为B类(0.6),那么该客户所需缴纳的保费为9万元。假设客户评级调整系数为2.0,所需缴纳保费就高达30万元。