广州分站
广州分站
一度被投资者称为“理财神器”的**险再一次遭到**。随着互联网保险新规《互联网保险业务监管暂行办法》实施临近(10月1日起正式执行),一批曾在淘宝、招财宝、京东金融等网销平台销售的**险集体“下架”。这是继去年9月份之后,**险的又一次大规模“下架”风波。在普通投资者眼中,网销**险往往具备收益高、期限短、跨区域销售等特点,颇受投资者喜爱。而在现实市场环境下,这一“野蛮”生长的险种逐渐被贴上“收益过高且不注意风险提示”、“长期保险却当理财产品卖”等等标签。有业内人士预计,在这一轮“闭关”之后,网销**险的收益优势很可能会逐渐丧失。根据监管的要求,这一险种的产品形态和营销或许也会发生微妙的变化。
■记者 李驰 实习生 蒋婕
背景
·集体下架
年化6%以上的“理财神器”遭遇整改
网销**险上一次集体遭遇“闭关”是去年9月份,“网销保险过分强调收益、忽略**功能”被认为是整改主因。时隔一年,淘宝、招财宝等平台的**险产品再次“下架”,而这次可能和“网销保险的表述方式和披露方式”有关。
“下架”前的**险在大家心中的印象是:一年期定期产品,****,往往能达到年化6%,有的甚至超过7%。**险确实能够给予客户较高的收益,但该险种在网销渠道的产品形态有问题,其并不存在一年期的。
据了解,**险的期限多为5年,长的甚至到终身。网销页面上的所谓“1年(有的是3个月、6个月)即可支取”,实际上是以退保的方式兑现收益,保险公司是变相缩短了投资期限。业内人士指出,“此次整改就要求网销**险产品在介绍中要强调‘5年期以上’这一特征”。
实理财“伪保险”增加险企自身风险
广州一位寿险专家对记者解释,“投保一年后就退保,会助长行业的退保率,从而对保险公司的偿付能力提出更高的要求。今年以来,就有不少公司以增加注册资本金的方式‘补血’。”
事实上,*****险对于保险公司自身也存在多方面的风险。“在目前这种市场环境下,投资收益是否能覆盖险企给客户的利率是一个问题。此外,投资与保费收入期限错配,到期兑付时会面临较大压力,这也逼迫险企第二年到期时必须销售至少与第一年相当的产品量。”
一位中型险企网销渠道负责人表示,“产品期限越短,风险越大,这对现金量管理能力的要求越高。”而针对可能存在的风险,有媒体报道称,“**险的收益演示也必须有所规范,如设置高、中、低三档假设下的情况。”
产品
·未来走向
一成产品8月结算保持“7字头”
目前,曾经标示利率在7%以上的**险不知去向,整个淘宝保险平台的**险栏目下仅有3款产品可选,预期收益在6%左右。
不仅如此,多家公司官网上的**险产品也显示“售罄”,珠江人寿官方网站上有五款*****险产品,全部显示“售罄”,君康人寿的官网页面上则显示“暂停销售”。据了解,这些“下架”的**险的预期年化结算利率多在5%到7.5%之间。
据记者长期跟踪的40个**险账户数据显示,8月份有5款**险的结算利率在7%以上,其中“富德生命e理财F款年金保险(**型)”达到7.99%。而结算利率介于6%到7%的**险产品则有7款。
长期来看**险收益率料下降
一位大型寿险公司人士曾在接受记者采访时解释称,**险之所以能出尽风头,“首先是保险公司和平台都有补贴;另外,**险的**本来就很低,用于投资的份额较多,所以收益就比较高。”投资者最关心的问题是,整改后的**险还能保持***吗?
随着《互联网保险业务监管暂行办法》的落地,**险的**功能会增加,而相应的理财收益自然就会降低。尤其是,在市场利率下行的大背景下,从长期趋势来说,保险产品的收益率也会随之下降。
不过,由于保险公司设计和监管审批产品需要一个过程,利率调整会有一个滞后效应,短期应该不会大幅下调。
以后一年内就退保恐无法免费
在“短期”和“***”的背后,网销**险往往也涉及到退保的相关费用。上述寿险公司人士指出,“**险产品要等到好几年才能免缴退保手续费。**期内退保,一般需要缴纳1%到5%左右的费用。”
记者登录一家寿险公司的销售页面发现,几乎所有的产品都有一项关于“退保扣费期”的规定,有180天,1年以及2年的,即只要满足上述期限,就能免交退保费用。事实上,“免交退保费的期限看上去很短,但都有可能是违背条款精神的。整改后,这种1年甚至几个月就能退保,而且还能免缴手续费的情况可能不复存在。”上述业内人士称。
攻略·投保提示
1 产品**仅限 身故和全残
**险除了惹人侧目的预期收益率之外,其在**方面的内容相当简单,有的只**身故,有的则同时**身故和全残。如果发生保险事故,保险公司赔付的**金额基本上都是**险账户价值的105%。以一名30岁消费者一次性缴纳100000元购买某**险为例,在第10个保单年度,保单的个人账户价值可能达到179085元,而对应的身故或全残保险金为188039元,保险公司实际赔付的费用不到10000元。
2 **险销售将受地域限制
虽然新规并没有明确对**险网销设定区域限制,但业内人士认为监管态度已经很明确,即如果险企在当地没有分支机构将不得销售**险。记者查阅这份新规发现,在寿险方面,人身意外险、定期寿险和普通型寿险等3种互联网保险业务将不受区域限制,而**险、分红险等产品未被列入跨区域销售的范围之内。
有专业人士解读称,“从监管的态度来看,没有分支机构,**险在当地销售将受阻。”不过,按区域划分互联网保险的销售权限,如何进行设限仍是业内的一个难题。
