五次降息 信用卡分期费率却不降反升?

分析人士称因降息导致银行利润被压缩,银行需寻找新的利润点

遇到心仪的大件,手头现金一时不够,**然后分期还款已经是许多市民常见的消费行为。去年11月份至今,央行已五次降息,但多数银行的***分期还款手续费却并未调整,不仅如此,有银行***中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。

不少持卡人疑惑,“贷款利率下降费用为何不降反升”?分析认为,降息使得银行的利润空间遭到挤压,银行需要开辟新的利润战场;另一方面,分期的需求逐渐旺盛,银行也有底气提高分期手续费。

■记者 黎华联

原因

1.银行“息差”利润被压缩

“这与降息政策并不矛盾。”一家股份制银行人士认为,***分期与贷款业务不同,前者收取的是手续费,并不是贷款利息。 “叫做手续费就算中间业务了,利息自然严格执行央行规定,但中间业务,各商业银行的自**就大得多了,可以自行确定。”

不过,有分析人士看来,虽然***分期业务表面上来说收取的是手续费,但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系,客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。而由于***各类分期业务属于无抵押无担保,一直以来所有银行收取的费用都高于其他类型的贷款。

一直以来,银行对于***分期业务采取的是“低息高费”策略,大多免收贷款利率,仅仅收取手续费,但手续费年化成资金成本非常高。今年央行五次降息后,一年期贷款基准利率已降至4.6%,降幅超过两成。可银行为何不肯下调***分期手续费?

一位不愿透露姓名的业内人士表示,“息差”是银行重要的收入来源,一年之间,央行5次降息,银行息差受到挤压,从而影响银行整体利润的增长,银行不得不“另谋出路”,拓展中间业务,以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。

2.相比用户流失,收益更高

之所以这么多家银行能逆势上调手续费,银率网分析认为,另一个*重要的原因是供求关系。银率金融研究中心***组分析师华明认为,银行之所以有底气调整***分期手续费,是因为即使费率提高,依然会有大量的持卡人使用***分期服务,“这项服务有自己的优势,如办理速度快等。银行认为,与提高费率导致一小部分用户流失相比,由此获得的收益会更高。”

“***分期手续费也不是**指导价格,而是可以由银行自主定价的服务。”上述分析师说。

业内人士透露,***分期已被银行视为高性价比业务之一。***不仅有常规的收费项目,还有**消费向商家收取的手续费,以及可以向持卡人收取的账单分期、现金分期收费等。另外,持卡人若未及时足额还款的话,还有畸高的逾期罚息。

据iFinD数据显示,今年上半年,16家上市银行中,大部分手续费及佣金净收入均呈现两位数增长,同比增幅*大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。

现状

多家银行上调***分期费率

去年11月,央行启动新一轮降息周期,至今已降息5次。然而,市场使用*为普遍的***分期业务,分期还款费率却不减反增。不少银行都在强调***“免息”基础上,悄然抬高了分期手续费费率。

日前,浦发银行***中心发布公告称:将从11月15日起调整***部分分期项目单期费率上限。其中,“自由分期/账单分期”的手续费费率由每期*高0.9%上调至1.5%,“专项分期”手续费费率由每期*高0.46%上调至1%,“非面对面分期”手续费费率由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。

而今年3月,中国银行、交通银行均针对***分期费率进行调整。从去年下半年算起,光大、华夏、兴业等更多的银行已经调整了***分期费率,大多数调整后的费率较之前有所上浮。

虽然大多***免收贷款利率仅仅收取手续费,目前***12期(一年)分期手续费率一般在7.32%-8.8%之间,24期(两年)分期手续费率则为14.4%-18.24%不等,明显超出银行同期贷款利率。据统计,***分期手续费率较银行同期贷款利率高出59%至82%。

算账

分期年化资金成本在10%左右

目前,多数银行***账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选,单月手续费率略有差别。手续费可以一次性提前收取,也可与本金一起按月还款。

假设刷***12000元,分12期还,手续费为0.6%/月,每个月需要还1072元,相当于年利率7.2%,这个数字也正是银行人员告诉你的。

由于目前银行所收取的手续费是按照**金额的固定比例来计算的,虽然手续费不会发生变化,还款的时候银行资金部分却会逐渐减少,也就是说,持卡人并非一直欠银行12000元,到*后一个月,实际上只欠银行1000元,但银行仍按12个月的资金占用值12000元收取手续费。根据测算,持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。

不过,***分期费率提高后,仍低于按*低还款额还款所产生的利息。一位银行负责人介绍,各银行***分期费率的年化利率在10%左右,个别达到15%,****低还款产生的年化利率则普遍在18%左右。“分期手续费并不一定比贷款利息低,*多比18%的取现利息低些。”

预测

或有银行跟进,长远看会下调

有银行人士表示,对***分期费率,各银行之间并没有达成默契。所以在关注盈利的大前提下,年内可能还会有银行上调分期手续费。

银行人士对此解释,***分期还款像贷款一样是占用银行资金进行购物消费,如今,这块业务已成了银行中间业务的重要来源,考虑到资金成本的不断上升,各家银行调整分期付款手续费其实无可厚非。

不过,分期手续费持续上调的可能性不大。因为在利率市场化的大背景下,消费者有很多选择。一家银行涨价,用户还有选择其他银行***的余地。

华明即认为:“当前各家银行的***都可以提供分期业务,但手续费并不统一。一家银行涨价,用户可以选择其他银行的***。其次,除了***,用户还有其他选择。”

目前除***,目前不少与***分期类似的互联网产品及消费金融公司都可提供分期业务,如支付宝的花呗、京东白条和各种消费金融公司。“这些产品刚刚起步,用户还没有***那么广泛。不过,这些分期方式的发展前景是很乐观的。”华明认为,随着市场竞争的激烈,分期手续费还会下降。

Tips

分期消费尽量选较短期限

一家国有银行理财师提醒消费者,在使用分期前*好先计算和比较一下再做决定。

他建议,消费者首先要选择费率较低的银行,并且尽量选择较短的分期期限,因为分期期限越长,成本越高。

同时尽量避免提前还款,多数银行规定,***分期提前还款,分期手续费照收。此外,银行有时会推出***分期手续费减免的优惠活动,参与这样的活动可以节省分期成本。

*后就是,要记清每月还款日期,避免因逾期产生违约金甚至不良信用记录。