负利率时代 适当负债才是划算做法

你还相信无债一身轻?超实用新理财观念话你知!

今年10月23日,央行再次宣布“双降”,明确自10月24日起,金融机构人民币贷款和存款基准利率下调0.25个百分点,存款准备金率下调0.5个百分点。在不到一年时间里,我国连续6次降息,以一年期存款基准利率为例,从一年前的3%降到目前的1.5%。而数据显示,8月份全国CPI同比上涨2.0%,9月CPI为1.6%,连续两个月实际CPI高于一年期存款基准利率,意味着全国正式进入“负利率”时代。在银行存款实际收益为负、购买力越来越小的情况下,以往的一些理财观念可能也要随之改变,比如全款买房、“无债一身轻”、提前还贷等等。

■记者 黎华联

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利用货币杠杆效应放大**

负利率一来,放在银行里保家底的*实际上蒸发缩水。

比如,按1年期定期存款利率1.75%来算,现在存银行1万元,1年后本息收入是10175元。物价若保持2%的上涨,那么今天1万元可以买到的商品1年后就需要10200元,相当于一万块*存银行1年净亏25元,负利率对普通家庭的影响显而易见。

“通胀让货币贬值,背负的债务也将变‘少’。若原有10万元的债务,通胀率为20%,则欠债人实际只背负了8万元债务;而债权人收到的是购买力只有8万元的‘10万元’”。有银行业人士解释说,“作为负债一方,意味着其部分债务可以得到豁免。因此,适当地负债是一种合理利用杠杆的表现。”

财经作家吴晓波一篇广为传播的文章也提到,“在商业社会中,一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人……把*存在银行里,几十年下来*貌似多了,但通货膨胀更厉害,实际**积累被泡沫吃掉了一大半。因此利用货币的杠杆效应,放大自己的**,是个人**增长的**要义。”

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负债不超资产三成 少付现金多**

“可以遵循以下几个原则来应对资产的缩水。*先,让我们的*动起来,适当降低你的收益预期,提高你的风险承受能力,减少储蓄国债等低风险的固定收益类产品,提高基金、股票、大宗商品投资等多元化理财品种的比例。其次,适当地提前消费也是不错的应对策略。只有*花出去了才算自己的,由于通货膨胀与降息降准的预期,先消费再还款明显要划算得多,比如贷款买房,付款刷***等等,适当加大负债反而有利于**积累。”另一银行业人士表示,不过,其也提醒,无论是投资还是消费,都要根据自己的家庭和收入情况合理规划。

“负债有成本,贷款有资金成本,*终要还本付息,如果贷款收益不能覆盖资金成本,那么不但不能产生收益,反而会成为负担。”某银行理财师表示,“即便是负利率时代,投资者也并不能过于激进地去扩大负债,更不能利用民间借贷高负债进行投资,如配资炒股等。”

“负债总额不要超过你资产的30%。”上述银行业人士提醒,在负利率时代,除了合理理财之外,可以通过增加消费和合理增加负债来减少损失,当然负债总额不要超过资产的30%。比如,换车、换房、去旅游、多**少用现金、在有免息免手续费的情况下,选择分期付款等。

在实际操作中,市民可以做到能刷***的不付现金,享受***免息期;大额消费如有免息免手续费分期;买房多贷款,少付现金;腾出来的*放在合适的地方生*。

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欠银行的*

就尽可能长地欠下去

在中国,*常见的负债就是房贷。融360分析师认为:“在贷款买房的时候,贷款时间尽量长一点,省下的*用来理财,比拿去还贷款更划算。”

目前,能贷款买房不要全款买,特别是公积金贷款,利率已经非常低。而*付也是越低越好,也就是说,在月供能承受的情况下,贷款比例越高越好。而贷款期限,则能贷多长就多长,能贷30年就不要贷20年。

至于是否提前还贷,则是一个可以斟酌的问题。理财师提醒:“提前还贷的这笔*如果拿来做理财,利率高于目前的房贷利率,你就有赚了,不必浪费这样的机会成本和差价。”

不过,由于每位借款人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同,所以是否适合提前还贷要按具体情况进行分析,建议仔细计算还贷成本,权衡之后再作出决定。

怎么还性价比才*高?

举个例子

八成“房奴”想提前还房贷

2015年9月,融360联合腾讯在全国189个城市展开“2015中国房贷调查”显示,在不同城市,考虑提前还款的比例保持一致,会考虑提前还款的比例占据八成以上,说明中国消费者不愿意“欠债”,也表明市场缺乏更有效的稳定投资渠道。

在银行人士看来,贷款人若遇到以下三种情况时,可选择提前还贷。

*先是当借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,可将现有资金用于提前还贷。然后再用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的*款用于其他方面的资金需求,以解决自身融资需求。

其次是处于还款初期的借款人,由于还款利息支出通常集中在还款初期,所以在贷款期内前5年提前还款都是划算的。

第三是借款人因自身月供压力、房屋交易等原因必须进行提前还贷。

银行理财师表示,不用提前还款的主要有三类人——公积金贷款;等额本金还款期限已经超过三分之一,剩下的利息已经越来越少,不用选择提前还款了;等额本息还款期已经超过二分之一,可以提前还款,但是要看准时间。

“如果前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果前期资金紧张,可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。因为负利率的这个原因,所以等额本息还款要比等额本金还款好。”该理财师表示。

对于办理提前还贷需要注意的细节,银行人士提醒市民,在还款前应全面了解各家银行有关提前还贷的详细规定,尤其是一些提前还贷的条件与限制。譬如有的银行规定提前还贷需为1万元的整数倍,而有的银行则需要收取一定数额的违约金等。同时,贷款人在结清贷款后,不要忽略解抵押环节,以使房产完全属于自己。