跟银行买份万能险最省心? No,该注意的一样不能少

前不久,在广州某事业单位上班的白领许先生存了点闲*,无意间,他接触到一份由银行客户经理**的保险。听说每年大概能有5.3%的收益,而且过一定期限,保险公司每年还会返还生存金,许先生有点心动。

只不过,一向谨慎的许先生心生疑问:这份产品是否**本金安全?客户经理声称的5.3%能达到吗?临时要用*能不能快速支取?既然是保险产品,它有**吗?……

记者根据客户经理提供给许先生相关资料以及官方信息获悉,上述产品为一份年金保险(**型)。在决定购买这类产品前,先得了解以下几个方面的内容。

■记者 李驰

投保须知

1

年金险属长期产品,一般用于养老

许先生今年25岁,客户经理向他**的**型年金保险(下称“A计划”)是一款兼具**和投资的产品。

保险公司会将保费一分为二,一部分用于风险**,另一部分用去投资(*了分给客户)。“年金”即按年度周期给付一定金额,要么是孩子的教育年金,要么是成人的养老年金(许先生的属于养老年金)。在投资方面,“A计划”是**型险种,险企设置了一个投资账户并定期结算收益。

客户经理为许先生**的方案是:趸交(***交清)10万元,**终生;其间可随时支取费用,但前3年支取需交纳一定手续费。

很显然,这是一款长险,不像意外险等短险(**期一年)。和年金保险同为长期寿险的还有定期寿险、终身寿险、两全保险这三种产品形态,它们的主要区别在于**时间和保险金返还机制不一样。

2

产品重投资轻**,保底收益3.0%

“A计划”的**主要有两项:生存保险金、身故保险金。条款中有一个“保单账户”的概念,简单理解就是:你把10万元交给保险公司后,它帮你打理。日复一日利滚利,*后必定会有浮盈。这笔利息连同10万本金会一起进入保单账户,具体的数额就是保单账户价值。无论是生存保险金还是身故保险金,都是从保单账户中剥离。

然而,不像几十块*一份的意外险动辄赔付几十上百万,投保人不能借“A计划”做到“以小博大”。

针对许先生关心的本金和收益问题,条款解释说,“保单年度*低**利率为年利率3%”,即能保本金,但对3%以上部分不**。

3

投资策略偏向稳健,参照历史收益

讲到理财型保险,**型险种只是其中一种,投连险和分红险也属于。

“三兄弟”中,只有**险有保底收益(保监会规定的),它的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,投保者所承担的风险性相对较小。当然,这里谈的**险,并不是网销渠道1000元起投,动辄7%甚至更高预期收益的一年期**险,这是后话。

客户经理对许先生称“收益能达5.3%”,这个5.3%是怎样来的呢?事实上,保监会要求险企们定期披露产品净值和年化收益率,客户可以上它们的官网查找“**保险结算利率公告”。

今年6月以来,“A计划”一直是年化5.3%的收益,但客户经理宣传的收益只是预期收益而非**收益。

4

人身**仅限身故,有些情形受限

人身**方面“A计划”只含身故**,出险后保险公司给付“身故保险金”。

在给付身故保险金时,保险公司会有两种算法:其一,累计所交保险费减去累计生存保险金及部分领取金额;其二,被保险人身故当时本主险合同的现金价值。若许先生**期间既未追加保费也未领取,那就属于第二种算法。根据保单利益演算表,10年后身故保额在15.6万元-18.1万元,50年后为94.5万元-199.3万元。

保险公司对身故原因有一定限制。比如,保险公司在免责条款中注明,投保人对被保险人(这两者有时不是同一人)的故意杀害、故意伤害不属于责任情形。此外,被保险人酒后驾驶或无证驾驶导致的身故,保险公司也不会给付身故保险金。

5

三年后取免退保费,十年后才返还

**型险种比较灵活,*交给保险公司后可随时支取。按照产品合同说法,投保“A计划”并过了犹豫期后,被保险人有权利向保险公司申领保单账户价值,每年*多申领两次。

不过,较短期限内申领,保险公司会收取一定比例的费用,条款中称为“退保费用”。该费用是部分领取前后保单账户价值减少部分乘以退保费用比例,第一年到第三年的比例依次是5%、4%、3%,第四年起比例都为零。

等到满第十个保单年度后,保单的受益人每年都可以向保险公司申领“生存保险金”,保险公司返还额度是当时保单账户价值的5%。如果许先生花10万元投保,第十一个保单年度的保单账户价值区间为16万元到19万元,可申领的额度为8000元到9500元。保险公司给付生存保险金之后,保单账户价值按给付的生存保险金等额减少。

不说不知道

保单还有贷款功能, 比例常为八成

市面上的两全保险、终身寿险、年金保险等一些储蓄型保险都具有现金价值,客户可以通过现金价值办理保单贷款。记者查阅条款发现,“A计划”在条款中规定,客户贷款金额不得超过保险合同现金价值的90%,扣除各项欠款后的余额,每次贷款期限*长不超过6个月,贷款利率是5.35%(半年利率),贷款本息需要在贷款到期时一并归还。如果没有及时归还,保险公司便会拿剩余的现金价值进行抵扣,扣完合同就终止。

与网销**险不同,不会强制退保

目前,淘宝、招财宝平台上的**险仍在“整改”中。这些平台上的**险之所以遭到整改,主要是因为网销**险的条款和传统**险一致,但保险公司在实际操作中,都是以一年到期后强制退保的手法兑付客户的收益。原本是一份长险,摇身一变就成了短期理财险,银行渠道**险不同于此,消费者可以享受终生**。