记账类APP成个人移动金融最佳入口

耕耘多年一朝发力:“服务于需要理财启蒙的群体,记账是理财的**步”

随着移动APP的兴起,理财记账类APP正逐渐从细分的工具型应用到发展成为一个重要品类,不少公司纷纷布局这个领域,希望借此为切入点,成为“移动金融”的入口。与中国互联网发展历程相同,中国的个人记账理财软件也经历了从PC端到Web端,再到移动端APP的发展过程。进入2015年,在O2O、互联网金融等浪潮的叠加冲击下,记账理财类APP也酝酿着一场深刻的变化,不少APP比如“挖财”、“随手记”等已经开始转型做资产配置,为用户提供多元化理财产品。根据速途研究院《2015年理财类APP市场分析报告》(下称报告),目前“随手记”和“挖财”已经占据90.65%的市场份额。

■记者 许莉芸 实习生 张妙玲

A

发展史记

用户群体达移动互联网用户近三成

这个市场就萌芽于1999年财智推出*款PC版家庭理财软件开始,直到2006年左右,“账族”等在线记账工具推出并受到市场欢迎。而从移动互联网兴起、智能手机的普及,“随手记”、“挖财”等更为便捷的APP出现,也让理财记账类APP*爆了起来。

报告显示,理财记账类APP月度覆盖用户占全部互联网用户人群的28%,其用户群体达到移动互联网用户的近三成。“相比较其它大多数APP用户而言,理财记账类用户有更高的用户黏性,并且随着理财产品与服务不断的成熟完善,用户覆盖人数将会进一步增强。”速途研究院分析师郑春晖表示。

目前,“随手记”APP下载用户已经超过1.8亿,日活跃用户在400万左右,而去年底“挖财”APP下载用户也超过1亿。当然,记账类APP的诉求点不仅仅在占有市场服务用户,更主要的是从战略上希望借此为切入口,布局移动金融。

受众明确:“记账是理财的**步”

“很长时间以来,记账理财类APP的工具属性多过入口属性。随着互联网金融领域的**,各种金融应用都急于在移动互联网上寻找新的出口,他们发现,记账理财类APP正在成为互联网金融的重要入口之一。”职业经理人、互联网+转型教练王冠雄表示。

挖财管*事业部负责人陈进就对记者表示:“我们的记账都是服务于需要理财启蒙的群体,记账是理财的**步。”

而网易也在今年中旬进入到这个市场,开发了一款“网易有*”的记账APP,网易有*相关负责人对记者表示,目前用互联网**的80、90后等年轻一代的**已经开始积累起来了,再加上互联网金融这一波热潮培养了年轻人多样化的理财意识,“主要也是为了能够切入这个有着更高自动化记账与资产管理需求的市场领域。相比个人资产管理,记账用户认知成熟,基数也大,接受度高。网易有*想通过记账这个切入点,进入移动互联网金融领域”。

B

行业竞争

新APP不时涌现 市场洗牌持续

根据报告数据,“随手记”APP以66.53%占有率成为行业**,“挖财”APP以24.12%的成绩排在第二位;而剩下的“卡卡记账”、“还剩多少*”、“小福记账”、“简易记账”、“Timi记账”等APP分别依次排列。“随手记”与“挖财”全部市场份额相加超九成,其它理财类APP仅占不到10%。理财APP市场已经开始两极分化,马太效应尽显。

“记账类APP作为工具型软件,用户下载完全是品牌驱动的,行业发展也越来越趋向于垄断。”“随手记”CEO谷风对记者表示,在欧美国家记账类APP都是垄断的。

对于不少跟风的创业型公司而言,市场洗牌也一直持续。谷风表示,在2009年他进入行业时,当时大概有180个同行,“几乎每隔三个月都能出现新的APP,但是前两年行业内的一些跟风者不少现在都已经不复存在了。”

行业仍处于探索期,马太效应尽显

陈进也表示,挖财不仅仅是一个记账的工具,而是综合性金融服务的公司。“从这个市场格局来讲,互联网金融概念非常大,大家都想分一杯羹,从周期发展来看,现在行业才刚刚开始,还没到白热化的程度,市场格局还没定下来。”

易观智库分析认为,由于在探索期行业盈利模式仍未完全清晰,一些小型移动软件开发厂商会由于资金短缺、技术落后、用户数量小且活跃度不高等方面的原因逐渐被淘汰出局,“预计中国记账理财APP市场的探索期将于2016年左右结束,届时市场进入启动期,行业格局将逐渐成型”。

此外,随着行业的发展,也开始希望APP能挖掘特定人群的需求,在综合类记账APP的基础上做“减法”。Timi记账创始人车勇就对记者表示,也有部分用户对于综合类记账软件不买账,“所以根据用户需求,我们的定位就是要做一款别致的记账软件,用20%的功能满足用户80%的需求。”

他表示,不会满足用户所有的需求,只针对特定人群满足的核心需求,“所以我们的APP主打就是简单、美观、精致。”他还表示,会坚持做记账功能,并不会转型卖理财产品做资产配置。

C

盈利先锋

“随手记”今年底或实现盈利

然而此时只能算刚刚“出海”

“挖财”、“随手记”等理财类APP先后受到资本市场的肯定,纷纷获得数千万美元融资,在得到融资后,理财类APP不再甘于只做单一的记账功能,开始向理财、基金、投资等功能方向转型。

比如“挖财”APP中,就为用户提供了多元化的理财产品,有商业保理项目、货币基金,也有混合型基金、股票型基金等,高低收益、长短期理财产品均可购买,年化收益率在6%到10%之间。“我们每一个月18日定为‘全民理财日’,这个期间我们会有一些高收益产品放出来,并且有一些产品我们会自己贴*加息。”陈进表示。

谷风也对记者表示,“随手记”APP目前多以稳健型理财产品,多数以货币基金为主,“我们会要求产品提供方保障本息,我们现在的产品以稳健型的为主,未来会推荐高风险高回报的产品。”

不仅如此,“随手记”和“挖财”的用户还可以导入主流银行、支付宝账户,随手记更是已经可以帮助用户开信用卡。谷风表示,目前记账类APP的主要盈利模式是与金融机构合作,“只有规模做大了,与金融机构谈判时才能更有筹码”。

他表示,“随手记”要到今年底可能会实现略有利润。

王冠雄也表示,“尽管从整个战局和商业规律来说,随手记们还无法与支付宝相比,但至少已经获得了一个重要的‘出海口’。从用户层面来说,随手记们与支付宝们在互联网金融上的入口效应都是很强的,*终还是取决于连接强度、丰富性和整个生态”。

王冠雄还表示,从趋势来看,随着支付宝与微信逐步开通理财记账功能,记账理财类的“个人互联网金融入口”之争将真正开启。“随手记当然要面对*强大的压力,而第二梯队产品将面临巨大考验,很可能面临残酷的洗牌,并且不排除有相当程度的并购整合”。

圆桌对话

记账类APP的未来将走向哪里?

主持人:记者

嘉宾:随手记CEO谷风

挖财管*事业部负责人陈进

Timi记账创始人车勇

职业经理人、互联网+转型教练王冠雄

主持人:作为工具属性,记账类APP无疑成为个人金融的*佳入口,但对于行业的未来的发力点在哪里?行业未来的发展趋势又如何呢?

谷风:在商业模式上,我认为未来有三个方向可以努力,一是服务以银行为代表的金融业,向他们提供数据挖掘等技术解决方案;二是向用户销售现有的金融产品;三是给金融机构定制相关产品。

车勇:未来如果能做自动化记账或许会改变目前的市场格局。谁能把记账做的不一样,能够不让用户记,帮用户归集账户比如银行和支付宝等账户,目前行业用户其实流失度比较高,很少有用户能坚持长久,只有让它不用记才能更好地服务用户。

王冠雄:还有一个趋势,“信用卡管家”类产品在记账理财类APP中异军突起。易观智库第四季度数据也显示,信用卡管理类第四季度用户活跃中,卡牛信用卡管家以165.3万居*。51信用卡管家以139万季度活跃居于次席。以目前排名**的“卡牛”信用卡管家来举例,针对信用卡用户记账日、还款日和利息计算方式傻傻分不清楚的现状,卡牛将产品重点放在了帮助用户及时获取已刷卡消费金额、从而达到消费管理的目的,成功解决了用户痛点。记账理财类旁支应用——信用卡管理类的异军突起,也会成为今年值得关注的一个现象。更重要的是,信用卡天然与小额网络贷款是打通的,想象力不可限量。

主持人:APP掌握了用户的资金状况、个人数据、信贷情况等数据,未来是否会利用这些数据做征信或其他用途?

谷风:我们在大数据利用上比较谨慎,毕竟这跟用户隐私有关。我们在挖掘和使用中有两个原则,*先就是用户的数据用于用户,会更精准地为用户提供服务,即根据你的状况提供给你合适的理财产品,也叫智能理财,对用户进行现金流管理,假如用户缺*,我们提供贷款可以补充你的现金流。还有一种就是用于贷款和征信,假设用户要向第三方贷款。第三方要问提供随手记这边的指标才能给用户做征信放贷。

车勇:不过,目前要想做征信还是很难的。我们需要和银行一家一家谈,去拿银行流水,少一家银行都不行,因为这个征信记录就是不完整的。

主持人:现在支付宝也有账单的功能,随着巨头的逐渐进入行业,如何面对这样的竞争?

陈进:*先,当蚂蚁金服进入到这个领域来,那说明这个方向还是正确的,我们行业是孕育商机的;其次,用户的需求不同。因为对记账本身而言,用户就是一个金字塔模型,任何群体都是有需求,无论是周期性的记账还是场景式的记账,用户群体很大;第三从资产管理来说,这个市场非常大,我们可以进行差异化竞争,他们有优势也有服务不到的地方,这就是我们的发力点。

谷风:在竞争策略上*核心的还是做自己的事情。记账的核心是所有资产的整合,用户在支付宝里有一点*,理财通里有一点*,*后还是需要一个东西来管理所有的资产。实际上来说,巨头进入越多,用户越需要综合的理财记账工具。