广州分站
广州分站
***对很多人来说,非常熟悉,已经是大家日常生活中经常使用的金融工具之一。日前,中国银行业协会在北京发布《中国***产业发展蓝皮书(2014)》显示,2014年,我国人均持卡量达0.34张,三个人里就有一人持有***。不过,很多人可能对***并不是那么了解,对于里面隐藏的陷阱也是知之甚少。想要避免被***“坑”,下面这些你一定要知道。
■记者 黎华联
1
不激活也可能产生年费
很多人以为***办下来只要不开卡就不会有什么问题,事实并非如此。
银监会2011年**的《商业银行***业务监督管理办法》第四十九条规定,***未经持卡人激活,不得扣收任何费用。但该条例同时说明,“在特殊情况下,持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单*授权扣收的费用,以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说,“未激活不收年费”并非覆盖所有***。
一些级别较高的***及一些材质特殊的***则是不激活也会产生年费。业内人士表示,特殊卡种或者白金卡因为有很多的附加功能,有时候出示***即可以享受这些附加功能,而一些消费商户甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效,而这些都是银行付出的成本,因此即便没有激活可能也要收取费用。
此外,银行人士告诉记者,***只要办理了,无论激活与否都会体现在个人征信系统中,以后再办理***时银行会对此进行查询,过多的未激活的***会影响新卡的审批。因此,消费者不要随便办理自己不需要的卡片。
2
取现不免息,利息比刷卡多
有些人认为***取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。事实上,目前各银行都规定,***取现要付利息,大多数***都是按每天万分之五的利息算,折算成年息超过18%。
另外,大多数***取现还要缴纳高额取现手续费,只有少数***免除手续费。目前,各家银行***中心对***取现执行0.5%至3%不等的费率标准,取现的金额还将被收取每天万分之五的利息,根据实际天数累计。举例说来,如果持卡人用***取现10000元,银行规定的***取现费率是1%,那么10天后,持卡人为这笔取现金额需要额外付出10000×0.05%×10天+10000元×1%=150元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款,那么滚动收取的利息将更多。因此,想要“算计”银行的免息期,那就让身边朋友把现金给你,借用你的卡消费吧。
3
分期付款,利息换成费用收
目前各家银行都和商家推出了***分期付款业务,持卡人用***在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去很美。但事实上,用户还需交手续费。
银行并不是白白把钱借给持卡人用,只是把***透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。
假设分期付款金额为1200元,分12期,手续费为0.6%/月,每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素,可折算的年利率为7.2%,其实持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来,一般***分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行1年商业贷款利息。
3
并不是消费越多,积分越多
***刷卡消费可以积分,积分可兑换礼品、服务甚至现金。其实,并非所有的***刷卡消费都可以积分,各家银行有不同的规则。大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。医院、学校、金融产品及服务等,也被一些银行划入不能积分的“无效消费”行列。不少***的网络消费也不纳入计算积分范围。
另外,大家千万不要以为只要在POS机上刷卡都会有积分,银行业内人士介绍说,银行把POS机分为了零售和批发两种,其刷卡手续费率不同。在餐饮、娱乐业等零售商户的POS机上刷卡消费可获得高积分,商户要缴纳的刷卡手续费自然也高;没有积分的批发类POS机,商户缴纳的手续费低。现在不少商家为了降低手续费,改变POS机用途,用批发类的POS机做零售,这种情况下,你刷卡消费有可能得不到积分。
还有,很多银行的***积分都是定有效期,一般两年期限较多。
4
用***存钱,取出来却要缴费
不少刚办***的人都会往***里面存钱,因为这样,刷卡消费也会获得积分。但***里存钱,“进去”了,就没那么容易“出来”。
日前一个关于***的新闻广受关注。西安市民张先生见股市行情不错,想办法筹来了一笔钱,打算买一只看好的新股票,不料到银行操作时,自己误将110多万元存入***。张先生如果想取钱出来就要向银行支付万余元手续费,如果选择销卡处理,可不缴手续费,却需数十工作日后方能拿到钱,存入***的钱也没有利息。
很少有人知道,从***里取出自有存款时有可能产生手续费,专业叫法为“溢缴款”领回手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同,有的收取1%,最少10元;有的收取2.5%,最少50元。
银行人士建议,假如你在***里存钱了,金额较小的,尽量用刷卡消费来“赎回”。***刷卡消费会主动默认先使用“溢缴款”额度,然后才动用到正常的信用额度。
5
提前还款手续费也不免收
***账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。
为此,办理账单分期之前,应将提前还款等事宜咨询清楚。目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。
6
最低还款全额利息照收
进行了大额的消费,一时无法全额还款,不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天就开始算,没有免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数。以透支1万元计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。
不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。
7
销卡不能消除不良记录
假如,你某一次忘记按时还款了,银行就会在你的个人信用上登记一笔不良记录,你会想,我马上把钱还清,然后注销这张卡,这样,不良记录也就跟着消失了。我劝告你,千万不要这么干。
一般来说,央行个人征信系统,对此类不良记录的具体登记时间为2年,如果持卡人选择在短时间内盲目销卡,就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。
正确的方法是,在不良记录产生后继续使用至少24个月,用新的良好记录替代此前的不良记录。
