P2P与银行资金存管渐成标配

行业规范化加速

记者许莉芸报道从7月中旬央行发布了互联网金融“基本法”之后,银行也在积极与P2P平台接触,试图开展资金存管合作。据记者不**统计,目前已有中国建设银行、广发银行、招商银行、民生银行等十余家银行推出P2P平台的资金存管业务。昨日,拍拍贷就宣布与招商银行达成资金存管协议,拍拍贷CEO张俊对记者表示:“与招商银行合作后,可以把平台的资金与客户资金分离,避免资金池的问题。”不过,也有业内人士提醒,P2P与银行进行资金存管也不能**规避投资风险。

十余家银行

争*P2P资金存管“蛋糕”

事实上,在央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称“指导意见”)下发前就曾有不少平台开始与银行洽谈合作。据记者不**统计,目前已有中国建设银行、广发银行、招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行等十余家银行推出P2P平台的资金存管合作业务。

资料显示,在指导意见发布前,P2P行业第三方资金存管多是平台与第三方支付机构的合作,与银行合作的****。根据网贷之家的数据统计,档案内2433个网贷平台中,有用户资金托管(存管)的平台数为554个,占比22.77%。

指导意见发布后,在明确与银行建立存管关系的要求下,不仅出现了P2P与银行合作存管的模式,还有“支付机构+银行”的联合资金存管新模式,其中国有商业银行四大行、全国性股份制银行以及城商行等均参与进来,分食这块“蛋糕”。

不过,*早涉足P2P资金存管领域的是民生银行。早在今年2月,民生银行就在京召开“网络交易平台资金托管系统”新闻发布会,积木盒子等4家P2P公司成为该系统的*批合作平台。

招商银行上海分行方面表示,此前招商银行也曾与P2P签订关于资金合作协议,“不过只是关于网络交易资金服务,是意向性的协议,而此次与P2P平台签订存管协议尚属*例,将在三个月之内落地”。

三种主流模式P2P

“牵手”银行资金存管

也有业内人士表示,目前至少有二三十家P2P平台与银行签订了资金存管协议,但实际真正接入完成银行存管的平台仅有数家。指导意见中也明确指出,要选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督。这也将加速P2P与银行资金存管合作的步伐。

据记者了解,目前P2P与银行开展资金存管主要有三种模式,**种是银行+第三方支付,以汇付**和恒生银行为例,平台将在银行开设交易资金专用账户,汇付**将担任技术辅助方,提供支付结算、服务定制、运营维护以及网贷平台的资质把关审核。第二种就是民生银行的存管模式,为平台、投资人和**人建立各自*立隔离的账户。为每位投资者单*开立管理账户,投资人可以登录银行官网查询账户交易信息。

而第三种就是招商银行的资金存管模式,以此次招商银行与拍拍贷合作为例,在拍拍贷上的实名注册用户,会同步在招商银行设立的拍拍贷专用账户体系下,建立一个用户与个人一一对应的子账户;投资人和**人的资金都在子账户里面进出,资金要求同卡进出,平台则无法动用资金。

不过,P2P与银行进行资金存管也并非是**投资者资金安全的“**膏药”。事实上,早在P2P混战的2013年就有不少平台为了增信而宣传与某某银行进行了资金托管。在当时的互联网金融刚刚兴起、政策尚未明朗的情况下,与银行进行资金托管的合作可谓是天方夜谭。

尤其,虽然资金“存管”与“托管”只有一字之差,但内涵却千差万别。法大大联合创始人、*席法务官梅臻表示,存管虽然看起来有银行背书,但其实银行并不能起到监督的作用;而托管的*佳状态是能够实现投资人与借款人之间“点对点”的现金流动。