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年关将至,流动性为王。特别是“双十一”刚走,“双十二”将至,闲*理财成了诸多白领,特别是“剁手族”们的*要需求。如何才能收获手握闲*投资者的“芳心”?P2P平台也盯上了闲*理财市场。
不少P2P网贷平台开发出新型的P2P类活期理财产品,此类活期理财产品投资门槛极低,大部分100元就能起投,**可随时提现。不过,融360理财分析师也指出,对于投资者来说,还是要根据自身条件综合选择适合的理财方式,切勿唯***是从,考虑到P2P平台的风险性,选择前要清楚平台的风控体系以及平台是否规范。
■记者 许莉芸 实习生 陈泳淇
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申购、赎回方面限制更多
随着国内基准利率的逐步下降,“宝宝们”七日年化收益率普遍降低至3%-4%,余额宝更是已经跌破了3%。P2P活期理财作为一种创新型的理财产品,主打“活期、***”的牌将吸引更多投资者的目光。比如,陆金所的“零活宝”预计年化收益率为5.5%,小牛在线“活期牛”为8.5%、信融**“信存宝”预计年化收益率更是达到了8%-12%。
与“宝宝们”一样,P2P活期理财同样是1元起投,没有门槛。不过,盈灿咨询研究员陈晓俊对记者表示,在享受了活期随时存取的同时,P2P活期理财产品的申购、赎回相比货币基金受到了更多的限制,比如有利网的“**宝”提款就有限制,每日赎回处理上限为用户持有的**保总额的5%。他建议,投资者在更多的平台进行分散投资。
在到账时间方面,大多P2P活期理财因为需要先回到个人账户再进行提现申请,比起货币基金直接回到个人银行卡略微复杂。“赎回手续费对于货币基金、大多数P2P活期产品都是免收,也有部分P2P活期产品按照平台的提现规则进行收费。”陈晓俊说。
不过,在风险可控的情况下,投资者可能*关心的就是投资的收益率和流动性,P2P活期理财产品在较低风险的前提下具备较高的流动性和收益率,投资门槛也较低,因而对年底“闲*市场”的投资需求有较大吸引力。
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平台借款项目的收益率*高
虽然P2P活期产品兼顾了流动性与收益率,但是对于普通投资者而言,*要还是关心资金安全,活期理财的*到底投向了哪里?
据记者了解,目前P2P活期理财的实现方式共有两种,一是与基金公司合作进行货币基金业务对接,风险相对较低;二是平台通过技术手段实现债权的“快进快出”机制。即平台把借款项目打包,然后利用技术手段在后台将投资人资金与先有的借款项目进行匹配,如果投资人提前提现,平台通过债权转让的方式来实现。
网贷之家研究报告也指出,P2P活期理财产品投资标的主要分为3种,低风险型理财、平台借款项目、“低风险型理财+平台借款项目”组合。从投资模式和收益率来看,平台借款项目的收益率*高。
低风险型理财模式一般定向委托投资于净值管理型专项资产管理计划产品,比如陆金所的“零活宝”,或者由合作机构(如基金公司等)定向购买优质债权银行、证券低风险理财产品,如汇盈金服的“汇天利”,亦或采取投资于理财产品和货币基金,如PPmoney的“日利宝”。
平台借款项目模式顾名思义一般投资于平台的债权项目,比如信融**的“信存宝”等等。此外,小牛在线的“活期牛”和有利网的“**宝”则采用“低风险型理财+平台借款项目”组合的模式,投资标的一般为第三方支付平台(或货币基金)以及投资于100%本息保障的真实借款项目。
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移动端创新多搭配理财更灵活
移动理财作为互联网金融的下一个“风口”,自然成为了P2P争*的“蛋糕”。比如移动理财App秒*、考拉理财、财神爷爷、悟空理财等等,预期收益率可达6%到10%左右。
在移动端,理财APP更是洞察了投资者的心理,很大程度上进行了创新。比如“秒*”,由互联网**租赁平台拾财贷推出的APP,项目对接清洁能源、医疗、航空及其它高成长性行业的**租赁资产,活期预期年化收益可达8%;“考拉理财”,在移动端把活期理财和三个月定期的产品做到一个界面上,这样可以组合“搭配”理财。比如你只要知道每月大概需要的零花*,将其存入活期,把工资剩余的部分存入定期。零*可以随存随取,并有预期年化8%左右的收益,定期部分可以拿预期年化10%的收益。万一需要提前支取定期,只要存入满了一个月,提前支取的部分依然可以享受1%的收益。
“悟空理财”APP,投资者有月账户、季账户(半年为期)和年账户之分。其中*好玩的要数“月账户”,采取收益递增的方式,从预期年化收益率6%开始,每月1号收益率递增0.5%,*高直至预期年化收益率11%。记者算下来,如果要拿到预期年化收益率11%就必须存满10个月。如果其间想要赎回,平台也给予每月一次取款的机会,基本可以满足白领资金应急的需求。不过,一旦遇到紧急的事还得预约到账日,赎回日期稍有滞后。
■投资建议
选择活期理财 产品前先选靠谱平台
由于P2P做活期理财产品很容易产生资金池,因此在实际投资过程中,投资者也应该擦亮双眼,选择靠谱平台再投资。融360分析师刘银平表示,P2P活期理财产品差别*大的就是收益率,成立越久、背景越强,收益率就越低。收益率越高也就意味着风险越大,一旦平台出现问题,投资者的本金及收益都将面临很大的风险。
他表示,P2P平台活期理财产品就是将债权打包,但产品本身无法告诉投资者资金流向哪里,平台可能涉嫌自有资金池,投资者在获取便捷的同时不要忽视风险。
网贷之家专栏作家月光也表示,选择这类产品时要关注的核心要素是是否符合监管要求。“活期理财产品如果是真实封装多个小额借款需求打包出售给投资理财用户,这一点是符合监管要求的”。他表示,对于用户的转出,也是相当于把债权转让给其他转入的用户也符合监管要求。“对于每天利息的垫付,由于资金不会太大,合理的额度范围内,平台一般会先行垫付。”
也要关注这类产品每日转出额度。月光表示,如果按照活期理财产品的说法,一般是允许随时转出提现,但实际情况却怕发生挤兑,即使是银行,进行大额的提现一般也要提前预约。所以如果平台一味宣传随时提现显然是不合理的。
部分P2P平台 活期理财APP
●秒*
由互联网**租赁平台拾财贷推出的APP,项目对接清洁能源、医疗、航空及其它高成长性行业的**租赁资产,活期预期年化收益可达8%。
●考拉理财
根据系统建议的搭配方式,用户可以自己调节活期定期的组合金额。比如你知道每月大概需要的零花*,将其存入活期,把工资剩余的部分存入定期。零*可以随存随取,并有预期年化8%左右的收益,定期部分可以拿预期年化10%的收益。
●悟空理财
投资者有月账户、季账户(半年为期)和年账户之分。其中“月账户”采取收益递增的方式,从预期年化收益率6%开始,每月1号收益率递增0.5%,*高直至预期年化收益率11%,这样必须存满10个月。
