火车票搭售的保险该不该买? 性价比略低 可考虑另外投保

■记者 李驰

一年一度的春运又开始了如*如荼的*票大战,有细心的乘客会发现,在购买*车票环节,总会被莫名其妙地附加一份保险,好不容易买到了票,电光*石之间,可能还没来得及思考这份保险该不该买,就付款了吧?**君了解到,*车票搭售的铁路意外险,实际上是意外险的分支,仅针对铁路交通意外事故的风险,**期限仅含当次列车。从风险**的角度上讲,节假日人们的出行较为频繁,与其投保搭售的铁路意外险,还不如花更多一点的*购买**期限长、**更为全面的综合型意外险。

产品解析

A 一份标价5元-30元,有效期为当次列车

**君梳理各大在线旅游网站搭售的铁路意外险,发现其价格要么是20元/份,要么是30元/份,其所对应的铁路意外保额分别是80万元、120万元,产品背后都有相应的保险公司进行承保。

携程和去哪儿有以上两种**方案可供选择,只有阿里旅行仅提供一种**方案。此外,在去哪儿提供的**方案中,有一种只需要支付5元就能得到60万元的铁路意外保额。

细心的消费者也许会问,这些保险到底**的是什么?通过产品名称便不难理解,这些铁路意外险只针对因乘坐*车而遭受意外的风险,细分**内容一般包含意外伤残、意外医疗、意外身故这三种。其中,在伤残**方面,保险公司会根据伤残等级进行比例赔付;而在身故**方面,保险公司能够赔付的往往就是产品的最高保额。

与市面上其他意外险产品不太一样,这种铁路意外险的**期限较短,仅**当次列车。其中一份产品的条款如是标注:“仅限当次列车有效,被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的列车期间,即自持有效车票检票进入车厢时起,至抵达车票载明的终点离开所乘客运*车车厢时止。”

B 性价比低,同类产品花16元可**一年

以前述一款搭售的“*车意外伤害保险”为例,作价20元/人/份,因列车意外伤害导致的身故与残疾最高赔付人民币80万元,意外医疗费用最高赔付人民币1万元。“20元保80万”或者“30元保120万”看上去挺划算,其实并不是如此,有业内人士对**君直言:“搭售保险的性价比其实相对较低。”

**君随机找到了某大型保险公司在官网销售的一款交通意外险,消费者可以自行随意搭配**时间和**额度,若想要有一周时间的铁路意外身故/残疾保额,且保额为100万元,所对应的保费仅为1.3元,而100万**一年也只需要16元。

再如在天猫平台上,一款作价4.4元的交通工具意外伤害保险(*车专享),**额度最高50万元(含伤残和身故保证金),**期限为7天。如果想将保额加至100万元,购买两份该产品即可,所需要花费的保费为8.8元。两相对比,在线旅游网站搭售的保险并不便宜。

一位知情的寿险人士告诉**君:“连带销售的保险产品,中间的销售环节和层级较多,成本自然也就比较高,所以标价比常规渠道要贵一些。”该人士还坦言:“20元一份的产品,中间渠道要*绝大部分,而保险公司则只是*微利。”

C 身故才赔最高保额,买综合意外险更靠谱

前面这些搭售的保险的保额动辄几十万元上百万元,实际上这只是保险公司的一种营销策略。很多人不知道的是,被保险人只有在身故时才有可能得到这么高的赔付额度。

此外,被保险人或受益人出事后想要得到赔偿,前提是*车出现事故,且被保险人刚好不幸遇到伤残或身故。铁路意外险对于“意外伤害”的界定是,“指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害,猝死不属于意外伤害。”

前述寿险人士表示,眼下正值元旦和春节,人们的出行将更加频繁,难免遇到各种意外。“如果对人身意外**是真有需求的,建议考虑一年期的综合性意外险。”该人士对**君表示,“目前市场上的综合意外险有很多,大概100元就能有30万元的保额,**期为一年。”

据**君了解,综合型意外险最大的特点是,只要被保险公司认定为意外伤害,不管是乘车意外,还是其他意外,都可以赔付。不过,**方案往往需要根据个人的实际需求来定。如果未来乘坐*车或飞机的机会较多,也可以在综合意外险的基础上再叠加专门的*车意外险或航空意外险,这样可以增强单项**的**力度。

投保提醒

1 “被投保”后需留好投保凭证

如果在购票过程中不小心“被保险”了一份铁路意外险,后来觉得投保一份也无妨,那就得做好一些细节上的工作。前述寿险人士建议,“想要事后顺利获赔,在确认购买了这种保险后,除了自己知情外,还要将相关的投保信息让家人知道。如果有短信、电子保单、发票、截图之类的都可以发给家属一份,以免被保险人发生意外后,保单被人遗忘最后错失保险**的机会。”

但上述人士也提醒,如果情况比较严重,保险公司一般会主动排查客户,投保人只要保证事前提供的是真实姓名和身份证号即可。而在**赔款的受益人方面,一般情况下是法定受益人。换句话来说,被保险人万一身故,保险公司的赔款会支付给法定受益人。

2 保险未生效前均可以申请退保

如果发现自己压根不需要这份保险,那误买之后还能退保吗?**君从在线旅游网站的规定中可以发现,关于退保事项有两种说法,一种是“在保险未生效(也就是*车没有开之前)都可以申请退保”,另一种的大意是“在保单未生效前申请退保可以,但前提必须是退票”。据悉,退保的一般流程就是,要么联系代理商,要么联系承保的保险公司,申请成功后退保费用将划至原交费账户中。

**君了解到,保单一旦生效,投保人就没法退保了,但因铁道公司、天气等不可抗力原因造成车次取消除外。值得一提的是,由于某种原因,由铁路总公司为约定车次的所有旅客调整的车次,或被保险人经铁路总公司同意对约定车次改签,且起始地和目的地与原约定车次相同视为等效车次,保险责任保持不变且保单依旧有效。