广州分站
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曾经*爆的校园***业务因坏账被叫停后,2014年开始,多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过,本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日,河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元,因无力偿还跳楼**,校园贷款再度成为**关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强,但是对分期产品理性的认知程度有限。
为了吸引大学生,某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金****的低门槛、零*付、零利息、免担保等,同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中,记者还发现,在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介,通过其借款不仅不需要提供个人资料,手续费竟然高达10%,年化利率也高达24%。
■记者 许莉芸 实习生 王乐
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近四成大学生借款来自于P2P
目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类,一类是捷信等消费金融公司,一类是阿里、京东等电商平台,一类是趣分期、分期乐等网络分期平台,前两类机构的业务重心不在大学生上,但随着学生消费贷款市场规模的扩大,从去年也开始加入到混战。
不过,不少分期平台与P2P平台合作,获取资金。去年中旬,融36**布的《2015年大学生分期调查报告》(下简称报告)中显示,分期资金来源上, P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径,其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%,以自有资本或**资金为主要资金来源的平台占63%。
但是,记者在调查时发现,不少大学生分期平台的分期信息并不明确。在报告中,融360调查的30家平台中,有77%的平台分期较为明确,23%的平台分期不明确。分期明确的平台中,产品期限以短期为主,93%的平台在24个月以内,其中12-24个月的分期产品的平台占比*大,为54%,少数平台有24个月以上的分期产品,为7%,另外,大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
此外,大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对记者表示,以广州大学城为例,目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出,往往除了营销本身的吸引力,还需要大笔资金投入,而且不少分期平台用户来自于线下**,这就大大地又一次提升了平台的经营成本。
“现在有3000万~3500万人是在校大学生,而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万~200万人之间,大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。
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费率不明晰,不同平台费率差异大
记者在调查中发现,不少大学生分期平台的费率并不明晰。报告显示,在融360筛选的30家平台中,有较为明确费率的仅占37%,高达63%的平台费率较为不明确。
在借贷过程中,清晰地让大学生了解逾期后果,明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在融360调查的所有机构中,明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%,逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中,逾期后每日费率在1%的平台占比*多,为55.56%,逾期后每日费率*高的是3%,占比为5.56%,逾期后每日费率*低的是0.05%,占比为22.22%;*高逾期费率与*低逾期费率相差60倍。
此外,不少平台以收取服务费为盈利模式,但是具体服务费如何收取,收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中,每款产品中并没有写明利率是多少、服务费又是多少。记者以借款人的身份致电分期乐平台客服,该客服表示,利率与平台服务费综合在一起显示,“没办法人工计算”。
由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品,融360以iPhone6 plus 16g金色版为例,对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现,16家平台的利率有着较大的差异。利率*高的为捷分期,年化利率高达35.96%;利率*低的则为快乐分享,年化利率为7.74%;同时,由于利率差异较大,各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。利率*高的捷分期差额*大,在该平台上此款手机售价5988元,12期的分期总额为8141元,差额高达2153元;差额*小的是快乐分享,为471元;在快乐分享上,该款手机售价为6088元,年化收益率为7.74%,12期分期总额为6559元,差额仅为471元。
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学生贷款中介充斥网络借贷市场
在网络上,还活跃着不少学生贷款中介,记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群,在其中一个群组中,结识了专门兼职做大学生借贷的小熊,“大学生借款,无任何条件,五分钟审核”,他表示,“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。
小熊对记者称,该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费,年化利率*高24%。这样高的利率也是法律规定的民间借贷利率的上限。这样算下来,假如借款5万元,那么1年后需要支付12000元利息,再加上1000元的手续费。
小熊还表示,自己手头上资金渠道很多,“对接了全国100多家P2P平台” 。
记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元,他表示,专科大学生借款一日限额5万元,本科则限额10万元。他还表示,“一个平台哪里敢给学生开那么大额度,即使5万元也是几家平台来做的”。
不过,小熊对记者表示,即使尚未还清上一笔贷款,仍不影响下一笔借款。也就是说,此次借款5万元,即使没有还清,也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清,不然可能会影响到你毕业”。
“如果金额过大,就要找我师傅了”,他表示要向师傅表明是小熊推荐,“这样我才能拿到业务提成。”
不过,记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中,每天都有上百人刷屏,“大学生信用贷款,放款快,无电话骚扰……”
知多D
“不一般”的贷后催款方式:关系催收
对于大学生群体而言,分期消费平台的身份审核和风险控制机制客观上使其背负上无力偿还的负债。“大学生识别能力低,就怕过度信贷,而且平台产品利息非常高,放贷机构也不太规范,银行退出后,也没有一个具体的监管方式、机构和标准,一旦违约或逾期,对学生的学习及生活、对学校和家庭都会带来极大的影响”,广东南方金融研究院分析师徐北对记者表示,一般一类城市的一个大学生消费贷款(如果是助学或者学费贷款另算,因为利息低)总负债不能超过1.2万元到2万元,超过这个数字就非常危险,就极有可能陷入“借钱还利息”的恶性循环了。在融360筛选的30家大学生消费分期平台中,*高额度在1万元以上的平台占比近四成。
与此同时,面对大量拖欠的借款,贷款平台也会采用“不一般”的催款方式。曾有业内人士称,某大学生分期平台负责人曾阐述何为“关系催收”,“就是学生借款时要填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式,如果不能按时还款,平台就会把其逾期信息告知该学生的同学、朋友或亲属”。而因为不堪负债跳楼的小郑,身边的同学也均收到类似催收短信。
另外,银率网分析师还告诉记者,某校园分期平台在全国的兼职学生多达几万人,这些兼职都是该平台的借款人,因其不能按期还款,平台便把他们发展为兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用,然后还平台的借款。
“采用如上的催款方式,平台的目的可能达到了,但也不可避免地侵害了学生的个人隐私权,对学生的正常生活造成了极大的负面影响,某些心理素质较差的学生,甚至可能由此走向极端”,有业内人士表示。
多学金融知识,认清金融本质, 对于借贷,也要量力而行
致学生
对于如何更有效地审核学生身份,判断用户的还款能力,进行风险控制,徐北建议,“学生申请消费贷款一般只要提供身份证、学生证,但关键还有提供辅导员、父母和至少10个同学的联系方式”,他表示,确定信用额度一般有学校等级、专业、年级(一般大四学生在临毕业前的信用额度是*高的);有效判断还款能力主要靠概率和提供的资料是否真实完整。同时,徐北也建议大学生群体,要“多学金融知识,认清金融本质,对于借贷,也要量力而行”。
风控难,身份信息被冒用风险极大
业内人士
事实上,如何有效地审核大学生身份,如何风控也成为困扰行业发展的问题。一般情况下,大学生向平台申请借款,*先需要在其官方网站上进行学籍认证和注册,填明学生证和身份证信息,接下来完成借款申请,需填明借款用途和金额,并完善其他相关信息;此时,若通过信用考验,平台会通过视频对贷款申请人的身份进行认证。
甚至有分期平台在宣传时,称“仅需11秒放款”。不少平台的借款过程操作简单,仅需学生证和身份证即可进行贷款申请,必要的身份审核和风险控制形同虚设。“为了博得更多资产端用户,校园借贷各平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享,同一借款人可能在多家平台同时借款,导致其负债额度过大”,银率金融研究中心分析师李先瑞接受记者采访时表示。
此前,河南的大学生小郑就曾借助班长的职务便利,冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证、家庭住址等信息,在14家网络分期、****平台,分期购买高档手机用于变现、申请****,总金额高达58.95万元。
李先瑞认为,贷款平台之所以降低身份审核和风险控制的标准,主要是基于两个假设,“其一是学生未来的挣钱能力较强,其二是借款学生父母会作为*后偿还人”,他还表示,经过仔细推敲,会发现这两个假设是很勉强的,基于这两个假设而大肆借款给学生,会把借款学生推向困境。
他表示,“其一,学生借贷的期限一般不超过两年,且大多需要每月还款,远水解不了近渴,学生等不到未来挣钱就需要偿还眼前债务。其二,借贷来消费的学生,要么是不愿让父母知道自己有过多消费,要么是家庭经济较困难,因此其父母大多不知情,借款学生即使还不上钱也不会轻易让父母知道。”
