广州分站
广州分站
近日，京东消费金融发布了*款现金借贷产品——“金条”，与此同时，京东金融发布了消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展。业内认为，京东终于也加入到了互联网*头们激战正酣的“放贷”领域，使本已硝烟四起的个人消费信用贷款市场，战况愈发激烈。
本报记者 陈思源
上线金条与Visa版小白卡
日前，在“白条”上线两周年之际，京东金融在京举行了消费金融品牌战略发布会，**推出了两款消费金融产品，即*款现金借贷产品“金条”以及与光大银行(601818,股吧)联名的“Visa版小白卡”。
据悉，，“金条”采用差异化授信与利率定价方式，用户可根据自身需求与偏好选择贷款额度与还款期限，*高可获得20万元的授信额度，*长可分12个月还款，按日计息，日利率不超过0.05%，随借随还。
京东金融消费金融事业部总经理许凌表示，经过两年时间的摸索和用户积累，京东金融已经搭建了一套相对成熟的风控体系和信用评估体系，目前已经对近2亿用户进行了信用评分。“我们不需要提高利率去覆盖风险，而是主动将风控前置，主动去满足这些用户的需求，为他们提供更丰富的产品体验。这样一套用户服务的逻辑也有助于信用体系的搭建和良性循环。”许凌说。
“我们没有一笔贷款通过人工审批，也不允许产品高定价，同时我们还要控制不良率，这就意味着，我们的团队需要更专注地做风控，而不是用收益覆盖风险那套思维去做业务。”
许凌坦言，过去两年京东金融在搭建风控和信用评估体系方面花费了很大的精力，“曾有人表示京东金融的模式很"重"，但我们做了很多行业的事情。”
而这套体系已经成为了京东金融的核心竞争力，在降低获客成本的同时提高了风控效率。面对激烈的市场竞争，许凌表示不会进行服务费率的恶性竞争，而是希望带动整个消费金融行业提升服务效率，真正重视消费者的体验。
消费金融市场竞争加剧
2015年7月，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中鼓励从业机构相互合作，实现优势互补，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。
互联网*头们纷纷跟紧脚步，建立自己的金融版图，此次京东金融的升级配置，再度拉响消费金融市场的“警报”，“*药味”十足。
“个人消费信用贷款的特征很明显，单笔额度较小，虽然单笔坏账的可能性较高，但放在全国范围内，整体坏账概率十分均衡，不会受到某个区域的风险事件影响，出现大幅提升。所以，只要有比较**的用户信用评估，有较强的风控能力，坏账率就会保持较低水平，并实现收益。”有互联网人士表示，在这一方面，京东、腾讯、阿里、小米几位互联网*头，做个人消费信用贷款极有优势。
分类来看，目前京东金融已经对近两亿用户进行了信用评分，而京东商城本身就是**的场景和入口。现在，“白条”在线下场景拓展方面发力，已覆盖了租房、旅游、教育、装修等多个消费领域，给更多的年轻人积累**笔信用。
支付宝则是国内第三方支付领域的老大。它几乎是每个人的“电子*包”，现金流量十分*大，做理财信手拈来。“用户想在网上买个东西，打开支付宝，发现没*或者为了便利，就会使用借呗，增加便利性。”上述人士表示。
另外，微信本身在社交领域已经形成垄断，*大的用户量加上微信支付已经培养出的消费习惯，微粒贷可谓含着金汤匙出生。*后是小米，小米依托自己的手机为基础做分期付款买手机业务，以其粉丝数量庞大且十分忠诚的特性，具有一定的市场。
有业内人士这样描述：“小额、分散的个人信用贷款直到现在都还是各家机构争夺的一大重点。互联网*头的强势参与，将让个人消费金融市场竞争更加激烈，未来谁能抓住用户需求、给予用户更好的体验，谁就能占据一席之地。”
中国光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，消费金融的市场整体非常*大，而且刚刚起步。“银行也好，消费金融公司也好，P2P也好，在市场上的定位还是有差异的。”戴兵表示，各方需要共同合作，把蛋糕做得更大，合作远大于竞争。
