着急用钱?原来保单也能融资

■记者 李驰

无论是个人还是企业,**需求一直都很旺盛,但主流的银行信贷渠道并不能**满足。随着存贷利率不断下行,资产规模庞大的保险业试图更好地盘活保费,而这就涉及到保险公司的一项重要业务——“保单****”。

所谓“保单****”,就是指投保人将保单的现金价值作为担保,从保险公司获得贷款。一般来说,可以进行****的保单具有储蓄性质(带有现金价值),如人寿保险、分红保险、养老保险、年金保险等。

2015年,整个行业的保单****规模为2300亿元,较上年增长27.6%。有业内人士直言,未来保单质押**极有可能会成为继银行信贷之外第二大**渠道。

与退保相比,保单****对投保人更加有利

对于很多保险投资者来说,保单****功能都被忽略了。一位业内人士指出,“实际上,与退保相比,保单****对投保人更加有利,而险企也可借此让保单现金价值保值增值。”

记者查阅***息发现,各家公司对保单****业务的重视程度可见一斑。中国太保在其年报中称,客户可在其**服务号中在线办理保单****,亦可在太保社区便利店办理;而新华保险于2014年初就对贷款本金10万元及以上的保单****业务开通专属绿色通道。广州一位熟悉保单****业务的寿险人士称,“大概90%的高净值客户都有质押需求,他们持有的都是大额保单。”

从上市保险公司2015年年报来看,保单****业务为险企提供了大量现金流。规模最大的是中国平安,去年保单质押净增142.06亿元,增幅为37.05%;增长最快的是中国太保,规模73.57亿元,增幅达60.04%。

贷款比例至少是80%,3到5个工作日放贷

记者以客户身份向某寿险公司客服人员了解到,保险条款里面会注明保单是否具有贷款功能,“最高金额不得超过现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%”。

不过,80%的比例并不是行业通行标准,记者从国寿鑫如意年金保险利益条款中获悉,该款产品的贷款比例为90%。前述寿险人士也表示,“每家保险公司规定的贷款比例都会有细微的差别,但至少做到80%是没有问题,如果说要更高比例,要看具体情况。”

前述客服人员还介绍,申请保单****后,公司会在3到5个工作日内放贷,投保人可以就近到公司的柜面办理。

举个例子:以某款人寿保单为例,该产品集养老、身故保障及理财功能于一身。如果某客户是在2013年4月份购买的这份产品,当时选择的是10万元基本保额,分3年缴清,年缴97220元,保障期45年。到今年4月份,这位客户已经缴齐了3年保费,累计291660元。保单利益测算表显示,保单现金价值累计至150000万元左右(即退保金)。若按80%贷款比例来算,办理质押可得到近120000元。

原保单的保障功能不会丧失

一份寿险保单的贷款比例具体能达到多少,可能还需要投保人自己致电咨询。但保单****的期限则是比较透明和固定的,以平安鑫盛终身寿险(分红型)条款为例,“每次贷款期限最长不超过6个月,贷款利率按我们当时确定的利率执行,并在贷款协议中载明。”

值得注意的是,在首次保单****期间,原保单的保障功能不会丧失,因为这期间有现金价值为风险保费进行兜底。

针对投保人最关心的利率问题,前述条款的言外之意是,这一指标是浮动的,而按理说它会依照央行的利率标准来调整。记者从多家保险公司了解到,保单质押业务正在执行的年化贷款利率相差不大,基本介乎5%到5.5%之间(央行现行一年期贷款基准利率为4.35%)。记者还从一份保险合同变更申请书(保单贷款/还款类)了解到,贷款利率是以当事公司挂牌显示为准。

需要指出的是,如果保单已经发生保费豁免,那么将永久不能办理保单****。此外,万一投保人在贷款期内身故了,保险公司会在赔付身故保险金之前,扣除贷款本息,然后给付其余部分,同时解除保险合同。

未还款会影响保障, 本息超现价合同中止

消费提醒

“半年贷款期限到了之后,很多人都只会选择部分偿还,即只还贷款利息。但是,投保人所欠下的贷款本息,将构成新的一笔保单****,按到期日次日保单贷款利率计息,借款期限顺延6个月。”前述寿险人士还提醒,如果投保人到期后忘记还款,或者说没*还利息,保险公司就会自动从保单各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费中,直接自动扣除当期的贷款本息。

如果被动地让保险公司扣除本息,有两个不好的影响,一个是借贷关系可能终止,另一个是原有保单保额会变化,一般会根据用于抵还贷款的现金价值比例相应减少,保障力度也就随之减弱。如果投保人执意要继续进行保单****,按照条款中的说法就是,“当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时,保险合同效力即行中止,不再承担保险责任。”