广州分站
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基于消费金融市场的壮大以及小微企业贷款需求增加,相关的财险公司也期望分得其中一杯羹。日前,*家专业信保企业阳光渝融信用**保险股份有限公司又在个人消费信用保险领域有所动作,这也引发了业界对此类新型财险业务的关注。事实上,在新“国十条”的政策导向下,去年至今,至少有44款信用**保险条款与费率得到批复,与个人消费和中小微企业相关的产品正在增多。有数据显示,去年行业贷款**保险支持小微企业及个人**超千亿。但另一个尴尬的局面是,虽然行业内的信用**保险业务规模正一步步扩张,但超高的赔付率,也让不少保险公司叫苦不迭。
■记者 李驰
趋势
“保险机制+消费金融”,信保业务渐成热门
面对9万亿元的消费金融市场,保险业嗅到了其中的商机。前不久,作为国内*家市场化的信用**保险公司,阳光渝融信用**保险股份有限公司(“阳光信保”)与某**品交易服务平台合作,针对该平台**会员信用付款产品“库支票”推出个人消费信用保险服务。据悉,该保险的功能是**平台应收账款安全,原理是把债务人的**责任转移给保险公司,债务人若不还款由保险公司来兜底。
记者了解到,阳光信保是今年年初成立的,其主要业务分为**类和非**类信用**保险。其中,**类业务主要是为各类**活动提供增信及保险服务,如贷款**保险;非**类业务就涉及到信用**保险,具体包括工程履约**险、商业合同信用险等。
一位保险专家指出:“引入信用保险机制,可使基础资产具有更高的安全性,也可提高信用水平,进而降低资金成本并扩宽资金渠道。”
据悉,新“国十条”曾提出,“加快发展小微企业信用保险和贷款**保险”,“积极发展个人消费贷款**保险”。政策导向之下,信用**保险业务正是多家财险在挖的“金矿”。记者查阅公开资料了解到,目前市场上除了已成立的阳光信保之外,太平洋产险也正与安联保险旗下的裕利安怡在进出口信用**保险业务方面合作,此外市场上还有“有银行系保险公司计划成立信用**保险公司”的传言。
扩张
以贷款为保险标的,支持企业及个人**
除了涉足消费金融领域的信用保险业务,近两年备受推崇的“政银保”模式也广为人知,如中国人保基于“政银保”模式而开发的一系列**保险产品,有效缓解了社会上“**难**贵”等问题,相关产品也颇受企业主们喜爱。
一般而言,这种增信类产品就是以各种贷款为保险标的,或者说是以信用风险为承保标的,补偿因信用风险给权利人造成的经济损失的一种保险,此前较多出现在出口贸易领域。
央行发布的一季度社会**规模存量统计数据显示,当季社会**规模存量为144.75万亿元,同比增长13.4%,而社会**规模增量为6.59万亿元,比去年同期增长1.06亿元。应该说,增长的货币供应量顺势带动了社会**活动频率的增加。贷款相关信用**保险作为加载在贷款**活动中的产品,其业务规模也显著扩张。去年前三季度,我国**保险原保险保费收入171.96亿元,同比增长15.24%。
信用**保险作为能够支撑消费以及小微企业发展的保险产品,有业内专家认为它是“有潜力的,并且与经济发展正相关的”。早在2009年,人保集团总裁吴焰就提出,金融消费不应是单一信贷,而应是涉及保险、信贷的互动领域。据悉,去年行业贷款**保险支持小微企业及个人**1015.6亿元,其中有25个省区市开展小额贷款**保险试点,共支持12.3万家小微企业获得银行**贷款188.6亿元。
产品
去年来多产品获批,中小财险欲借此突围
在政策与市场的双重驱动下,新面世的信用**保险如雨后春笋。据记者不完全统计,从2015年到目前,保监会共完成对超过44款信用**保险条款与费率的批复。值得关注的是,瞄准个人消费和中小微企业的信用保险在增多,其中个人贷款**保险有12款,个人汽车消费履约**保险有5款;此外还有6款面向中小或小微企业贷款**保险,这些产品中还有2款短期出口特定合同信用保险。
从前述产品的条款来看,其费率差别并不是很大。在基准费率方面,个人贷款**保险和小微企业贷款**保险的标准介于1.22%到1.80%之间。但需要指出的是,保险公司往往会结合贷款方信用等级、用途、还款能力等设置调整系数,以确定最终费率。条款信息还显示,这些产品的保险期间大多数都是1年期的,最长的是3年期。此外,此类保险的保险合同开始时间与贷款合同开始时间是一致的。
由于传统非车险业务受经济形势影响较严重,国内一些中小型财险公司希望发展差异化业务,比如在信用保险上发力,中华财险就试图将信用保险与农险有效结合。另据国内*家互联网财险公司众安保险的2015年年报显示,去年原保费收入前5位险种中包含了**保险、信用保险,其中**保险保费收入为4.53亿元,但承保亏损了8849万;而信用保险保费收入8121万元,录得承保利润1278万元。
挑战
业务赔付率比较高,跨界金融风险成隐忧
“在实体经济增长整体放缓的背景下,银行不良率上升、资产质量下降,包括信用风险在内的各种风险因素,也传导到贷款相关信用**保险的承保上,最直接的体现就是赔付支出的增加。”一位业内人士直言,信用**保险作为比较新的保险产品,业务与信用风险紧密度加大,风险传递更便利。数据显示,广东今年*季信用保险累计保费收入为2.69亿元,赔付达到1.99亿元,行业赔付率为73.97%。
广州某中字头财险公司内部人士也向记者透露,该公司贷款相关信用**保险业务,一季度以来违约情况有所增多,保费收入较难覆盖赔付支出。据媒体报道,某“银行系”保险公司广东分公司今年前3月的信用保险保费收入为121万元,但赔付支出却高达2725万元,赔付率达到2260%。多位业内人士均认为,此业务的规模虽然逐步扩张,但险企仍需对风控环节进一步细化,更好把握相关主体的资质。
在业务流程上,以某大型财险公司的**保险业务为例,*先是寻找贷款客户并进行风险审核,经过审核合格的客户购买了**保险后,就可以直接去银行或小贷公司获得规定的贷款。如果客户发生逾期不还情况,保险公司会进行催收。一旦逾期超过保单约定的天数,保险公司就需要向银行或小贷公司进行理赔,同时获得“代位求偿”权,即有权向欠款客户继续催收,产生的坏账由保险公司来承担。
