广州分站
广州分站
广州部分银行关闭网点,业内认为目前模式偏离初衷
面对愈加激烈的竞争,国内商业银行试图通过网点的进一步下沉来增加与客户的黏性。因此,社区银行一开始就被赋予了打通金融“*后一公里”的使命。然而几年过去了,社区银行发展并没有像预期那样如*如荼,反而人气寂寥。记者近日走访了广州市天河区内多家股份制银行的社区网点,均可谓门庭冷落。虽然社区银行比标准网点要小很多,但算上租金、人工、运营维护等各种费用,一年成本也不容小觑,要盈亏平衡也非易事。“小块头”的社区银行难道就要进入投入增加、成本高企、利润下降的恶性循环中吗?在未来社区银行的发展又应该走向哪里?
■记者 许莉芸
实习生 王乐 王冰淇林志伟/文
廖木兴/图
八家社区银行三家停业
2014年8月,记者曾走访了广州天河区的8家社区银行,分别位于华景新城、骏景花园等大型小区内。那时,银监会刚刚放开社区银行牌照,各家银行纷纷进军社区银行,早期有民生、兴业、平安,随后中信、广发、招商等等也加入战局。此外,大量区域性的城商行,也都在积极布局,*占未来零售客户的市场。
可是近两年时间过去了,这些社区银行可还安好?记者走访发现,客流**几乎是所有社区银行的通病,而且,原本三个工作人员的配置也被“缩减”至两个人。记者询问员工数量缘何减少时,被告知“守在这里业务也不多,有人就出去办业务了”。更甚者,记者还发现,有的社区银行已“关门大吉”。彼时,记者走访的八家社区银行网点,现在已有三家关闭。
日前,当记者来到东莞庄路的社区银行时,发现该网点已大门紧锁。从外面看上去,该网点规模较小,大约三四十平方米。从外面空白的服务栏和陈旧的宣传海报可看出,这个网点关闭时日应该不算短了。“*近几个月好像都没看见开门”,相邻店铺的店员对记者表示。记者在这家社区银行所处的位置还看到,同条商业街的尽头已有一家较大的工商银行网点。
而在世纪绿洲小区周边银行业竞争环境相当激烈,由于毗邻龙洞商业步行街,离当时的社区银行网点不到五百米的距离就有工商银行、建设银行、邮政储蓄银行、农业银行和民生银行等多家银行网点。
对此,有银行负责人表示,这是银行主动实施网点分类管理的应对方案,“一方面积极申请牌照,将资源集中投入到服务能力更强、效率更高的持牌社区支行上;另一方面,对于获取牌照可能性不大的一些社区网点,则区分不同情况,或转为自助银行,或迁址经营、关闭”。
高成本让银行“不堪重负”
虽然有所调整实属正常,但是更多的业内人士认为,如今社区银行的发展与原本的初衷背离,不可持续的模式让社区银行背负了成本、人工等多方面的压力。
**财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出,目前大多数顾客还是习惯传统银行网点,社区银行更多地沦落为了自助网点,客户只是在其自助机具上进行简单的存取款操作。严格来说,这种模式只是传统银行的“服务进社区”。
*先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中**社区,租金、物业费等普遍高于周边区域,网点维护费用**不下,不少城市如北京、上海一个普通的社区银行成本甚至高达**元左右。
曾在社区银行工作过的人士对记者表示,在社区网点员工配置一般2-3人,他们要经过一到三个月的培训才能正式上岗,薪酬在4000元到5000元之间。
另外,如果以40平方米的面积为例,假设一个月租金2.5万元,一年租金大约30万元;如果一家银行雇用2-3个正式员工的话,人工费用支出每年约为18万元,再加上ATM取款机、其他自助设备、家具等费用大约15万元,费用合计达63万元。
其次是目前社区银行的整体**能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下,资本约束下规模增长乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能**支撑成本投入的攀高。不过,此前曾有银行团队做过测算,一个社区金融网点一年的投入不超过50万元,只要吸收5000万元左右的存款就可以**。
另外,广东金融学院教授、广州货币金融博物馆馆长丁俊峰表示,社区银行的发展不能本末倒置,“不能以做大做强为社区银行的主要目标 ,这样社区银行就跟普通的银行网点一样了,出发点就错了”。
某股份制银行零售事业部负责人也对记者表示,社区银行的意义并非吸引客户到网点, 而是依据这个网点,对周边进行营销。
■访谈
社区银行应该走向何方?
主持人:记者
嘉宾:广东金融学院教授、广州货币金融博物馆馆长丁俊峰
金融分析师陈凯歌
喜投网CEO黄生
记者:为何社区银行从前两年的声势浩大发展到如今“鸡肋论”四起?
丁俊峰:*先,我们现在社区银行都是大银行来做的,从定位上就偏离了社区银行的本质,成为了银行的分支机构;第二,他们的发展目标不是为用户提供综合的金融服务,就是围绕上级行的考核目标来做,不能按照社区银行的方式来做。我认为解决社区银行的发展还是要回归到真正的社区银行的本质,不能用大型银行的分支机构挂一个社区银行的名义来做。
黄生:一是互联网金融的冲击。社区银行更多的是为个人提供服务,比如存款、代缴代扣、开卡等业务,现在支付宝和**都可以做到。互联网金融已经逐渐改变通过大量物理网点才能享受金融服务的年代;二是银行业面临成本压力,特别是房价的升高,投入较高;还有国内的大多数社区银行都比较封闭,银行进入社区都需要跟开发商搞好关系,一般而言开发商更愿意与大的银行网点合作。
记者:为什么国内的社区银行发展很难深入社区?
丁俊峰:国内的社区银行都是大型银行发起成立的,出发点就错位了,在实际发展中就陷入了大行“做大做强”的思路,以规模扩张为目的,逐渐地大行的社区银行就成为分支机构的缩小版了,功能也不是深入社区为社区用户提供多方位的金融服务。
陈凯歌:社区银行的宗旨在于服务下沉,减少客户的选择成本,为客户提供便捷、多元化的投资和咨询服务。但在部分银行的发展策略上,社区银行过度追求数量和复制的速度,却忽视了社区银行的“社区性”,**是融入当地,而不是强行植入,这和银行开网点的逻辑是不一样的。网点的服务特征是客户上门式的,而社区银行的服务应该是主动出击式的,要主动融入客户的生活和工作圈。
记者:社区银行未来发展的关键在哪里?
丁俊峰:社区银行应该是*立法人性质的,应该是主要面向民营资本开放的银行机构,也就是说社区银行应该是民营银行来做的,在小范围的物理空间开展金融服务,而且不能盲目追求跨区范围。
陈凯歌:社区银行是银行服务的延伸,是银行本地化服务的体现,中小商业银行在本地化的资源优势上特点更突出,利用本地化的优势资源和特色服务,提供差异化的内容引入和资源整合。社区银行还是一个金融的服务链条,银行应该认识到自身的优势,寻找合作者,对方可以是渠道的资源掌握者,也可以是内容的丰富者,在表现形式上,就是银行业和其他企业开展社区金融合作,为客户提供基于特定内容的社区服务。
黄生:我对社区银行的发展持悲观的态度。未来可能会做一些线上线下的结合,但是也要看成本的。因为现在央行都放开远程开户了,如果还在线下投入大量成本会得不偿失。
